Hirdetések
A szakértők aggodalmukat fejezik ki az átütemezést követő adósságok ismétlődő ciklusa miatt. A Desenrola program, a szövetségi kormány adósságrendezést célzó kezdeményezése csapdává válhat, ha a piaci hitelességüket visszanyerő brazilok milliói nem tudják megfelelően kezelni pénzügyi forrásaikat – állítják a szakértők az InfoMoney-nak.
Indulásának hónapjában a Desenrola 9,5 milliárd R$ értékű pénzügyi megállapodást ért el, kizárólag a 2. kategóriában, ahol az eladósodottak közvetlenül a bankokkal rendezik banki tartozásaikat kedvezőbb feltételek mellett – közölte nemrég a Brazil Bankszövetség (Febraban).
Hirdetések
A Febraban tisztázza, hogy ebbe a kategóriába azok az ügyfelek tartoznak, akik havi jövedelme meghaladja a 2 minimálbért, de nem éri el a 20 ezer R$-t, és nem szerepelnek a szövetségi kormány Cadastro Único nyilvántartásában.
Július 17. és augusztus 18. között az adósságrendezési tárgyalások során 1,5 millió megállapodás született, mintegy 1,1 millió banki ügyfelet elérve. A programban való részvétel december 31-ig meghosszabbodik.
Szeptemberben a projekt második szakasza azokat a fogyasztókat kívánja segíteni, akik legfeljebb két minimálbérnek megfelelő jövedelemmel rendelkeznek, vagy szerepelnek az Egységes Nyilvántartásban. Ennek az alacsonyabb jövedelműnek tekintett csoportnak lehetősége lesz különféle típusú, legfeljebb 5 ezer R$ összegű tartozások rendezésére.
A Desenrola program eredményei és hatása
Olvassa el ezt is: Desenrola Brasil: Nagy üzletek által előrehozott adósságrendezések
„Kezdetben a cél a hátralékosok számának csökkentése. Sokan azonban a hátralékosságból az újratárgyalás révén újabb tartozásba kerülnek. Ez azt jelenti, hogy új pénzügyi kötelezettséget vállalnak” – emeli ki Cintia Senna, a pénzügyek szakértője és a Florida Christian University (FCU) doktorjelöltje.
A Nemzeti Kereskedelmi Szövetség (CNC) statisztikái szerint Brazíliában az eladósodott családok aránya június és július között enyhén, 78,5%-ról 78,1%-ra csökkent. Ez az első visszaesés 2022 novembere óta, és a CNC ezt a Desenrola programnak tulajdonítja.
„Megfelelő pénzügyi gazdálkodás és strukturált költségvetés nélkül nagyon valószínű, hogy az az egyén, aki rendezte korábbi adósságát, ismét ugyanabba a helyzetbe kerül, mert nem tud megbirkózni az új törlesztőrészletekkel, vagy újabb adósságokat halmoz fel” – elemzi Luan Correia, az Unicred vezető pénzügyi oktatási szakértője.
Ione Amorim közgazdász kiemeli, hogy a program veszélyes lehet a fogyasztó számára, mivel a probléma eredete helyett annak tüneteire összpontosít.
„Az egyének közvetlenül a bankokkal tárgyalnak. Gyakran több hitelezőjük van, számos ajánlatot kapnak, és el kell dönteniük, melyik a legjobb út. Mikor készítették fel őket erre? Megkapták a szükséges pénzügyi felkészítést? Az adósságok kezelésének ez a megközelítése nem hatékony” – kérdezi a szakértő, aki egyben az Idecet (Brazil Fogyasztóvédelmi Intézet) is vezeti.
A pénzügyi gazdálkodás kihívásai és az oktatás szükségessége
A pénzügyek kezeléséhez szükséges készségek hiánya miatt sok fogyasztó a Desenrolához hasonló programokban való részvételkor nem elemzi megfelelően az ajánlatokat, és a szükség által sürgetve olyan feltételeket fogad el, amelyek nem előnyösek.
„Nemrég egy, a Desenrolával kapcsolatos üggyel foglalkoztam: egy személynek 3 ezer brazil real tartozása volt. Az ajánlat 96, egyenként 187 brazil real összegű részletből állt. Ez csaknem 18 ezer brazil real. Nyolc évig fizetett volna egy hatszor nagyobb összeget, egyszerűen azért, mert a részlet „megfizethető” volt. Várhatott volna a program következő szakaszára, vagy alaposabban értékelhette volna az ajánlatot, de a felkészületlenség miatt még jobban eladósodott” – számol be Ione Amorim.
Ezért a közgazdász a hitelt nyújtók pénzügyi oktatását szorgalmazza. „A piacon sokan túlzó és kizsákmányoló módon nyújtanak hitelt, illetve hajtanak végre átütemezéseket. Az ügyféllel való kapcsolat továbbra is a hiteltől való folyamatos függőségen keresztül valósul meg: az ügyfél a lehető legnagyobb mértékben eladósodik, nehézségekkel szembesül, majd átütemezi tartozását. Bizonyos esetekben soha nem tudja teljes egészében kifizetni az összeget” – bírálja.
Hirdetések
Szerinte a kapcsolatnak rövid távon kellene kialakulnia. „Vegye igénybe a hitelt, fizesse vissza tartozását, és álljon készen arra, hogy további hitelt igényeljen. Az igazi jó adós az, aki elkezdi és be is fejezi a törlesztést” – állítja Amorim.
A pénzügyi oktatási program kiegészítheti a Desenrola Brasil programot
A Pénzügyminisztérium szerint a Desenrola szeptemberben pénzügyi oktatási tanfolyamot indít az alacsonyabb jövedelmű lakosság számára.
„A tanfolyam alapvető fontosságú ahhoz, hogy a program kedvezményezettjei megértsék, hogyan előzhetik meg az újabb eladósodási és hitelkorlátozási eseteket” – tájékoztat a minisztérium közleményében, anélkül hogy részletezné a tartalmat vagy azt, hogyan férhet hozzá a lakosság a tanfolyamhoz.
A minisztérium kijelenti, hogy a Desenrola „lehetőséget biztosít az adósságok refinanszírozásának kiválasztására, átláthatóbbá téve az újratárgyalást, és bővítve a felhasználó megértését saját pénzügyi helyzetéről. Ez a folyamat egyben az oktatás egyik formáját is jelenti, mivel az egyén elsajátítja azt, és átszervezi pénzügyi helyzetét”.
Bár a program elsősorban az alacsonyabb jövedelmi sávot célozza, tévedés azt gondolni, hogy kizárólag a szegényebbek szenvednek a pénzügyi ismeretek hiányától.
„Elég megfigyelni a Desenrola keretében ebben a szakaszban létrejött megállapodások összegét: olyan személyekről van szó, akik akár 20 ezer R$-t keresnek, mégis adósságokkal küzdenek, mert nem megfelelően kezelik erőforrásaikat” – emeli ki Correia, a Unicred munkatársa.
Érdemes hangsúlyozni, hogy a leginkább hátrányos helyzetűek körében a több szinten jelentkező egyenlőtlenség jelentősen befolyásolja a költségvetést. „A munkanélküliség, az egészségügyi problémák és a széles körű hozzáférés hiánya szintén hatással vannak rá” – jegyzi meg Senna.
Negatív dolog adóssággal rendelkezni?
Olvassa el ezt is: Real Digital: A kormányok a juttatások kifizetésének módosításait mérlegelik. Tudja meg!
Önmagában az adósság nem negatív. Gyakran az adósság eszköz lehet egy cél eléréséhez, például lakásvásárláshoz vagy oktatásba való befektetéshez. A kérdés az, hogy ezt az adósságot egészséges módon tudjuk-e kezelni, anélkül, hogy hógolyóeffektussá válna.
„Ideális esetben az adósság nem haladja meg az egyén havi jövedelmének 30%-át. E fölött a helyzet kikerülhet az ellenőrzés alól” – tanácsolja Correia.
„Másrészt a fogyasztási vágyból, meghatározott cél nélkül felvett adósságok károsak. Alapvető fontosságú megérteni a különbséget aközött, hogy mit akarunk és mire van szükségünk” – zárja Senna.
