โฆษณา
ผู้เชี่ยวชาญแสดงความกังวลเกี่ยวกับวงจรหนี้ซ้ำซากหลังการปรับโครงสร้างหนี้ โครงการ Desenrola ซึ่งเป็นโครงการริเริ่มของรัฐบาลกลางเพื่อชำระหนี้ อาจกลายเป็นกับดักได้ หากชาวบราซิลหลายล้านคนที่ฟื้นความน่าเชื่อถือในตลาดไม่รู้จักบริหารจัดการทรัพยากรทางการเงิน ผู้เชี่ยวชาญกล่าวกับ InfoMoney
ในเดือนแรกของการเปิดตัว Desenrola มียอดข้อตกลงทางการเงินสูงถึง 9.5 พันล้านเรอัลบราซิล เฉพาะในกลุ่มที่ 2 ซึ่งผู้มีหนี้จัดการภาระค้างชำระกับธนาคารโดยตรงภายใต้เงื่อนไขพิเศษ ตามที่สหพันธ์ธนาคารบราซิล (Febraban) เปิดเผยเมื่อไม่นานมานี้
โฆษณา
Febraban ชี้แจงว่าหมวดหมู่นี้ครอบคลุมลูกค้าที่มีรายได้ต่อเดือนมากกว่า 2 เท่าของค่าจ้างขั้นต่ำและต่ำกว่า 20,000 เรอัลบราซิล และไม่ได้อยู่ในทะเบียน Cadastro Único ของรัฐบาลกลาง
ตั้งแต่วันที่ 17 กรกฎาคมถึง 18 สิงหาคม การเจรจาหนี้ได้ทำข้อตกลง 1.5 ล้านฉบับ ครอบคลุมลูกค้าธนาคารประมาณ 1.1 ล้านราย การเข้าร่วมโครงการจะขยายไปจนถึงวันที่ 31 ธันวาคม
ในเดือนกันยายน ขั้นที่สองของโครงการมีเป้าหมายที่จะช่วยเหลือผู้บริโภคที่มีรายได้สูงสุดไม่เกินค่าจ้างขั้นต่ำสองเท่า หรือผู้ที่มีชื่ออยู่ใน Cadastro Único กลุ่มนี้ซึ่งถือเป็นผู้มีรายได้น้อย จะมีโอกาสชำระหนี้ประเภทต่าง ๆ ได้สูงสุด 5,000 เรียลบราซิล
ผลลัพธ์และผลกระทบของโครงการ Desenrola
อ่านเพิ่มเติม: Desenrola Brasil: ร้านค้ารายใหญ่เปิดให้เจรจาปรับโครงสร้างหนี้ล่วงหน้า
“ในเบื้องต้น เป้าหมายคือการลดจำนวนผู้ผิดนัดชำระหนี้ อย่างไรก็ตาม หลายคนเปลี่ยนจากการผิดนัดชำระหนี้ไปเป็นหนี้ก้อนใหม่ผ่านการปรับโครงสร้างหนี้ ซึ่งหมายความว่าพวกเขามีภาระผูกพันทางการเงินอีกประการหนึ่ง” Cintia Senna ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินและผู้สมัครระดับปริญญาเอกจาก Florida Christian University (FCU) กล่าวเน้น
สถิติจากสมาพันธ์การค้าแห่งชาติด้านสินค้า บริการ และการท่องเที่ยว (CNC) เผยว่า สัดส่วนครัวเรือนที่มีหนี้สินในบราซิลลดลงเล็กน้อยจาก 78.5% ในเดือนมิถุนายน เหลือ 78.1% ในเดือนกรกฎาคม นี่เป็นการลดลงครั้งแรกนับตั้งแต่เดือนพฤศจิกายน 2022 และ CNC ระบุว่า Desenrola เป็นสาเหตุของเรื่องนี้
“หากไม่มีการบริหารจัดการทางการเงินที่ดีและงบประมาณที่มีโครงสร้างชัดเจน ก็มีความเป็นไปได้สูงมากที่บุคคลดังกล่าวซึ่งแก้ไขหนี้เดิมได้แล้ว จะกลับไปอยู่ในสถานการณ์เดิมอีกครั้ง เพราะไม่สามารถรับมือกับค่างวดใหม่ได้หรือก่อหนี้อื่นเพิ่ม” Luan Correia ผู้เชี่ยวชาญอาวุโสด้านการให้ความรู้ทางการเงินของ Unicred วิเคราะห์
นักเศรษฐศาสตร์ Ione Amorim เน้นย้ำว่าโครงการนี้อาจเป็นอันตรายต่อผู้บริโภค เนื่องจากมุ่งเน้นที่อาการของปัญหา ไม่ใช่ต้นตอของปัญหา
“บุคคลต่าง ๆ เจรจาโดยตรงกับธนาคาร บ่อยครั้งพวกเขามีเจ้าหนี้หลายราย ได้รับข้อเสนอมากมาย และต้องตัดสินใจเลือกแนวทางที่ดีที่สุด พวกเขาได้รับการเตรียมพร้อมสำหรับเรื่องนี้เมื่อใด พวกเขาได้รับการเตรียมความรู้ทางการเงินที่จำเป็นหรือไม่ แนวทางนี้ในการจัดการกับหนี้ไม่มีประสิทธิผล” ผู้เชี่ยวชาญรายนี้ตั้งคำถาม โดยเธอยังเป็นผู้นำของ Idec (สถาบันคุ้มครองผู้บริโภคแห่งบราซิล) ด้วย
ความท้าทายในการบริหารจัดการทางการเงินและความจำเป็นของการให้ความรู้ทางการเงิน
เนื่องจากขาดทักษะในการจัดการการเงิน ผู้บริโภคจำนวนมากที่เข้าร่วมโครงการอย่าง Desenrola จึงไม่ได้วิเคราะห์ข้อเสนออย่างเหมาะสม และภายใต้แรงกดดันจากความจำเป็น พวกเขายอมรับเงื่อนไขที่ไม่เป็นประโยชน์
“เมื่อไม่นานมานี้ ฉันดูแลกรณีหนึ่งที่เกี่ยวข้องกับโครงการ Desenrola: บุคคลหนึ่งมีหนี้ 3,000 เรียล ข้อเสนอคือผ่อนชำระ 96 งวด งวดละ 187 เรียล รวมเกือบ 18,000 เรียล ต้องจ่ายนานถึงแปดปีในจำนวนเงินที่สูงกว่าถึงหกเท่า เพียงเพราะค่างวดนั้น “เอื้อมถึงได้” เธออาจรอระยะถัดไปของโครงการ หรือพิจารณาข้อเสนอให้รอบคอบกว่านี้ได้ แต่เพราะขาดการเตรียมตัว เธอจึงมีหนี้สินเพิ่มขึ้นไปอีก” Ione Amorim เล่า
ด้วยเหตุนี้ นักเศรษฐศาสตร์จึงสนับสนุนการให้ความรู้ทางการเงินแก่ผู้ให้สินเชื่อ “ผู้ประกอบการจำนวนมากในตลาดให้สินเชื่อและเจรจาปรับโครงสร้างหนี้ในลักษณะที่เกินควรและเอารัดเอาเปรียบ ความสัมพันธ์กับลูกค้ายังคงเกิดขึ้นผ่านการพึ่งพาสินเชื่ออย่างต่อเนื่อง ลูกค้าเป็นหนี้จนถึงขีดสุด เผชิญกับภาวะคับขัน และเจรจาปรับโครงสร้างหนี้ใหม่ ในบางสถานการณ์ ลูกค้าไม่สามารถชำระยอดเงินให้หมดได้เลย” เธอวิจารณ์
โฆษณา
ตามที่เธอกล่าว ความสัมพันธ์ควรเกิดขึ้นในระยะสั้น “ใช้สินเชื่อ ชำระหนี้ของคุณ และเตรียมพร้อมที่จะขอสินเชื่อเพิ่มเติม ผู้ชำระหนี้ที่ดีอย่างแท้จริงคือผู้ที่เริ่มต้นและชำระเงินจนเสร็จสิ้น” Amorim กล่าว
โครงการให้ความรู้ทางการเงินสามารถช่วยเสริมโครงการ Desenrola Brasil ได้
ตามข้อมูลของกระทรวงการคลัง โครงการ Desenrola จะมีหลักสูตรการศึกษาด้านการเงินสำหรับประชาชนที่มีรายได้น้อยในเดือนกันยายน
“หลักสูตรนี้มีความสำคัญอย่างยิ่ง เพื่อให้ผู้ที่ได้รับประโยชน์จากโครงการเข้าใจวิธีป้องกันไม่ให้เกิดปัญหาหนี้สินและข้อจำกัดด้านสินเชื่อซ้ำอีก” กระทรวงระบุในแถลงการณ์ โดยไม่ได้ให้รายละเอียดเกี่ยวกับเนื้อหาหรือวิธีที่ประชาชนจะเข้าถึงหลักสูตรนี้
กระทรวงระบุว่า Desenrola “เป็นช่องทางในการเลือกการรีไฟแนนซ์หนี้ ทำให้การเจรจาปรับโครงสร้างหนี้มีความโปร่งใสมากขึ้น และช่วยให้ผู้ใช้เข้าใจสถานะทางการเงินของตนเองได้ดียิ่งขึ้น กระบวนการนี้ยังถือเป็นรูปแบบหนึ่งของการศึกษา เนื่องจากบุคคลนั้นได้เรียนรู้และปรับโครงสร้างสถานะทางการเงินของตนเองใหม่”
แม้โครงการจะมุ่งเป้าไปที่กลุ่มผู้มีรายได้น้อยเป็นหลัก แต่การคิดว่ามีเพียงคนยากจนเท่านั้นที่ขาดความรู้ทางการเงินถือเป็นความเข้าใจผิด
“เพียงดูจำนวนข้อตกลงใน Desenrola ในระยะนี้ก็เห็นได้ชัดแล้ว: มีผู้ที่มีรายได้สูงถึง R$ 20 mil แต่ยังคงมีหนี้สิน เนื่องจากบริหารจัดการทรัพยากรของตนเองไม่เหมาะสม” Correia จาก Unicred กล่าว
ควรเน้นย้ำว่า ในกลุ่มผู้ด้อยโอกาสที่สุด ความไม่เท่าเทียมในหลายระดับส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อรายได้ “การว่างงาน ปัญหาสุขภาพ และการขาดการเข้าถึงบริการอย่างทั่วถึงก็มีอิทธิพลเช่นกัน” Senna ตั้งข้อสังเกต
การมีหนี้เป็นเรื่องไม่ดีหรือไม่?
อ่านเพิ่มเติม: Real Digital: รัฐบาลประเมินการเปลี่ยนแปลงในการจ่ายสวัสดิการ ทำความเข้าใจ!
การมีหนี้ในตัวมันเองไม่ใช่เรื่องไม่ดี หลายครั้งหนี้อาจเป็นเครื่องมือเพื่อบรรลุเป้าหมาย เช่น ซื้อบ้านหรือลงทุนด้านการศึกษา ประเด็นคือการรู้จักบริหารหนี้อย่างเหมาะสม โดยไม่ปล่อยให้หนี้พอกพูนจนควบคุมไม่ได้
“โดยอุดมคติแล้ว หนี้ไม่ควรเกิน 30% ของรายได้ต่อเดือนของบุคคลนั้น หากเกินกว่านี้ สถานการณ์อาจเกินการควบคุม” Correia แนะนำ
“ในทางกลับกัน หนี้ที่ก่อขึ้นจากการบริโภคนิยมโดยไม่มีจุดประสงค์ที่ชัดเจนเป็นสิ่งที่เป็นอันตราย จำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องเข้าใจความแตกต่างระหว่างสิ่งที่อยากได้กับสิ่งที่จำเป็น” Senna กล่าวทิ้งท้าย
