Quảng cáo
Các chuyên gia bày tỏ lo ngại về vòng lặp nợ nần sau khi tái đàm phán. Chương trình Desenrola, một sáng kiến của chính phủ liên bang nhằm giải quyết các khoản nợ, có thể trở thành một cái bẫy nếu hàng triệu người Brazil khôi phục được uy tín trên thị trường nhưng không biết quản lý nguồn tài chính của mình, các chuyên gia nói với InfoMoney.
Trong tháng ra mắt, Desenrola đã đạt 9,5 tỷ R$ trong các thỏa thuận tài chính, chỉ riêng ở Nhóm 2, nơi những người mắc nợ xử lý các khoản nợ ngân hàng trực tiếp với ngân hàng theo các điều kiện khác biệt, Liên đoàn Ngân hàng Brazil (Febraban) gần đây công bố.
Quảng cáo
Febraban giải thích rằng nhóm này bao gồm những khách hàng có thu nhập hàng tháng trên 2 mức lương tối thiểu và dưới 20 nghìn R$ và không thuộc Cadastro Único của Chính phủ Liên bang.
Từ ngày 17 tháng 7 đến ngày 18 tháng 8, các cuộc đàm phán nợ đã ký kết 1,5 triệu thỏa thuận, tiếp cận khoảng 1,1 triệu khách hàng ngân hàng. Việc tham gia chương trình sẽ kéo dài đến ngày 31 tháng 12.
Vào tháng 9, giai đoạn thứ hai của dự án dự kiến sẽ hỗ trợ người tiêu dùng có thu nhập lên đến hai mức lương tối thiểu hoặc có tên trong Cơ sở dữ liệu đăng ký duy nhất. Nhóm được xem là có thu nhập thấp này sẽ có cơ hội thanh toán các khoản nợ lên đến 5 nghìn R$ thuộc nhiều loại khác nhau.
Kết quả và Tác động của Chương trình Desenrola
Đọc thêm: Desenrola Brasil: Các khoản nợ được các cửa hàng lớn hỗ trợ đàm phán trước
“Ban đầu, mục tiêu là giảm số người không trả được nợ. Tuy nhiên, nhiều người chuyển từ tình trạng không trả được nợ sang một khoản nợ mới thông qua việc đàm phán lại. Điều này có nghĩa là họ phát sinh một nghĩa vụ tài chính khác”, Cintia Senna, chuyên gia tài chính và nghiên cứu sinh tiến sĩ tại Đại học Florida Christian (FCU), nhấn mạnh.
Số liệu thống kê của Liên đoàn Thương mại Quốc gia về Hàng hóa, Dịch vụ và Du lịch (CNC) cho thấy tỷ lệ gia đình mắc nợ ở Brazil đã giảm nhẹ từ 78,5% vào tháng 6 xuống 78,1% vào tháng 7. Đây là lần sụt giảm đầu tiên kể từ tháng 11 năm 2022, và CNC cho rằng Desenrola là nguyên nhân của điều này.
“Nếu không có quản lý tài chính tốt và ngân sách được xây dựng bài bản, rất có thể cá nhân này, sau khi giải quyết khoản nợ trước đó, sẽ lại rơi vào tình trạng tương tự vì không thể xoay xở với các khoản trả góp mới hoặc phát sinh thêm các khoản nợ khác”, Luan Correia, chuyên gia cấp cao của Unicred về giáo dục tài chính, phân tích.
Nhà kinh tế học Ione Amorim nhấn mạnh rằng chương trình có thể gây nguy hiểm cho người tiêu dùng khi chỉ tập trung vào triệu chứng mà không giải quyết nguồn gốc của vấn đề.
“Các cá nhân đàm phán trực tiếp với ngân hàng. Họ thường có nhiều chủ nợ, nhận được nhiều đề nghị và phải quyết định hướng đi tốt nhất. Họ đã được chuẩn bị cho việc này khi nào? Họ đã được trang bị kiến thức tài chính cần thiết chưa? Cách tiếp cận này để xử lý nợ không hiệu quả”, chuyên gia này đặt câu hỏi; bà cũng lãnh đạo Idec (Viện Bảo vệ Người tiêu dùng Brazil).
Những thách thức trong quản lý tài chính và nhu cầu giáo dục
Do thiếu kỹ năng xử lý tài chính, nhiều người tiêu dùng khi tham gia các chương trình như Desenrola đã không phân tích đầy đủ các đề xuất và vì chịu áp lực từ nhu cầu cấp thiết nên chấp nhận những điều khoản không có lợi.
“Gần đây, tôi đã xử lý một trường hợp liên quan đến Desenrola: một người có khoản nợ 3 nghìn R$. Đề nghị là 96 kỳ thanh toán, mỗi kỳ 187 R$. Gần 18 nghìn R$. Tám năm trả một khoản tiền cao gấp sáu lần chỉ vì số tiền mỗi kỳ “vừa khả năng chi trả”. Người đó có thể đã chờ đến giai đoạn tiếp theo của chương trình hoặc đánh giá đề nghị kỹ hơn, nhưng do thiếu sự chuẩn bị nên lại mắc nợ nhiều hơn”, Ione Amorim kể.
Vì lý do đó, nữ chuyên gia kinh tế ủng hộ việc giáo dục tài chính cho những đơn vị cung cấp tín dụng. “Nhiều bên trên thị trường cung cấp tín dụng và thực hiện việc tái cơ cấu nợ một cách quá mức và mang tính bóc lột. Mối quan hệ với khách hàng vẫn diễn ra thông qua sự phụ thuộc liên tục vào tín dụng: khách hàng mắc nợ đến mức tối đa, gặp khó khăn và tái cơ cấu nợ. Trong một số trường hợp, họ không bao giờ có thể thanh toán hết số tiền”, bà chỉ trích.
Quảng cáo
Theo bà, mối quan hệ này nên được thiết lập trong ngắn hạn. “Hãy sử dụng tín dụng, thanh toán khoản nợ của bạn và sẵn sàng yêu cầu thêm tín dụng. Người trả nợ thực sự tốt là người bắt đầu và hoàn tất các khoản thanh toán của mình”, Amorim khẳng định.
Chương trình giáo dục tài chính có thể bổ trợ cho Desenrola Brasil
Theo Bộ Tài chính, Desenrola sẽ có một khóa học về giáo dục tài chính dành cho nhóm đối tượng có thu nhập thấp hơn vào tháng 9.
“Khóa học này là thiết yếu để những người được chương trình hỗ trợ hiểu cách ngăn ngừa các tình trạng tái lâm vào nợ nần và hạn chế tín dụng”, bộ cho biết trong một thông cáo, nhưng không nêu chi tiết nội dung hoặc cách công chúng có thể tiếp cận khóa học.
Bộ tuyên bố rằng Desenrola “cung cấp một cách thức để lựa chọn việc tái cấp vốn cho các khoản nợ, làm cho quá trình đàm phán lại minh bạch hơn và nâng cao sự hiểu biết của người dùng về thực trạng tài chính của mình. Quá trình này cũng thể hiện một hình thức giáo dục, khi cá nhân đó làm chủ quá trình và tái cấu trúc tình hình tài chính của mình”.
Mặc dù chương trình chủ yếu hướng đến nhóm có mức thu nhập thấp hơn, nhưng sẽ là sai lầm nếu cho rằng chỉ những người nghèo nhất mới thiếu kiến thức giáo dục tài chính.
“Chỉ cần quan sát số lượng thỏa thuận trong Desenrola ở giai đoạn này: những cá nhân kiếm được tới R$ 20 nghìn nhưng vẫn mắc nợ vì không quản lý nguồn lực của mình một cách phù hợp”, Correia thuộc Unicred nhấn mạnh.
Cần nhấn mạnh rằng, trong số những người chịu nhiều thiệt thòi nhất, sự bất bình đẳng ở nhiều cấp độ ảnh hưởng đáng kể đến ngân sách. “Thất nghiệp, các vấn đề sức khỏe và việc thiếu khả năng tiếp cận trên diện rộng cũng có tác động”, Senna nhận xét.
Có nợ là điều tiêu cực không?
Đọc thêm: Real Digital: Các chính phủ đánh giá những thay đổi trong thanh toán trợ cấp. Hãy tìm hiểu!
Tự thân việc có một khoản nợ không phải là điều tiêu cực. Nhiều khi, nợ có thể là một công cụ để đạt được một mục tiêu, chẳng hạn như mua nhà hoặc đầu tư vào giáo dục. Vấn đề là biết quản lý khoản nợ đó một cách lành mạnh, để nó không biến thành quả cầu tuyết.
“Lý tưởng nhất là khoản nợ không vượt quá 30% thu nhập hằng tháng của một người. Trên mức đó, tình hình có thể vượt khỏi tầm kiểm soát”, Correia khuyên.
“Mặt khác, những khoản nợ phát sinh do chủ nghĩa tiêu dùng, không có mục đích rõ ràng, là có hại. Điều quan trọng là phải hiểu sự khác biệt giữa muốn và cần”, Senna kết luận.
