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專家對重新協商後債務週期反覆出現感到擔憂。政府聯邦政府為解決債務而推出的 Desenrola 計畫，可能成為陷阱；專家向 InfoMoney 表示，如果數百萬名恢復市場信用的巴西人不知道如何管理自己的財務資源，情況可能如此。
在推出當月，Desenrola 僅在第二組別就達成了 95 億巴西雷亞爾的金融協議；在該組別中，負債者可在差異化條件下直接與銀行處理其銀行債務。巴西銀行聯合會（Febraban）近日公布了這項消息。
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Febraban 說明，這類別涵蓋月收入高於 2 個最低工資、低於 2 萬巴西雷亞爾，且不屬於聯邦政府 Cadastro Único 的客戶。
從 7 月 17 日至 8 月 18 日，債務協商達成了 150 萬項協議，惠及約 110 萬名銀行客戶。參與該計畫將持續至 12 月 31 日。
9月，該計畫的第二階段旨在協助收入最高達兩份最低工資，或列入單一登記冊的消費者。這個被視為低收入的群體將有機會償還各種類型、最高達5,000巴西雷亞爾的債務。
Desenrola 計畫的成果與影響
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「一開始，目標是減少欠款不繳者的數量。然而，許多人會透過重新協商，從欠款不繳轉為新的債務。這意味著他們又承擔了另一項財務責任」，佛羅里達基督教大學（FCU）金融專家暨博士候選人 Cintia Senna 強調。
全國商品、服務及旅遊商業聯合會（CNC）的統計顯示，巴西負債家庭的比例從6月的78.5%微幅下降至7月的78.1%。這是自2022年11月以來的首次下降，而CNC將此歸因於 Desenrola。
「如果沒有良好的財務管理和完善的預算，這名已解決先前債務的個人，很可能會因無法應對新的分期付款，或再次負債，而陷入同樣的情況。」Unicred 金融教育資深專家 Luan Correia 分析道。
經濟學家 Ione Amorim 指出，該計畫只關注問題的症狀，而非根源，可能對消費者造成危險。
「個人直接與銀行協商。他們通常擁有多名債權人，會收到各種方案，並必須決定最佳途徑。他們何時接受過這方面的準備？他們是否具備必要的財務準備？這種處理債務的方式並不有效。」這位同時領導 Idec（巴西消費者保護協會）的專家質疑道。
財務管理的挑戰與教育的必要性
由於缺乏處理財務的能力，許多消費者參加 Desenrola 等計畫時，沒有適當分析方案，並在需求壓力下接受不利的條款。
「最近，我處理了一起與 Desenrola 相關的案件：一個人有 3,000 雷亞爾的債務。提供的方案是分 96 期、每期 187 雷亞爾。幾乎要 18,000 雷亞爾。僅僅因為每期金額『負擔得起』，就要花八年支付高出六倍的金額。她本可以等待該計畫的下一階段，或更仔細地評估方案，但由於準備不足，她反而進一步負債。」Ione Amorim 表示。
因此，這位經濟學家主張應對提供信貸者進行金融教育。「市場上許多人提供信貸，並以高得離譜且剝削性的方式進行重新協商。與客戶的關係仍透過持續依賴信貸來維持：客戶負債至極限，面臨財務困境後再協商。在某些情況下，他們永遠無法清償欠款。」她批評道。
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她表示，這種關係應在短期內建立。「使用信貸、償還債務，並準備好申請更多信貸。真正的優良付款者，是那個開始付款並完成所有付款的人。」Amorim 表示。
金融教育計畫可為 Desenrola Brasil 增添助益
根據財政部的說法，Desenrola 將於九月開設一門針對低收入族群的金融教育課程。
「這門課程至關重要，能讓受惠於該計畫的人了解如何預防再次陷入負債及信用受限的情況」，財政部在一份聲明中表示，但未詳細說明課程內容或民眾如何取得課程。
財政部表示，Desenrola「提供選擇債務再融資方式的途徑，使重新協商更加透明，並增進使用者對自身財務狀況的理解。這一過程也代表一種教育，因為個人逐漸掌握這一過程，並重整自身的財務狀況」。
儘管該計畫主要針對較低收入階層，但認為只有窮人才缺乏金融教育是一種誤解。
「只要看看這一階段 Desenrola 的協議金額就知道：有些人收入高達 2 萬雷亞爾，卻仍因未妥善管理資源而負債」，Unicred 的 Correia 強調。
值得強調的是，在最弱勢的群體中，多層面的不平等對預算產生了重大影響。「失業、健康問題以及普遍缺乏取得資源的管道也會造成影響」，Senna 指出。
有債務是一件負面的事嗎？
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單就擁有債務而言，這並不是負面的事。很多時候，債務可以成為實現目標的工具，例如購買房屋或投資教育。關鍵在於以健康的方式管理債務，避免它變成雪球般越滾越大。
「理想情況是，債務不超過個人月收入的 30%。超過這個比例，情況可能會失去控制」，Correia 建議。
「另一方面，因消費主義而產生、沒有明確目的的債務是有害的。了解想要與需要之間的差異至關重要」，Senna 總結道。
