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Desenrola : l’initiative de renégociation et ses défis. Alors qu’il célébrait son premier mois jeudi dernier, le 17, le programme Desenrola avait déjà aidé à renégocier 8,1 milliards de réaux de dettes bancaires, bénéficiant à environ 985 000 clients, selon les données les plus récentes de la Fédération brésilienne des banques (Febraban).
Cependant, bien que l’initiative ait été couronnée de succès et soit sur le point de s’étendre pour inclure les dettes non bancaires, des spécialistes de l’économie alertent les consommateurs qui régularisent leurs impayés. La principale préoccupation concerne l’absence d’éducation financière au cours de la phase initiale du programme. Celui-ci, qui a permis le refinancement des dettes des clients disposant de revenus allant jusqu’à 20 000 réaux, pourrait voir ces mêmes clients s’endetter à nouveau en l’absence d’une planification adéquate.
Une question critique concerne les dettes allant jusqu’à 100 R$. En adhérant au programme Desenrola, les établissements financiers ont supprimé l’inscription au fichier des mauvais payeurs de ceux qui avaient des dettes jusqu’à ce montant. Toutefois, ces dettes subsistent et continuent d’accumuler des intérêts. « L’objectif était de stimuler la consommation. La suppression de l’inscription permet au client d’accéder de nouveau au crédit, mais cela ne signifie pas que la dette a été réglée », observe Gilberto Braga, professeur de finance à l’Ibmec. Avec un taux d’intérêt annuel moyen de 59,9 % sur le crédit personnel, les dettes peuvent doubler en seulement 18 mois.
L’impératif de l’éducation financière
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Concernant la deuxième phase de Desenrola, les économistes soulignent l’importance de la planification de la part des clients après la renégociation. « Après la restructuration de la dette, il est crucial de donner la priorité au paiement de ces obligations. L’objectif doit être de régler ces engagements avant de contracter de nouvelles dettes », souligne Teixeira.
Toutefois, pour Braga, la principale objection au Desenrola réside dans l’absence d’un programme solide de rééducation financière. Bien que certaines institutions bancaires proposent des conseils sous forme de vidéos, ceux-ci ne sont pas obligatoires pour adhérer au programme. « Le Desenrola apporte une solution tangible à la dette, mais il lui manque un plan continu d’éducation financière. Il serait utile de mettre à disposition des ressources pour aider les personnes à gérer leur budget plus efficacement », estime Braga.
La réglementation du Desenrola prévoit des cours d’éducation financière uniquement pour sa deuxième phase, qui accordera des réductions sur les dettes non bancaires. Ces cours seront dispensés par l’intermédiaire d’une plateforme numérique développée par la B3, mais ils ne sont pas obligatoires pour accéder aux renégociations.
L’avenir du Desenrola et la tranche 1
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Prévue pour septembre, la tranche 1 du programme Desenrola vise à aider les débiteurs inscrits au Registre unique des programmes sociaux du gouvernement fédéral (CadÚnico) ou ceux dont le revenu mensuel ne dépasse pas deux salaires minimums et qui ont des dettes allant jusqu’à 5 000 R$ auprès d’entités extérieures au secteur financier. Cela inclut les entreprises de services publics et les détaillants.
