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Desenrola: La Iniciativa de Renegociación y sus Desafíos. Al celebrar su primer mes el pasado jueves 17, el programa Desenrola ya ayudó a renegociar R$ 8,1 mil millones en deudas bancarias, beneficiando a cerca de 985 mil clientes, según los datos más recientes de la Federación Brasileña de Bancos (Febraban).
Sin embargo, aunque la iniciativa ha tenido éxito y está a punto de expandirse para incluir deudas no bancarias, los especialistas en economía advierten a los consumidores que regularizan sus deudas pendientes. La principal preocupación se centra en la ausencia de educación financiera durante la fase inicial del programa. Este, que permitió la refinanciación de deudas para clientes con ingresos de hasta R$ 20 mil, puede hacer que esos mismos clientes vuelvan a endeudarse si no existe una planificación adecuada.
Una cuestión crítica es la de las deudas de hasta R$ 100. Las instituciones financieras, al adherirse a Desenrola, dejaron sin registros negativos a aquellos que tenían deudas de hasta ese monto. Sin embargo, estas deudas persisten y acumulan intereses. “La intención era estimular el consumo. La eliminación del registro negativo permite que el cliente vuelva a tener acceso al crédito, pero no significa que la deuda haya sido liquidada”, observa Gilberto Braga, profesor de Finanzas de Ibmec. Con una tasa de interés anual media del 59,9% en el crédito personal, las deudas pueden duplicarse en apenas 18 meses.
La Imperativa Necesidad de Educación Financiera
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En cuanto a la segunda fase de Desenrola, los economistas enfatizan la importancia de la planificación por parte de los clientes después de la renegociación. “Después de la reestructuración de la deuda, es crucial priorizar el pago de estas obligaciones. El objetivo debe ser liquidar estos compromisos antes de asumir nuevas deudas”, destaca Teixeira.
Sin embargo, para Braga, la principal objeción al Desenrola reside en la ausencia de un programa sólido de reeducación financiera. Aunque algunas instituciones bancarias ofrecen orientación mediante videos, no es un requisito para adherirse al programa. «Desenrola proporciona una solución tangible para la deuda, pero carece de un plan continuo de educación financiera. Sería beneficioso poner recursos a disposición para ayudar a las personas a gestionar sus presupuestos de manera más eficaz», reflexiona Braga.
La normativa de Desenrola estipula cursos de educación financiera únicamente para su segunda fase, que ofrecerá descuentos para deudas no bancarias. Estos cursos serán proporcionados a través de una plataforma digital desarrollada por B3, pero no son obligatorios para adherirse a las renegociaciones.
El futuro de Desenrola y la Franja 1
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Prevista para septiembre, la Franja 1 de Desenrola tiene como objetivo atender a los deudores registrados en el Registro Único para Programas Sociales del Gobierno Federal (CadÚnico) o a aquellos con ingresos mensuales de hasta dos salarios mínimos y deudas de hasta R$ 5 mil con entidades ajenas al sector financiero. Esto incluye empresas de servicios públicos y minoristas.
