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専門家は、債務の再交渉後に繰り返される債務サイクルを懸念しています。債務を整理するためのブラジル連邦政府の取り組みであるデゼンロラは、市場での信用を回復した何百万人ものブラジル人が自らの資金を管理する方法を知らなければ、罠になる可能性があると、専門家がInfoMoneyに語っています。
開始月に、デゼンロラは、債務者が優遇条件の下で銀行と直接、銀行関連の未払いを解決する第2区分だけで、95億レアルの金融合意に達したと、ブラジル銀行連盟（Febraban）が最近発表しました。
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Febrabanは、この区分には、月収が最低賃金2か月分を超え、2万レアル未満で、連邦政府の単一登録簿に登録されていない顧客が含まれると説明しています。
7月17日から8月18日までに、債務交渉では150万件の合意が成立し、約110万人の銀行顧客に達しました。プログラムへの参加は12月31日まで続きます。
9月には、プロジェクトの第2段階で、収入が最低賃金2人分までの消費者、または統一登録簿（Cadastro Único）に登録されている消費者を支援する予定です。低所得層と見なされるこの層は、さまざまな種類の最大5,000レアルの債務を解決できる機会を得ます。
デゼンロラ・プログラムの成果と影響
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「当初の目的は、債務不履行者の数を減らすことです。しかし、多くの人は債務の再交渉を通じて、債務不履行から新たな債務へと移行します。つまり、別の金銭的な義務を負うことになるのです」と、金融専門家でFlorida Christian University（FCU）の博士課程候補者であるCintia Senna氏は指摘します。
全国商業財・サービス・観光連盟（CNC）の統計によると、ブラジルで負債を抱える世帯の割合は、6月の78.5%から7月には78.1%へとわずかに低下しました。これは2022年11月以来初めての減少であり、CNCはその理由としてデゼンロラを挙げています。
「適切な金融管理と体系的な予算がなければ、以前の借金を解決したこの人は、新たな分割払いに対応できなかったり、別の借金を抱えたりすることで、同じ状況に陥る可能性が非常に高い」と、金融教育を専門とするUnicredのシニアスペシャリスト、Luan Correiaは分析する。
エコノミストのIone Amorimは、このプログラムが問題の根本ではなく症状に焦点を当てているため、消費者にとって危険になり得ると強調する。
「個人は銀行と直接交渉します。多くの場合、複数の債権者がおり、さまざまな提案を受け、最善の道を決めなければなりません。彼らはいつそのための準備をされたのでしょうか。必要な金融教育を受けていたのでしょうか。借金に対処するこの方法は効果的ではありません」と、Idec（ブラジル消費者保護研究所）も率いる専門家は疑問を呈する。
金融管理における課題と教育の必要性
金融を扱う能力が不足しているため、Desenrolaのようなプログラムに参加する際、多くの消費者は提案を十分に検討せず、必要に迫られて、自分にとって有益ではない条件を受け入れてしまう。
「最近、Desenrolaに関連するある事例を担当しました。ある人が3,000レアルの借金を抱えていました。提示されたのは、187レアルを96回払いするプランでした。合計すると約1万8,000レアルです。返済額が『手頃』だったというだけで、6倍も高い金額を8年間払い続けることになります。その人は、プログラムの次の段階を待つか、提示内容をもっとよく検討することもできましたが、準備不足のため、さらに借金を増やしてしまいました」とイオネ・アモリン氏は語ります。
このため、このエコノミストは、信用を提供する側への金融教育を提唱しています。「市場には、法外で搾取的な方法で融資を行い、債務の再交渉を進める業者が多く存在します。顧客との関係は、いまだに信用への継続的な依存を通じて成り立っています。顧客は限界まで借金を重ね、困窮し、返済条件を再交渉します。場合によっては、決して借金を完済できません」と批判します。
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彼女によれば、その関係は短期的に確立されるべきです。「信用を利用し、借金を返済し、さらに信用を申し込める状態になりましょう。真に優良な債務者とは、返済を始めて完了させる人です」とアモリン氏は述べています。
金融教育プログラムはDesenrola Brasilに役立つ可能性がある
財務省によると、Desenrolaは9月に低所得層を対象とした金融教育講座を実施する。
「このプログラムの恩恵を受ける人々が、新たな債務や信用制限を防ぐ方法を理解するために、この講座は不可欠です」と同省は声明で述べているが、内容や対象者がどのように講座にアクセスできるかについては詳しく説明していない。
同省は、Desenrolaについて「債務の借り換えを選択する方法を提供し、再交渉をより透明にするとともに、利用者が自身の財政状況をより深く理解できるようにする。このプロセスは、個人がそれを自分のものとして活用し、財政状態を再構築するにつれて、教育の一形態でもある」と述べている。
このプログラムは主に低所得層を対象としているが、金融教育の不足に直面しているのは貧困層だけだと考えるのは誤りである。
「今回の段階でDesenrolaにおける合意の件数を見れば十分です。R$ 20 milまでの収入があるにもかかわらず、資金を適切に管理していないために依然として債務を抱えている人々がいます」と、UnicredのCorreiaは強調する。
特に恵まれない人々の間では、さまざまなレベルの格差が家計に大きな影響を与えていることは注目に値します。「失業、健康問題、そして広範なアクセスの欠如も影響しています」とSennaは指摘します。
借金をすることは悪いことですか？
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借金があること自体は悪いことではありません。多くの場合、借金は家を購入したり、教育に投資したりするなど、目標を達成するための手段になります。重要なのは、その借金が雪だるま式に膨らまないよう、健全に管理する方法を知ることです。
「理想的には、借金は個人の月収の30％を超えないことです。それを超えると、状況が制御不能になる可能性があります」とCorreiaは助言します。
「一方で、明確な目的のない消費主義によって生じた借金は有害です。欲しいものと必要なものの違いを理解することが不可欠です」とSennaは締めくくります。
