Các chuyên gia lo ngại vòng quay lặp đi lặp lại của các khoản nợ sau khi đàm phán lại. Các chuyên gia nói với InfoMoney rằng chương trình Desenrola, một sáng kiến của chính phủ liên bang nhằm giải quyết các khoản nợ, có thể trở thành một cái bẫy nếu hàng triệu người Brazil đang lấy lại uy tín trên thị trường không biết cách quản lý nguồn tài chính của mình.
Trong tháng ra mắt, Desenrola đã đạt R$ 9,5 tỷ trong các thỏa thuận tài chính, chỉ ở Phạm vi 2, nơi con nợ giao dịch trực tiếp với các khoản nợ ngân hàng của họ với các ngân hàng theo các điều kiện khác nhau, Liên đoàn Ngân hàng Brazil (Febraban) gần đây đã công bố.
Febraban làm rõ rằng danh mục này bao gồm những khách hàng có thu nhập hàng tháng trên 2 mức lương tối thiểu và dưới 20 nghìn R$ và những người không thuộc Cơ quan đăng ký chung của Chính phủ Liên bang.
Từ ngày 17/7 đến ngày 18/8, đàm phán nợ đạt 1,5 triệu thỏa thuận, tiếp cận khoảng 1,1 triệu khách hàng ngân hàng. Việc tham gia chương trình sẽ kéo dài đến ngày 31 tháng 12.
Vào tháng 9, giai đoạn thứ hai của dự án nhằm mục đích giúp người tiêu dùng có thu nhập lên tới hai mức lương tối thiểu hoặc những khoản được bao gồm trong Cơ quan đăng ký chung. Phân khúc này được coi là có thu nhập thấp hơn, sẽ có cơ hội giải quyết các khoản nợ lên tới R$ 5 nghìn loại khác nhau.
Kết quả và tác động của chương trình Desenrola
Đọc thêm: Desenrola Brasil: Các cửa hàng lớn gia hạn nợ sớm
“Ban đầu, mục tiêu là giảm số lượng người vỡ nợ. Tuy nhiên, nhiều người chuyển từ vỡ nợ sang nợ mới thông qua đàm phán lại. Điều này có nghĩa là họ có được một cam kết tài chính khác”, Cintia Senna, chuyên gia tài chính và nghiên cứu sinh tiến sĩ tại Đại học Florida Christian (FCU) nhấn mạnh.
Thống kê của Liên đoàn Thương mại Hàng hóa, Dịch vụ và Du lịch Quốc gia (CNC) cho thấy chỉ số gia đình mắc nợ ở Brazil giảm nhẹ từ 78,5% trong tháng 6 xuống 78,1% trong tháng 7. Đây là lần suy giảm đầu tiên kể từ tháng 11 năm 2022 và CNC cho rằng Desenrola là nguyên nhân dẫn đến điều này.
“Nếu không quản lý tốt tài chính và cơ cấu ngân sách, rất có thể cá nhân này đã giải quyết được khoản nợ trước đó sẽ lại rơi vào tình trạng tương tự do không có khả năng giải quyết các khoản trả góp mới hoặc mắc phải các khoản nợ khác”, Luân phân tích. Correia, chuyên gia cấp cao tại Unicred về giáo dục tài chính.
Nhà kinh tế Ione Amorim nhấn mạnh rằng chương trình này có thể gây nguy hiểm cho người tiêu dùng nếu tập trung vào triệu chứng chứ không phải nguồn gốc của vấn đề.
“Cá nhân đàm phán trực tiếp với ngân hàng. Họ thường có nhiều chủ nợ, nhận được nhiều lời đề nghị và phải quyết định con đường tốt nhất. Họ đã chuẩn bị cho việc này từ khi nào? Họ đã có sự chuẩn bị tài chính cần thiết chưa? Cách tiếp cận xử lý nợ này không hiệu quả”, chuyên gia đồng thời là người đứng đầu Idec (Viện Bảo vệ Người tiêu dùng Brazil) đặt câu hỏi.
Những thách thức trong quản lý tài chính và nhu cầu giáo dục
Do không có khả năng giải quyết vấn đề tài chính, nhiều người tiêu dùng khi tham gia các chương trình như Desenrola đã không phân tích đầy đủ các đề xuất và bị áp lực bởi sự cần thiết, chấp nhận các điều khoản không có lợi.
“Gần đây tôi đã giải quyết một vụ việc liên quan đến Desenrola: một người mắc khoản nợ R$ 3 nghìn. Ưu đãi dành cho 96 đợt trả góp R$ 187. Gần 18 nghìn R$. Tám năm phải trả số tiền gấp sáu lần chỉ vì số tiền trả góp “giá cả phải chăng”. Cô ấy có thể đợi đến giai đoạn tiếp theo của chương trình hoặc đánh giá lời đề nghị tốt hơn, nhưng do thiếu sự chuẩn bị, cuối cùng cô ấy lại mắc nợ nhiều hơn”, Ione Amorim đưa tin.
Vì lý do này, nhà kinh tế học bảo vệ việc giáo dục tài chính cho những người cung cấp tín dụng. “Nhiều người trên thị trường cung cấp tín dụng và đàm phán lại theo cách cắt cổ và bóc lột. Mối quan hệ với khách hàng vẫn diễn ra thông qua sự phụ thuộc liên tục vào tín dụng: khách hàng lâm vào cảnh nợ nần đến mức tối đa, gặp khó khăn và phải đàm phán lại. Trong một số trường hợp, bạn không bao giờ có thể trả hết số tiền đó”, ông chỉ trích.
Theo cô, mối quan hệ nên được thiết lập trong thời gian ngắn. “Hãy sử dụng tín dụng, trả nợ và sẵn sàng nộp đơn xin thêm tín dụng. Người thanh toán thực sự tốt là người bắt đầu và hoàn thành các khoản thanh toán”, Amorim nói.
Chương trình giáo dục tài chính có thể bổ sung vào Desenrola Brasil
Theo Bộ Tài chính, Desenrola sẽ có khóa học giáo dục tài chính dành cho đối tượng có thu nhập thấp vào tháng 9.
“Khóa học này rất cần thiết để những người được hưởng lợi từ chương trình hiểu cách ngăn chặn các đợt hạn chế nợ và tín dụng mới”, Bộ thông báo trong một ghi chú mà không nêu chi tiết nội dung hoặc cách công chúng có thể truy cập khóa học.
Bộ tuyên bố rằng Desenrola “cung cấp một cách để lựa chọn tái cấp vốn cho khoản nợ, giúp việc đàm phán lại trở nên minh bạch hơn và mở rộng hiểu biết của người dùng về thực tế tài chính của họ. Quá trình này cũng đại diện cho một hình thức giáo dục, khi cá nhân nắm quyền sở hữu nó và cơ cấu lại điều kiện tài chính của họ.”
Mặc dù chương trình chủ yếu hướng tới nhóm thu nhập thấp nhất, nhưng sẽ sai lầm khi nghĩ rằng chỉ những người nghèo nhất mới thiếu giáo dục tài chính.
Correia, từ Unicred nhấn mạnh: “Chỉ cần nhìn vào số lượng thỏa thuận ở Desenrola ở giai đoạn này: những cá nhân kiếm được tới 20 nghìn R$ và vẫn phải đối mặt với các khoản nợ do không quản lý tài nguyên của mình đúng cách”.
Điều đáng chú ý là, trong số những người thiệt thòi nhất, sự bất bình đẳng ở nhiều cấp độ khác nhau ảnh hưởng đáng kể đến ngân sách. Senna nhận xét: “Thất nghiệp, các vấn đề sức khỏe và việc thiếu khả năng tiếp cận rộng rãi cũng ảnh hưởng”.
Nợ có phải là một điều tiêu cực?
Đọc thêm: Kỹ thuật số thực sự: Chính phủ đánh giá các sửa đổi đối với các khoản thanh toán lợi ích. Hiểu!
Bản thân việc mắc nợ không có nghĩa là tiêu cực. Nợ thường có thể là công cụ để đạt được mục tiêu, chẳng hạn như mua nhà hoặc đầu tư vào giáo dục. Câu hỏi đặt ra là biết cách quản lý khoản nợ này một cách lành mạnh mà không khiến nó trở thành quả cầu tuyết.
“Lý tưởng nhất là khoản nợ không được vượt quá 30% thu nhập hàng tháng của cá nhân. Trên mức đó, tình hình có thể vượt quá tầm kiểm soát”, Correia khuyên.
“Mặt khác, các khoản nợ phát sinh do chủ nghĩa tiêu dùng không có mục đích xác định sẽ có hại. Điều cần thiết là phải hiểu sự khác biệt giữa muốn và cần”, Senna kết luận.
