Reclame
Specialiștii se arată îngrijorați de ciclul repetitiv al datoriilor după renegociere. Programul Desenrola, o inițiativă a guvernului federal pentru achitarea datoriilor, s-ar putea transforma într-o capcană dacă milioane de brazilieni care își redobândesc credibilitatea pe piață nu vor ști să-și gestioneze resursele financiare, afirmă specialiștii pentru InfoMoney.
În luna lansării sale, Desenrola a ajuns la 9,5 miliarde R$ în acorduri financiare, numai în Categoria 2, unde persoanele îndatorate își soluționează direct cu băncile restanțele bancare în condiții diferențiate, a anunțat recent Federația Braziliană a Băncilor (Febraban).
Reclame
Febraban clarifică faptul că această categorie îi include pe clienții care au un venit lunar de peste 2 salarii minime și sub 20 de mii R$ și care nu fac parte din Registrul Unic al Guvernului Federal.
În perioada 17 iulie – 18 august, negocierile datoriilor au dus la încheierea a 1,5 milioane de acorduri, ajungând la aproximativ 1,1 milioane de clienți bancari. Participarea la program se va prelungi până la 31 decembrie.
În septembrie, a doua etapă a proiectului urmărește să ajute consumatorii cu venituri de până la două salarii minime sau care figurează în Cadastro Único. Acest segment, considerat cu venituri mai mici, va avea șansa de a-și achita datoriile de până la 5.000 R$ de diverse tipuri.
Rezultatele și impactul programului Desenrola
Citiți și: Desenrola Brasil: Renegocieri anticipate ale datoriilor de către marile magazine
„La început, obiectivul este reducerea numărului persoanelor restante la plată. Totuși, mulți trec de la restanță la o nouă datorie prin renegociere. Acest lucru înseamnă că își asumă o altă obligație financiară”, subliniază Cintia Senna, specialistă în finanțe și doctorandă la Florida Christian University (FCU).
Statisticile Confederației Naționale a Comerțului cu Bunuri, Servicii și Turism (CNC) arată că procentul familiilor îndatorate din Brazilia a scăzut ușor, de la 78,5% în iunie la 78,1% în iulie. Aceasta este prima scădere din noiembrie 2022, iar CNC atribuie Desenrola meritul pentru acest lucru.
„Fără o bună gestionare financiară și un buget structurat, este foarte probabil ca acest individ, care și-a achitat datoria anterioară, să ajungă din nou în aceeași situație, deoarece nu reușește să facă față noilor rate sau contractează alte datorii”, analizează Luan Correia, specialist senior al Unicred în educație financiară.
Economista Ione Amorim subliniază că programul poate fi periculos pentru consumator, deoarece se concentrează asupra simptomului și nu asupra originii problemei.
„Indivizii negociază direct cu băncile. Frecvent, au mai mulți creditori, primesc diverse oferte și trebuie să decidă care este cea mai bună cale. Când au fost pregătiți pentru asta? Au beneficiat de pregătirea financiară necesară? Această abordare pentru gestionarea datoriilor nu este eficientă”, întreabă specialista, care conduce și Idec (Institutul Brazilian pentru Apărarea Consumatorului).
Provocări în gestionarea financiară și necesitatea educației
Din cauza lipsei de abilitate în gestionarea finanțelor, mulți consumatori, atunci când participă la programe precum Desenrola, nu analizează corespunzător propunerile și, presați de necesitate, acceptă termeni care nu sunt avantajoși.
„Recent, am gestionat un caz legat de Desenrola: o persoană avea o datorie de 3.000 de reali. Oferta era de 96 de rate de 187 de reali. Aproape 18.000 de reali. Opt ani de plată a unei sume de șase ori mai mari, pur și simplu pentru că rata era „accesibilă”. Ar fi putut aștepta următoarea etapă a programului sau ar fi putut evalua mai bine oferta, dar, din lipsă de pregătire, s-a îndatorat și mai mult”, relatează Ione Amorim.
Din acest motiv, economista susține educația financiară pentru cei care acordă credite. „Mulți actori de pe piață oferă credite și fac renegocieri într-un mod exorbitant și abuziv. Relația cu clientul are loc în continuare prin dependența continuă de credit: clientul se îndatorează la maximum, trece prin dificultăți și renegociază. În anumite situații, nu reușește niciodată să achite suma”, critică ea.
Reclame
Potrivit acesteia, relația ar trebui să se stabilească pe termen scurt. „Folosiți creditul, plătiți-vă datoria și fiți pregătit să solicitați mai mult credit. Adevăratul bun platnic este cel care își începe și își încheie plățile”, afirmă Amorim.
Programul de educație financiară poate aduce beneficii programului Desenrola Brasil
Potrivit Ministerului Finanțelor, Desenrola va include în septembrie un curs de educație financiară destinat persoanelor cu venituri mai mici.
„Cursul este esențial pentru ca beneficiarii programului să înțeleagă cum să prevină noi episoade de îndatorare și restricții de credit”, informează ministerul într-o notă, fără a detalia conținutul sau modul în care publicul va putea accesa cursul.
Ministerul declară că Desenrola „oferă o modalitate de a alege refinanțarea datoriilor, făcând renegocierea mai transparentă și sporind înțelegerea utilizatorului asupra propriei realități financiare. Acest proces reprezintă, de asemenea, o formă de educație, pe măsură ce individul și-l însușește și își restructurează situația financiară”.
Deși programul vizează în principal segmentul cu venituri mai mici, este o greșeală să credem că doar persoanele sărace se confruntă cu lipsa educației financiare.
„Este suficient să observăm valoarea acordurilor din cadrul Desenrola în această etapă: persoane care câștigă până la R$ 20 de mii și care, chiar și așa, au datorii deoarece nu își gestionează corespunzător resursele”, subliniază Correia, de la Unicred.
Este important de subliniat că, printre cei mai defavorizați, inegalitatea la mai multe niveluri afectează semnificativ bugetul. „Șomajul, problemele de sănătate și lipsa accesului generalizat au, de asemenea, un impact”, observă Senna.
Este negativ să ai datorii?
Citiți și: Real Digital: Guvernele evaluează modificări ale plăților beneficiilor. Aflați mai multe!
Faptul că ai o datorie nu este, în sine, ceva negativ. De multe ori, datoria poate fi un instrument pentru atingerea unui obiectiv, cum ar fi cumpărarea unei case sau investirea în educație. Important este să știi să gestionezi această datorie într-un mod sănătos, fără ca aceasta să devină un bulgăre de zăpadă.
„Ideal ar fi ca datoria să nu depășească 30% din venitul lunar al persoanei. Peste acest nivel, situația poate scăpa de sub control”, recomandă Correia.
„Pe de altă parte, datoriile contractate din consumism, fără un scop clar, sunt dăunătoare. Este esențial să înțelegem diferența dintre a dori și a avea nevoie”, concluzionează Senna.
