Experter är oroade över den upprepade cykeln av skulder efter omförhandling. Desenrola-programmet, ett initiativ från den federala regeringen för att reglera skulder, kan visa sig vara en fälla om miljontals brasilianare som återvinner sin trovärdighet på marknaden inte vet hur de ska hantera sina finansiella resurser, säger experter till InfoMoney.
Under sin lanseringsmånad nådde Desenrola 9,5 miljarder R$ i finansiella avtal, bara i intervall 2, där gäldenärer hanterar sina bankutbetalningar direkt med banker under olika villkor, meddelade den brasilianska bankfederationen (Febraban) nyligen.
Febraban klargör att denna kategori omfattar kunder som har en månadsinkomst över 2 minimilöner och under R$ 20 tusen och som inte är en del av den federala regeringens enda register.
Från 17 juli till 18 augusti nådde skuldförhandlingarna 1,5 miljoner avtal och nådde cirka 1,1 miljoner bankkunder. Deltagandet i programmet pågår till den 31 december.
I september syftar den andra etappen av projektet till att hjälpa konsumenter med inkomster på upp till två minimilöner eller de som ingår i det gemensamma registret. Detta segment, som anses ha en lägre inkomst, kommer att ha chansen att reglera skulder på upp till R$ 5 tusen av olika typer.
Resultat och inverkan av Desenrola-programmet
Läs också: Desenrola Brasil: Tidiga skuldomförhandlingar av stora butiker
”Inledningsvis är målet att minska antalet försummelser. Men många går från fallissemang till ny skuld genom omförhandling. Det betyder att de får ytterligare ett ekonomiskt åtagande”, framhåller Cintia Senna, finansspecialist och doktorand vid Florida Christian University (FCU).
Statistik från National Confederation of Commerce in Goods, Services and Tourism (CNC) visar att indexet för skuldsatta familjer i Brasilien sjönk något från 78,5% i juni till 78,1% i juli. Detta är den första nedgången sedan november 2022, och CNC krediterar Desenrola som orsaken till detta.
"Utan god ekonomisk förvaltning och en strukturerad budget är det mycket troligt att den här personen, som löst sin tidigare skuld, kommer att hamna tillbaka i samma situation genom att inte kunna hantera de nya amorteringarna eller genom att ta på sig andra skulder", analyserar Luan Correia, senior specialist på Unicred i finansiell utbildning.
Ekonomen Ione Amorim lyfter fram att programmet kan vara farligt för konsumenten genom att fokusera på symtomet och inte källan till problemet.
”Enskilda personer förhandlar direkt med banker. De har ofta flera borgenärer, får flera anbud och måste bestämma den bästa vägen. När var de förberedda på detta? Hade de nödvändiga ekonomiska förberedelser? Detta tillvägagångssätt för att hantera skulder är inte effektivt”, ifrågasätter experten, som också leder Idec (Brasilianska institutet för konsumentskydd).
Utmaningar inom ekonomistyrning och behovet av utbildning
På grund av bristen på förmåga att hantera ekonomi, analyserar många konsumenter inte förslagen på ett adekvat sätt när de deltar i program som Desenrola och accepterar, pressade av nödvändighet, villkor som inte är fördelaktiga.
"Nyligen behandlade jag ett fall relaterat till Desenrola: en person hade en skuld på R$ 3 tusen. Erbjudandet gällde 96 delbetalningar av R$ 187. Nästan R$ 18 tusen. Åtta år av att betala sex gånger så mycket bara för att delbetalningen var "överkomlig". Hon kunde ha väntat på nästa fas i programmet eller bättre utvärderat erbjudandet, men på grund av bristande förberedelser hamnade hon i ännu mer skuld”, rapporterar Ione Amorim.
Av denna anledning försvarar ekonomen finansiell utbildning för dem som ger kredit. ”Många på marknaden ger krediter och omförhandlar på ett orimligt och exploaterande sätt. Relationen med kunden uppstår fortfarande genom ett kontinuerligt kreditberoende: kunden sätter sig i maximal skuld, möter svårigheter och omförhandlar. I vissa scenarier kan man aldrig betala av beloppet”, kritiserar han.
Enligt henne ska relationen etableras på kort sikt. "Använd kredit, betala din skuld och var redo att ansöka om mer kredit. Den verkligt bra betalaren är den som initierar och slutför betalningar”, säger Amorim.
Finansiellt utbildningsprogram kan lägga till Desenrola Brasil
Enligt finansdepartementet kommer Desenrola att ha en ekonomisk utbildningskurs, riktad till låginkomsttagare i september.
"Kursen är väsentlig så att de som drar nytta av programmet förstår hur man kan förhindra nya episoder av skuld- och kreditrestriktioner", informerar ministeriet i en not utan att specificera innehållet eller hur allmänheten kan få tillgång till kursen.
Ministeriet förklarar att Desenrola "tillhandahåller ett sätt att välja skuldrefinansiering, vilket gör omförhandlingen mer transparent och utökar användarens förståelse av sin ekonomiska verklighet. Denna process representerar också en form av utbildning, eftersom individen tar äganderätten till den och omstrukturerar sin ekonomiska situation.”
Även om programmet huvudsakligen riktar sig till den lägsta inkomstklassen, är det ett misstag att tro att endast de fattigaste har brist på ekonomisk utbildning.
"Titta bara på mängden avtal i Desenrola i det här skedet: individer som tjänar upp till R$ 20 tusen och fortfarande står inför skulder för att de inte skött sina resurser ordentligt", framhåller Correia, från Unicred.
Det är värt att notera att, bland de mest missgynnade, ojämlikhet på olika nivåer påverkar budgeten avsevärt. "Arbetslöshet, hälsoproblem och bristen på utbredd tillgång påverkar också", konstaterar Senna.
Är det negativt att ha skulder?
Läs också: Real Digital: Regeringar utvärderar ändringar av förmånsbetalningar. Förstå!
I sig är det inte negativt att ha skulder. Skuld kan ofta vara ett verktyg för att nå ett mål, som att köpa ett hus eller investera i utbildning. Frågan är att veta hur man hanterar denna skuld på ett sunt sätt, utan att det blir en snöboll.
"Helst sett bör skulden inte överstiga 30% av individens månadsinkomst. Därutöver kan situationen komma utom kontroll”, råder Correia.
"Å andra sidan är skulder som uppstår genom konsumentism, utan ett definierat syfte, skadliga. Det är viktigt att förstå skillnaden mellan att vilja och att behöva”, avslutar Senna.
