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Les experts se montrent préoccupés par le cycle répétitif de l’endettement après une renégociation. Le programme Desenrola, une initiative du gouvernement fédéral visant à régler les dettes, pourrait s’avérer être un piège si les millions de Brésiliens qui retrouvent leur crédibilité sur le marché ne savent pas gérer leurs ressources financières, affirment des experts à InfoMoney.
Au cours de son mois de lancement, Desenrola a atteint 9,5 milliards de R$ d’accords financiers, uniquement dans la tranche 2, où les personnes endettées règlent directement leurs impayés bancaires avec les banques dans des conditions différenciées, a récemment indiqué la Fédération brésilienne des banques (Febraban).
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La Febraban précise que cette catégorie comprend les clients dont le revenu mensuel est supérieur à 2 salaires minimums et inférieur à 20 000 R$ et qui ne font pas partie du Cadastro Único du gouvernement fédéral.
Du 17 juillet au 18 août, les négociations de dettes ont abouti à 1,5 million d’accords, concernant environ 1,1 million de clients bancaires. La participation au programme s’étendra jusqu’au 31 décembre.
En septembre, la deuxième étape du projet entend aider les consommateurs percevant jusqu’à deux salaires minimums ou inscrits au Cadastro Único. Ce segment, considéré comme ayant les revenus les plus faibles, aura la possibilité de régler des dettes allant jusqu’à 5 000 R$ de différents types.
Résultats et impact du programme Desenrola
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« Au début, l’objectif est de réduire le nombre de personnes en défaut de paiement. Toutefois, beaucoup passent du défaut de paiement à une nouvelle dette par le biais d’une renégociation. Cela signifie qu’elles contractent un autre engagement financier », souligne Cintia Senna, spécialiste des finances et candidate au doctorat à la Florida Christian University (FCU).
Les statistiques de la Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) révèlent que le taux de familles endettées au Brésil a légèrement diminué, passant de 78,5 % en juin à 78,1 % en juillet. Il s’agit de la première baisse depuis novembre 2022, et la CNC attribue celle-ci au programme Desenrola.
« Sans une bonne gestion financière et un budget structuré, il est très probable que cet individu, qui a réglé sa dette précédente, retombe dans la même situation parce qu’il n’arrive pas à gérer les nouvelles échéances ou parce qu’il contracte d’autres dettes », analyse Luan Correia, spécialiste senior de l’Unicred en éducation financière.
L’économiste Ione Amorim souligne que le programme peut être dangereux pour le consommateur, car il se concentre sur le symptôme et non sur l’origine du problème.
« Les individus négocient directement avec les banques. Souvent, ils ont plusieurs créanciers, reçoivent diverses offres et doivent décider de la meilleure voie à suivre. Quand ont-ils été préparés à cela ? Ont-ils reçu la préparation financière nécessaire ? Cette approche pour faire face aux dettes n’est pas efficace », questionne la spécialiste, qui dirige également l’Idec (Institut brésilien de défense des consommateurs).
Les défis de la gestion financière et la nécessité de l’éducation
En raison de leur manque de compétence en matière de finances, de nombreux consommateurs, lorsqu’ils participent à des programmes comme Desenrola, n’analysent pas correctement les propositions et, poussés par la nécessité, acceptent des conditions qui ne sont pas avantageuses.
« Récemment, j’ai traité un cas lié au programme Desenrola : une personne avait une dette de 3 000 R$. L’offre consistait en 96 mensualités de 187 R$. Près de 18 000 R$. Huit ans à payer un montant six fois plus élevé simplement parce que la mensualité était « accessible ». Elle aurait pu attendre la prochaine phase du programme ou mieux évaluer l’offre, mais faute de préparation, elle s’est encore davantage endettée », relate Ione Amorim.
C’est pourquoi l’économiste défend l’éducation financière pour ceux qui accordent des crédits. « Nombreux sont ceux qui, sur le marché, accordent des crédits et procèdent à des renégociations de manière exorbitante et prédatrice. La relation avec le client repose encore sur une dépendance continue au crédit : le client s’endette au maximum, rencontre des difficultés et renégocie. Dans certains cas, il ne parvient jamais à rembourser la totalité du montant », critique-t-elle.
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Selon elle, la relation devrait s’établir à court terme. « Utilisez le crédit, remboursez votre dette et soyez prêt à demander davantage de crédit. Le véritable bon payeur est celui qui commence et termine ses paiements », affirme Amorim.
Un programme d’éducation financière peut contribuer au programme Desenrola Brasil
Selon le ministère des Finances, le Desenrola proposera en septembre un cours d’éducation financière destiné aux personnes aux revenus les plus faibles.
« Le cours est essentiel pour que les bénéficiaires du programme comprennent comment prévenir de nouveaux épisodes de surendettement et de restrictions de crédit », indique le ministère dans une note, sans détailler le contenu ni la manière dont le public pourra accéder au cours.
Le ministère déclare que le Desenrola « offre un moyen de choisir le refinancement des dettes, rendant la renégociation plus transparente et améliorant la compréhension de l’utilisateur de sa situation financière. Ce processus constitue également une forme d’éducation, dans la mesure où l’individu se l’approprie et restructure sa situation financière ».
Bien que le programme vise principalement la tranche de revenus la plus basse, il est erroné de penser que seuls les plus pauvres souffrent d’un manque d’éducation financière.
« Il suffit d’observer le montant des accords conclus dans le cadre du Desenrola à ce stade : des personnes qui gagnent jusqu’à R$ 20 mille et qui ont malgré tout des dettes parce qu’elles ne gèrent pas correctement leurs ressources », souligne Correia, de l’Unicred.
Il convient de souligner que, parmi les plus défavorisés, les inégalités à plusieurs niveaux affectent considérablement le budget. « Le chômage, les problèmes de santé et le manque d’accès généralisé ont également une influence », observe Senna.
Avoir une dette est-il négatif ?
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En soi, avoir une dette n’est pas négatif. Souvent, la dette peut être un outil pour atteindre un objectif, comme acheter une maison ou investir dans l’éducation. La question est de savoir comment gérer cette dette de manière saine, sans qu’elle ne devienne une boule de neige.
« Idéalement, la dette ne devrait pas dépasser 30 % du revenu mensuel de l’individu. Au-delà, la situation peut devenir incontrôlable », conseille Correia.
« En revanche, les dettes contractées par consumérisme, sans objectif défini, sont préjudiciables. Il est essentiel de comprendre la différence entre vouloir et avoir besoin », conclut Senna.
