เปิดเผย: ผลประโยชน์หรืออันตรายหากไม่มีการศึกษาทางการเงินที่เหมาะสม?

ผู้เชี่ยวชาญมีความกังวลเกี่ยวกับวงจรหนี้ที่เกิดขึ้นซ้ำๆ หลังจากการเจรจาใหม่ โครงการ Desenrola ซึ่งเป็นความคิดริเริ่มของรัฐบาลกลางในการชำระหนี้ อาจกลายเป็นกับดักหากชาวบราซิลหลายล้านคนที่ฟื้นความน่าเชื่อถือในตลาดไม่ทราบวิธีจัดการทรัพยากรทางการเงินของตน ผู้เชี่ยวชาญกล่าวกับ InfoMoney

ในเดือนเปิดตัว Desenrola ทำข้อตกลงทางการเงินได้สูงถึง 9.5 พันล้าน R$ เฉพาะในช่วงที่ 2 เท่านั้น ซึ่งลูกหนี้จะจัดการกับยอดค้างชำระของธนาคารโดยตรงกับธนาคารภายใต้เงื่อนไขที่แตกต่างกัน ตามที่สหพันธ์ธนาคารแห่งบราซิล (Febraban) ประกาศเมื่อเร็ว ๆ นี้

Febraban ชี้แจงว่าหมวดหมู่นี้ครอบคลุมลูกค้าที่มีรายได้ต่อเดือนสูงกว่าค่าแรงขั้นต่ำ 2 ค่าแรงขั้นต่ำและต่ำกว่า 20,000 R$ และผู้ที่ไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของ Single Registry ของรัฐบาลกลาง

ตั้งแต่วันที่ 17 กรกฎาคมถึง 18 สิงหาคม การเจรจาหนี้บรรลุข้อตกลง 1.5 ล้านฉบับ เข้าถึงลูกค้าธนาคารประมาณ 1.1 ล้านราย การเข้าร่วมโปรแกรมจะคงอยู่จนถึงวันที่ 31 ธันวาคม

ในเดือนกันยายน ขั้นตอนที่สองของโครงการมีเป้าหมายเพื่อช่วยให้ผู้บริโภคมีรายได้สูงถึงสองค่าแรงขั้นต่ำหรือรวมอยู่ใน Single Registry ส่วนนี้มองว่ามีรายได้น้อยกว่าจะมีโอกาสชำระหนี้ได้มากถึง R$ 5 พันประเภทที่แตกต่างกัน

ผลลัพธ์และผลกระทบของโปรแกรม Desenrola

อ่านเพิ่มเติม: Desenrola Brasil: การเจรจาต่อรองหนี้ก่อนกำหนดโดยร้านค้าขนาดใหญ่

“ในขั้นต้น วัตถุประสงค์คือเพื่อลดจำนวนผู้ผิดนัดชำระหนี้ อย่างไรก็ตาม หลายคนเปลี่ยนจากการผิดนัดชำระหนี้ไปสู่หนี้ใหม่โดยการเจรจาใหม่ ซึ่งหมายความว่าพวกเขาได้รับความมุ่งมั่นทางการเงินอีกครั้ง” Cintia Senna ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินและผู้สมัครระดับปริญญาเอกที่ Florida Christian University (FCU) เน้นย้ำ

สถิติจากสมาพันธ์การค้าสินค้า บริการ และการท่องเที่ยวแห่งชาติ (CNC) เปิดเผยว่าดัชนีครอบครัวที่เป็นหนี้ในบราซิลลดลงเล็กน้อยจาก 78.5% ในเดือนมิถุนายนเป็น 78.1% ในเดือนกรกฎาคม นี่เป็นการลดลงครั้งแรกนับตั้งแต่เดือนพฤศจิกายน 2022 และ CNC ให้เครดิต Desenrola เป็นเหตุผลในการนี้

“หากไม่มีการจัดการทางการเงินที่ดีและมีงบประมาณที่มีโครงสร้าง มีแนวโน้มมากที่บุคคลนี้ซึ่งได้แก้ไขหนี้เดิมไปแล้ว จะตกอยู่ในสถานการณ์เดิมโดยไม่สามารถผ่อนชำระใหม่หรือทำสัญญาหนี้อื่น ๆ ได้” ลวนวิเคราะห์ Correia ผู้เชี่ยวชาญอาวุโสของ Unicred ในด้านการศึกษาทางการเงิน

นักเศรษฐศาสตร์ Ione Amorim เน้นย้ำว่าโครงการนี้อาจเป็นอันตรายต่อผู้บริโภคได้โดยการมุ่งเน้นไปที่อาการ ไม่ใช่สาเหตุของปัญหา

“บุคคลสามารถเจรจาโดยตรงกับธนาคาร พวกเขามักจะมีเจ้าหนี้หลายราย ได้รับข้อเสนอมากมาย และต้องตัดสินใจเลือกเส้นทางที่ดีที่สุด พวกเขาเตรียมพร้อมสำหรับเรื่องนี้เมื่อใด? พวกเขามีการเตรียมการทางการเงินที่จำเป็นหรือไม่? แนวทางในการจัดการกับหนี้นี้ไม่ได้ผล” ผู้เชี่ยวชาญซึ่งเป็นหัวหน้าของ Idec (สถาบันคุ้มครองผู้บริโภคแห่งบราซิล) ตั้งคำถาม

ความท้าทายในการจัดการทางการเงินและความต้องการการศึกษา

เนื่องจากขาดความสามารถในการจัดการเรื่องการเงิน ผู้บริโภคจำนวนมากจึงไม่สามารถวิเคราะห์ข้อเสนอได้เพียงพอเมื่อเข้าร่วมโปรแกรม เช่น Desenrola และยอมรับเงื่อนไขที่ไม่เป็นประโยชน์ เนื่องจากถูกกดดันจากความจำเป็น

“เมื่อเร็ว ๆ นี้ ฉันจัดการกับคดีที่เกี่ยวข้องกับ Desenrola: บุคคลหนึ่งมีหนี้ R$ 3 พัน ข้อเสนอนี้ผ่อนชำระ R$ 187 งวด 96 งวด เกือบ R$ 18,000 แปดปีของการจ่ายหกเท่าของจำนวนเงินเพียงเพราะผ่อนได้ “ไม่แพง” เธออาจรอระยะต่อไปของโปรแกรมหรือประเมินข้อเสนอได้ดีขึ้น แต่เนื่องจากขาดการเตรียมตัว เธอจึงมีหนี้สินเพิ่มมากขึ้น” Ione Amorim รายงาน

ด้วยเหตุนี้ นักเศรษฐศาสตร์จึงปกป้องการศึกษาทางการเงินสำหรับผู้ที่ให้สินเชื่อ “หลายรายในตลาดให้เครดิตและเจรจาใหม่ในลักษณะที่สูงเกินไปและแสวงหาผลประโยชน์ ความสัมพันธ์กับลูกค้ายังคงเกิดขึ้นผ่านการพึ่งพาสินเชื่ออย่างต่อเนื่อง: ลูกค้ามีหนี้สินสูงสุด เผชิญกับความยากลำบากและเจรจาใหม่ ในบางสถานการณ์ คุณไม่สามารถจ่ายเงินจำนวนนั้นได้” เขาวิพากษ์วิจารณ์

ตามที่เธอพูด ความสัมพันธ์ควรถูกสร้างขึ้นในระยะสั้น “ใช้สินเชื่อ ชำระหนี้ และเตรียมพร้อมขอสินเชื่อเพิ่ม ผู้ชำระเงินที่ดีอย่างแท้จริงคือผู้ที่เริ่มและชำระเงินให้เสร็จสิ้น” Amorim กล่าว

โปรแกรมการศึกษาทางการเงินสามารถเพิ่มลงใน Desenrola Brasil ได้

ตามที่กระทรวงการคลังระบุ Desenrola จะมีหลักสูตรการศึกษาทางการเงินโดยมุ่งเป้าไปที่ผู้ชมที่มีรายได้น้อยในเดือนกันยายน

“หลักสูตรนี้มีความจำเป็นเพื่อให้ผู้ที่ได้รับประโยชน์จากโครงการเข้าใจวิธีการป้องกันการจำกัดหนี้และเครดิตตอนใหม่” แจ้งกระทรวงในหมายเหตุ โดยไม่ระบุรายละเอียดเนื้อหาหรือวิธีที่ประชาชนสามารถเข้าถึงหลักสูตรได้

กระทรวงประกาศว่า Desenrola “ให้ช่องทางในการเลือกการรีไฟแนนซ์หนี้ ทำให้การเจรจาต่อรองใหม่มีความโปร่งใสมากขึ้น และขยายความเข้าใจของผู้ใช้เกี่ยวกับความเป็นจริงทางการเงินของพวกเขา กระบวนการนี้ยังแสดงถึงรูปแบบหนึ่งของการศึกษา เนื่องจากบุคคลจะเป็นเจ้าของและปรับโครงสร้างทางการเงินของตนใหม่”

แม้ว่าโครงการจะกำหนดเป้าหมายไปที่กลุ่มรายได้ต่ำสุดเป็นหลัก แต่ก็เป็นความผิดพลาดที่จะคิดว่าเฉพาะคนที่ยากจนที่สุดเท่านั้นที่ขาดการศึกษาทางการเงิน

“เพียงดูจำนวนข้อตกลงใน Desenrola ในขั้นตอนนี้: บุคคลที่มีรายได้สูงถึง R$ 20,000 และยังต้องเผชิญกับหนี้สินจากการไม่จัดการทรัพยากรของตนอย่างเหมาะสม” Correia จาก Unicred เน้นย้ำ

เป็นที่น่าสังเกตว่าในบรรดาผู้ด้อยโอกาสที่สุดความไม่เท่าเทียมกันในระดับต่างๆส่งผลกระทบอย่างมากต่องบประมาณ “การว่างงาน ปัญหาสุขภาพ และการขาดการเข้าถึงในวงกว้างก็มีอิทธิพลเช่นกัน” เซนนาตั้งข้อสังเกต

การมีหนี้เป็นผลลบไหม?

อ่านเพิ่มเติม: Real Digital: รัฐบาลประเมินการปรับเปลี่ยนเพื่อรับผลประโยชน์การจ่ายเงิน เข้าใจ!

ในตัวมันเอง การมีหนี้ไม่เป็นลบ หนี้มักเป็นเครื่องมือในการบรรลุเป้าหมาย เช่น การซื้อบ้านหรือการลงทุนด้านการศึกษา คำถามคือการรู้วิธีจัดการหนี้นี้อย่างเหมาะสม โดยไม่กลายเป็นก้อนหิมะ

“ตามหลักการแล้ว หนี้ไม่ควรเกิน 30% ของรายได้ต่อเดือนของแต่ละบุคคล ยิ่งไปกว่านั้น สถานการณ์อาจไม่สามารถควบคุมได้” Correia แนะนำ

“ในทางกลับกัน หนี้ที่เกิดขึ้นจากลัทธิบริโภคนิยมโดยไม่มีวัตถุประสงค์ที่ชัดเจนถือเป็นอันตราย จำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องเข้าใจความแตกต่างระหว่างความต้องการและความจำเป็น” เซนนาสรุป