Annonser
Experter uttrycker oro över den återkommande skuldcirkeln efter omförhandling. Programmet Desenrola, ett federalt regeringsinitiativ för att reglera skulder, kan bli en fälla om miljontals brasilianare som återfår sin kreditvärdighet på marknaden inte vet hur de ska hantera sina ekonomiska resurser, säger experter till InfoMoney.
Under lanseringsmånaden nådde Desenrola 9,5 miljarder R$ i finansiella överenskommelser, enbart inom kategori 2, där skuldsatta personer hanterar sina bankskulder direkt med bankerna på särskilda villkor, meddelade Brasilianska bankfederationen (Febraban) nyligen.
Annonser
Febraban förklarar att denna kategori omfattar kunder som har en månadsinkomst över 2 minimilöner och under 20 000 R$ och som inte ingår i den federala regeringens Cadastro Único.
Från 17 juli till 18 augusti slöts 1,5 miljoner skuldavtal, vilket omfattade omkring 1,1 miljoner bankkunder. Deltagandet i programmet kommer att förlängas till 31 december.
I september syftar projektets andra fas till att hjälpa konsumenter med inkomster på upp till två minimilöner eller som finns registrerade i Cadastro Único. Denna grupp, som betraktas som låginkomsttagare, får möjlighet att reglera skulder på upp till 5 000 R$ av olika slag.
Resultat och effekter av programmet Desenrola
Läs också: Desenrola Brasil: Skuldomförhandlingar tidigarelagda av stora butiker
”Till en början är målet att minska antalet personer med betalningsproblem. Många går dock från betalningsproblem till en ny skuld genom omförhandling. Det innebär att de tar på sig en annan ekonomisk förpliktelse”, framhåller Cintia Senna, ekonomiexpert och doktorand vid Florida Christian University (FCU).
Statistik från Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) visar att andelen skuldsatta hushåll i Brasilien sjönk något, från 78,5 % i juni till 78,1 % i juli. Detta är den första nedgången sedan november 2022, och CNC tillskriver Desenrola detta.
”Utan god ekonomisk förvaltning och en strukturerad budget är det mycket sannolikt att den individ som löst sin tidigare skuld hamnar i samma situation igen, eftersom han eller hon inte kan hantera de nya avbetalningarna eller drar på sig andra skulder”, analyserar Luan Correia, senior specialist på Unicred inom finansiell utbildning.
Ekonomen Ione Amorim framhåller att programmet kan vara farligt för konsumenten eftersom det fokuserar på symptomet och inte på problemets grundorsak.
”Individerna förhandlar direkt med bankerna. Ofta har de flera fordringsägare, får flera erbjudanden och måste besluta vilken väg som är bäst. När fick de förbereda sig för detta? Har de fått den nödvändiga ekonomiska förberedelsen? Detta sätt att hantera skulder är inte effektivt”, frågar specialisten, som också leder Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor).
Utmaningar inom ekonomisk förvaltning och behovet av utbildning
På grund av bristande kunskaper i att hantera sin ekonomi analyserar många konsumenter, när de deltar i program som Desenrola, inte erbjudandena tillräckligt noggrant och accepterar, pressade av behovet, villkor som inte är fördelaktiga.
”Nyligen hanterade jag ett fall relaterat till Desenrola: en person hade en skuld på 3 000 R$. Erbjudandet var 96 betalningar på 187 R$. Nästan 18 000 R$. Åtta år av betalningar till ett sex gånger högre belopp, helt enkelt eftersom delbetalningen var ”överkomlig”. Personen kunde ha väntat på programmets nästa fas eller utvärderat erbjudandet bättre, men på grund av bristande förberedelse skuldsatte han eller hon sig ännu mer”, berättar Ione Amorim.
Av denna anledning förespråkar ekonomen finansiell utbildning för dem som tillhandahåller krediter. ”Många på marknaden erbjuder krediter och genomför omförhandlingar på ett överdrivet och exploaterande sätt. Relationen till kunden sker fortfarande genom ett fortsatt kreditberoende: kunden skuldsätter sig maximalt, hamnar i ekonomiska svårigheter och omförhandlar. I vissa situationer lyckas kunden aldrig betala hela beloppet”, kritiserar hon.
Annonser
Enligt henne bör relationen etableras på kort sikt. ”Använd krediten, betala din skuld och var redo att ansöka om mer kredit. Den verkligt goda betalaren är den som påbörjar och slutför sina betalningar”, säger Amorim.
Program för finansiell utbildning kan bidra till Desenrola Brasil
Enligt Finansministeriet kommer Desenrola att ha en kurs i privatekonomi, riktad till personer med lägre inkomster i september.
”Kursen är nödvändig för att de som har fått hjälp genom programmet ska förstå hur de kan förebygga nya skuldsättningsperioder och kreditbegränsningar”, uppger ministeriet i ett uttalande utan att närmare beskriva innehållet eller hur allmänheten kommer att kunna få tillgång till kursen.
Ministeriet uppger att Desenrola ”ger möjlighet att välja refinansiering av skulder, vilket gör omförhandlingen mer transparent och ökar användarens förståelse för sin ekonomiska situation. Denna process är också en form av utbildning, i takt med att individen tillägnar sig den och omstrukturerar sin ekonomiska situation”.
Även om programmet främst riktar sig till den lägre inkomstgruppen är det felaktigt att tro att endast de fattigaste saknar kunskaper i privatekonomi.
”Det räcker att se på mängden avtal inom Desenrola i denna fas: personer som tjänar upp till R$ 20 tusen och ändå har skulder eftersom de inte hanterar sina resurser på rätt sätt”, framhåller Correia från Unicred.
Det är värt att betona att ojämlikhet på flera nivåer bland de mest utsatta har en betydande påverkan på budgeten. ”Arbetslöshet, hälsoproblem och bristande allmän tillgång påverkar också”, konstaterar Senna.
Är det negativt att ha skulder?
Läs också: Real Digital: Regeringar utvärderar ändringar i utbetalningar av bidrag. Läs mer!
Att ha en skuld är inte negativt i sig. Ofta kan en skuld vara ett verktyg för att nå ett mål, som att köpa ett hus eller investera i utbildning. Frågan är att hantera skulden på ett sunt sätt, så att den inte blir en snöbollseffekt.
”Idealet är att skulden inte överstiger 30 % av individens månadsinkomst. Över det kan situationen gå över styr”, råder Correia.
”Å andra sidan är skulder som uppkommer genom konsumism, utan ett tydligt syfte, skadliga. Det är viktigt att förstå skillnaden mellan att vilja ha och att behöva”, avslutar Senna.
