Reklamy
Eksperci wyrażają zaniepokojenie powtarzającym się cyklem zadłużenia po restrukturyzacji. Program Desenrola, inicjatywa rządu federalnego mająca na celu uregulowanie zadłużenia, może okazać się pułapką, jeśli miliony Brazylijczyków, którzy odzyskają wiarygodność na rynku, nie będą potrafiły zarządzać swoimi finansami — twierdzą eksperci w rozmowie z InfoMoney.
W pierwszym miesiącu od uruchomienia program Desenrola osiągnął wartość 9,5 miliarda R$ w porozumieniach finansowych, wyłącznie w ramach Grupy 2, w której osoby zadłużone regulują swoje zobowiązania bankowe bezpośrednio z bankami na preferencyjnych warunkach — poinformowała niedawno Brazylijska Federacja Banków (Febraban).
Reklamy
Febraban wyjaśnia, że ta kategoria obejmuje klientów, których miesięczny dochód przekracza 2 płace minimalne i jest niższy niż 20 tysięcy R$, a także tych, którzy nie figurują w Jednolitym Rejestrze Rządu Federalnego.
Od 17 lipca do 18 sierpnia zawarto 1,5 miliona porozumień dotyczących spłaty zadłużenia, obejmujących około 1,1 miliona klientów banków. Udział w programie będzie możliwy do 31 grudnia.
We wrześniu drugi etap projektu ma pomóc konsumentom zarabiającym do dwóch płac minimalnych lub figurującym w Cadastro Único. Ta grupa, uznawana za osoby o niższych dochodach, będzie miała możliwość uregulowania zadłużenia różnego rodzaju do kwoty 5 tys. R$.
Wyniki i wpływ programu Desenrola
Przeczytaj także: Desenrola Brasil: wcześniejsze negocjacje zadłużenia prowadzone przez duże sklepy
„Początkowo celem jest zmniejszenie liczby osób zalegających ze spłatami. Jednak wiele z nich przechodzi od zaległości do nowego długu poprzez renegocjację. Oznacza to, że zaciągają kolejne zobowiązanie finansowe” — podkreśla Cintia Senna, specjalistka ds. finansów i doktorantka na Florida Christian University (FCU).
Statystyki Krajowej Konfederacji Handlu Towarami, Usługami i Turystyką (CNC) pokazują, że odsetek zadłużonych gospodarstw domowych w Brazylii nieznacznie spadł z 78,5% w czerwcu do 78,1% w lipcu. To pierwszy spadek od listopada 2022 roku, a CNC przypisuje go programowi Desenrola.
„Bez dobrego zarządzania finansami i uporządkowanego budżetu jest bardzo prawdopodobne, że ta osoba, która spłaciła swój wcześniejszy dług, znajdzie się ponownie w tej samej sytuacji, ponieważ nie będzie w stanie poradzić sobie z nowymi ratami lub zaciągnie inne zobowiązania” — analizuje Luan Correia, starszy specjalista Unicred ds. edukacji finansowej.
Ekonomistka Ione Amorim podkreśla, że program może być niebezpieczny dla konsumenta, ponieważ koncentruje się na objawie, a nie na źródle problemu.
„Osoby negocjują bezpośrednio z bankami. Często mają kilku wierzycieli, otrzymują różne oferty i muszą zdecydować, jakie rozwiązanie będzie najlepsze. Kiedy zostały do tego przygotowane? Czy otrzymały niezbędne przygotowanie finansowe? Takie podejście do radzenia sobie z zadłużeniem nie jest skuteczne” — pyta specjalistka, która kieruje również Idec (Brazylijskim Instytutem Ochrony Konsumentów).
Wyzwania związane z zarządzaniem finansami i potrzeba edukacji
Z powodu braku umiejętności radzenia sobie z finansami wielu konsumentów, uczestnicząc w programach takich jak Desenrola, nie analizuje odpowiednio propozycji i pod presją konieczności akceptuje warunki, które nie są dla nich korzystne.
„Niedawno zajmowałam się przypadkiem związanym z programem Desenrola: pewna osoba miała dług w wysokości 3 tys. reali. Oferta obejmowała 96 rat po 187 reali. Prawie 18 tys. reali. Osiem lat spłacania kwoty sześciokrotnie wyższej tylko dlatego, że rata była „przystępna”. Mogła poczekać na kolejną fazę programu albo lepiej przeanalizować ofertę, ale z powodu braku przygotowania zadłużyła się jeszcze bardziej” — relacjonuje Ione Amorim.
Z tego powodu ekonomistka opowiada się za edukacją finansową dla podmiotów udzielających kredytów. „Wielu uczestników rynku udziela kredytów i przeprowadza renegocjacje w sposób wygórowany i wyzyskujący. Relacja z klientem nadal opiera się na ciągłej zależności od kredytu: klient zadłuża się do maksimum, popada w trudności i renegocjuje warunki. W niektórych sytuacjach nigdy nie udaje mu się spłacić należności” — krytykuje.
Reklamy
Jej zdaniem relacja powinna być krótkoterminowa. „Skorzystaj z kredytu, spłać swój dług i bądź gotowy, by ubiegać się o kolejny kredyt. Prawdziwie rzetelny kredytobiorca to ten, kto rozpoczyna i kończy spłatę swoich zobowiązań” — stwierdza Amorim.
Program edukacji finansowej może wzbogacić program Desenrola Brasil
Według Ministerstwa Finansów Desenrola będzie obejmować we wrześniu kurs edukacji finansowej skierowany do osób o najniższych dochodach.
„Kurs jest niezbędny, aby beneficjenci programu zrozumieli, jak zapobiegać nowym epizodom zadłużenia i ograniczeniom dostępu do kredytu” – informuje ministerstwo w komunikacie, nie precyzując treści ani sposobu, w jaki odbiorcy będą mogli uzyskać dostęp do kursu.
Ministerstwo oświadcza, że Desenrola „zapewnia możliwość wyboru refinansowania zadłużenia, czyniąc renegocjację bardziej przejrzystą i poszerzając wiedzę użytkownika na temat jego sytuacji finansowej. Proces ten stanowi również formę edukacji, ponieważ dana osoba przyswaja go i restrukturyzuje swoją sytuację finansową”.
Chociaż program jest skierowany głównie do osób o niższych dochodach, błędem jest sądzić, że jedynie najubożsi cierpią z powodu braku edukacji finansowej.
„Wystarczy spojrzeć na liczbę porozumień zawartych w ramach Desenrola na tym etapie: osoby zarabiające do R$ 20 tys., które mimo to mają długi, ponieważ niewłaściwie zarządzają swoimi zasobami” – podkreśla Correia z Unicred.
Warto podkreślić, że wśród osób najbardziej pokrzywdzonych nierówności na wielu poziomach znacząco wpływają na budżet. „Bezrobocie, problemy zdrowotne i powszechny brak dostępu również mają wpływ”, zauważa Senna.
Czy posiadanie długu jest czymś negatywnym?
Przeczytaj także: Real Digital: rządy oceniają modyfikacje w wypłatach świadczeń. Dowiedz się więcej!
Samo posiadanie długu nie jest czymś negatywnym. Często dług może być narzędziem do osiągnięcia celu, takiego jak zakup domu lub inwestycja w edukację. Kwestią jest umiejętne zarządzanie tym długiem, aby nie przerodził się w kulę śnieżną.
„Idealnie byłoby, gdyby dług nie przekraczał 30% miesięcznych dochodów danej osoby. Powyżej tego poziomu sytuacja może wymknąć się spod kontroli”, radzi Correia.
„Z drugiej strony długi zaciągnięte z powodu konsumpcjonizmu, bez określonego celu, są szkodliwe. Kluczowe jest zrozumienie różnicy między chcieć a potrzebować”, podsumowuje Senna.
