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전문가들은 채무 재협상 이후 반복되는 부채의 악순환을 우려하고 있습니다. 연방 정부가 채무를 해결하기 위해 시행하는 프로그램인 Desenrola는 시장에서 신용을 회복한 수백만 명의 브라질 국민이 자신의 금융 자원을 관리하는 방법을 모른다면 함정이 될 수 있다고 전문가들이 InfoMoney에 밝혔습니다.
출시 첫 달에 Desenrola는 은행 채무자들이 차별화된 조건으로 은행과 직접 미해결 채무를 처리하는 Faixa 2에서만 95억 헤알 규모의 금융 합의에 도달했다고 브라질은행연맹(Febraban)이 최근 발표했습니다.
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Febraban은 이 범주에 월 소득이 최저임금 2배를 초과하고 2만 헤알 미만이며 연방 정부의 Cadastro Único에 등록되어 있지 않은 고객이 포함된다고 설명합니다.
7월 17일부터 8월 18일까지 채무 협상을 통해 150만 건의 합의가 체결되었고, 약 110만 명의 은행 고객이 참여했습니다. 프로그램 참여는 12월 31일까지 연장됩니다.
9월에는 프로젝트의 2단계에서 월 최저임금의 최대 2배에 해당하는 소득을 올리거나 통합사회등록부에 등재된 소비자들을 지원할 예정입니다. 저소득층으로 간주되는 이 계층은 다양한 유형의 최대 5,000헤알의 채무를 상환할 기회를 갖게 됩니다.
Desenrola 프로그램의 결과와 영향
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“처음에는 연체자 수를 줄이는 것이 목표입니다. 그러나 많은 사람들이 채무 재협상을 통해 연체 상태에서 새로운 채무로 넘어갑니다. 이는 또 다른 재정적 의무를 떠안는다는 의미입니다.”라고 금융 전문가이자 Florida Christian University(FCU) 박사과정 지원자인 Cintia Senna가 강조합니다.
브라질 상품·서비스·관광 상업연맹(CNC)의 통계에 따르면 브라질의 부채가 있는 가구 비율은 6월 78.5%에서 7월 78.1%로 소폭 하락했습니다. 이는 2022년 11월 이후 첫 하락이며, CNC는 그 원인으로 Desenrola를 꼽았습니다.
“효과적인 재무 관리와 체계적인 예산이 없다면, 이전의 빚을 해결한 이 개인은 새로운 할부금을 감당하지 못하거나 다른 빚을 지게 되어 같은 상황에 다시 빠질 가능성이 매우 높습니다”라고 금융 교육 분야에서 Unicred의 선임 전문가인 Luan Correia는 분석합니다.
경제학자 Ione Amorim은 이 프로그램이 문제의 근원이 아니라 증상에 초점을 맞추기 때문에 소비자에게 위험할 수 있다고 강조합니다.
“개인은 은행과 직접 협상합니다. 여러 채권자가 있는 경우가 많고, 다양한 제안을 받으며 최선의 방법을 결정해야 합니다. 이들은 언제 이런 상황에 대비했을까요? 필요한 금융 교육을 받았을까요? 이러한 부채 대응 방식은 효과적이지 않습니다”라고 소비자 보호를 위한 브라질 연구소(Idec)의 대표이기도 한 이 전문가는 지적합니다.
재무 관리의 과제와 교육의 필요성
재정 문제를 다루는 능력이 부족하기 때문에 많은 소비자는 Desenrola와 같은 프로그램에 참여할 때 제안을 제대로 검토하지 않고, 필요성에 떠밀려 자신에게 유리하지 않은 조건을 받아들입니다.
“최근 저는 ‘Desenrola’와 관련된 한 사례를 다뤘습니다. 한 사람이 3천 헤알의 빚을 지고 있었습니다. 제안은 매월 187헤알씩 96회 납부하는 것이었습니다. 거의 1만 8천 헤알에 달하는 금액입니다. 단지 월 납입금이 ‘감당할 만하다’는 이유만으로 6배나 많은 금액을 8년 동안 갚아야 하는 것이었습니다. 그는 프로그램의 다음 단계까지 기다리거나 제안을 더 신중하게 검토할 수도 있었지만, 준비가 부족해 빚을 더욱 늘리고 말았습니다”라고 Ione Amorim은 말합니다.
이러한 이유로 이 경제학자는 신용을 제공하는 이들을 위한 금융 교육을 주장합니다. “시장에서는 많은 이들이 신용을 제공하고 과도하며 착취적인 방식으로 재협상을 진행합니다. 고객과의 관계는 여전히 지속적인 신용 의존을 통해 이루어집니다. 고객은 최대한 빚을 지고, 재정적 압박에 직면하며, 재협상을 합니다. 어떤 경우에는 결코 빚을 다 갚지 못합니다”라고 비판합니다.
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그녀에 따르면 이러한 관계는 단기간에 성립되어야 합니다. “신용을 이용하고, 빚을 갚고, 더 많은 신용을 신청할 준비를 하십시오. 진정한 성실한 채무자는 납부를 시작하고 끝까지 완료하는 사람입니다”라고 Amorim은 말합니다.
금융 교육 프로그램은 Desenrola Brasil에 도움이 될 수 있다
재무부에 따르면 Desenrola는 9월에 저소득층을 대상으로 한 금융 교육 과정을 운영할 예정이다.
“프로그램의 혜택을 받은 사람들이 새로운 부채와 신용 제한을 예방하는 방법을 이해할 수 있도록 이 과정은 필수적입니다”라고 재무부는 보도자료에서 밝혔지만, 내용이나 대중이 과정에 어떻게 접근할 수 있는지는 구체적으로 설명하지 않았다.
재무부는 Desenrola가 “부채 재융자를 선택할 수 있는 방법을 제공하여 채무 재협상을 더 투명하게 만들고 사용자가 자신의 재정 상황에 대한 이해를 넓히도록 합니다. 이 과정은 개인이 이를 자신의 것으로 받아들이고 재정 상태를 재구성함에 따라 교육의 한 형태이기도 합니다”라고 밝혔다.
이 프로그램은 주로 저소득층을 대상으로 하지만, 금융 교육의 부족을 겪는 사람은 가난한 사람들뿐이라고 생각하는 것은 잘못이다.
Unicred의 Correia는 “이번 단계에서 Desenrola의 합의 금액만 보더라도 충분합니다. 최대 R$ 20 mil을 버는 사람들이 여전히 자원을 적절히 관리하지 못해 빚을 지고 있습니다”라고 강조한다.
가장 불리한 상황에 처한 사람들 사이에서는 여러 수준의 불평등이 예산에 상당한 영향을 미친다는 점을 강조할 필요가 있습니다. “실업, 건강 문제, 광범위한 접근성 부족도 영향을 미칩니다”라고 Senna는 지적합니다.
빚을 지는 것은 부정적인 일인가요?
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그 자체로 빚을 지는 것은 부정적인 일이 아닙니다. 많은 경우 빚은 집을 사거나 교육에 투자하는 것처럼 목표를 달성하기 위한 도구가 될 수 있습니다. 중요한 것은 빚이 눈덩이처럼 불어나지 않도록 건전하게 관리하는 방법을 아는 것입니다.
“이상적인 것은 개인의 월 소득에서 빚이 30%를 넘지 않는 것입니다. 그 이상이면 상황이 통제 불능 상태가 될 수 있습니다”라고 Correia는 조언합니다.
“반면, 뚜렷한 목적 없이 소비 욕구로 인해 생긴 빚은 해롭습니다. 원하는 것과 필요한 것의 차이를 이해하는 것이 중요합니다”라고 Senna는 말을 맺습니다.
