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Desenrola: 재협상 이니셔티브와 그 과제. 지난 목요일인 17일 첫 달을 맞은 Desenrola 프로그램은 브라질 은행 연맹(Febraban)의 최신 자료에 따르면 약 98만 5천 명의 고객에게 혜택을 제공하며 이미 81억 헤알 규모의 은행 부채 재협상을 지원했습니다.
그러나 이 이니셔티브가 성공을 거두었고 비은행 채무까지 포함하도록 곧 확대될 예정임에도 불구하고, 경제 전문가들은 미납금을 정리하는 소비자들에게 경고하고 있습니다. 가장 큰 우려는 프로그램 초기 단계에서 금융 교육이 부재했다는 점에 있습니다. 소득이 최대 2만 헤알인 고객의 부채 재융자를 허용했던 이 프로그램은 적절한 계획이 없다면 이러한 고객들이 다시 빚을 지게 될 수 있습니다.
중요한 문제 중 하나는 100헤알 이하의 부채입니다. 금융기관들은 Desenrola에 참여하면서 이 금액 이하의 빚을 진 사람들의 신용 명의를 정상화했습니다. 그러나 이러한 부채는 여전히 남아 이자가 누적되고 있습니다. Ibmec의 금융학 교수 질베르투 브라가는 “목적은 소비를 촉진하는 것이었습니다. 신용 불량 등록을 해제하면 고객이 다시 신용을 이용할 수 있지만, 부채가 청산되었다는 의미는 아닙니다”라고 설명합니다. 개인 신용대출의 연평균 금리가 59.9%에 달하는 상황에서 부채는 불과 18개월 만에 두 배로 늘어날 수 있습니다.
금융 교육의 절대적 필요성
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Desenrola의 2단계와 관련해 경제학자들은 채무 재협상 후 고객의 계획 수립이 중요하다고 강조합니다. 테이셰이라는 “부채를 재조정한 후에는 이러한 의무의 상환을 우선시하는 것이 매우 중요합니다. 새로운 빚을 지기 전에 이러한 채무를 청산하는 것이 목표가 되어야 합니다”라고 강조합니다.
그러나 브라가에게 데센롤라에 대한 가장 큰 이의는 탄탄한 금융 재교육 프로그램이 없다는 점이다. 일부 은행 기관이 동영상을 통해 안내를 제공하고 있지만, 프로그램 가입을 위한 요건은 아니다. “데센롤라는 부채에 대한 실질적인 해결책을 제공하지만, 지속적인 금융 교육 계획이 부족하다. 사람들이 예산을 보다 효과적으로 관리하는 데 도움이 되는 자료를 제공하면 유익할 것이다”라고 브라가는 지적한다.
데센롤라 규정은 비은행 채무에 대한 할인을 제공하는 2단계에서만 금융 교육 과정을 규정하고 있다. 이 과정은 B3가 개발한 디지털 플랫폼을 통해 제공되지만, 재협상에 참여하기 위한 의무 사항은 아니다.
데센롤라의 미래와 1구간
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9월로 예정된 데스엔롤라의 1단계는 연방 정부 사회 프로그램 단일 등록부(CadÚnico)에 등록된 채무자 또는 월 소득이 최저임금 2배 이하이고 금융 부문 외 기관에 최대 5,000헤알의 채무가 있는 사람들을 지원하는 것을 목표로 합니다. 여기에는 공공 서비스 기업과 소매업체가 포함됩니다.
