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Desenrola: Die Initiative zur Umschuldung und ihre Herausforderungen. Anlässlich des einmonatigen Bestehens am vergangenen Donnerstag, dem 17., hat das Programm Desenrola laut den neuesten Daten des Brasilianischen Bankenverbands (Febraban) bereits bei der Neuverhandlung von Schulden in Höhe von 8,1 Milliarden R$ geholfen und rund 985.000 Kunden zugutekommen lassen.
Obwohl die Initiative erfolgreich war und kurz davorsteht, auf nichtbankliche Schulden ausgeweitet zu werden, warnen Wirtschaftsexperten jedoch Verbraucher, die ihre offenen Verbindlichkeiten begleichen. Die größte Sorge gilt dem Fehlen einer finanziellen Beratung während der Anfangsphase des Programms. Dieses ermöglichte Kunden mit einem Einkommen von bis zu 20.000 R$ die Umschuldung ihrer Schulden; ohne angemessene Planung könnten sich dieselben Kunden erneut verschulden.
Ein kritischer Punkt sind die Schulden bis 100 R$. Die Finanzinstitute strichen im Rahmen der Teilnahme an Desenrola die Namen derjenigen, die Schulden bis zu diesem Betrag hatten, aus den Negativlisten. Diese Schulden bestehen jedoch weiterhin und häufen Zinsen an. „Das Ziel war, den Konsum anzukurbeln. Die Entfernung des Negativmerkmals ermöglicht es dem Kunden, wieder Kredite aufzunehmen, bedeutet aber nicht, dass die Schuld beglichen wurde“, merkt Gilberto Braga, Finanzprofessor am Ibmec, an. Bei einem durchschnittlichen jährlichen Zinssatz von 59,9 % für Privatkredite können sich die Schulden bereits in 18 Monaten verdoppeln.
Die dringende Notwendigkeit finanzieller Bildung
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Was die zweite Phase von Desenrola betrifft, betonen die Wirtschaftswissenschaftler, wie wichtig es für die Kunden ist, nach der Umschuldung zu planen. „Nach der Umstrukturierung der Schulden ist es entscheidend, der Begleichung dieser Verpflichtungen Vorrang einzuräumen. Das Ziel sollte sein, diese Verbindlichkeiten zu tilgen, bevor neue Schulden aufgenommen werden“, hebt Teixeira hervor.
Für Braga liegt der wichtigste Einwand gegen Desenrola jedoch im Fehlen eines robusten Programms zur finanziellen Weiterbildung. Obwohl einige Banken über Videos Ratschläge anbieten, ist dies keine Voraussetzung für die Teilnahme am Programm. „Desenrola bietet eine greifbare Lösung für die Schulden, doch es fehlt ein kontinuierlicher Plan für finanzielle Bildung. Es wäre sinnvoll, Ressourcen bereitzustellen, die den Menschen helfen, ihre Budgets effektiver zu verwalten“, gibt Braga zu bedenken.
Die Regelung von Desenrola sieht Kurse zur finanziellen Bildung erst für die zweite Phase vor, in der Rabatte auf Nichtbankschulden gewährt werden. Diese Kurse werden über eine von B3 entwickelte digitale Plattform angeboten, sind jedoch keine Voraussetzung für die Teilnahme an den Umschuldungsverhandlungen.
Die Zukunft von Desenrola und Stufe 1
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Die für September vorgesehene Stufe 1 von Desenrola richtet sich an Schuldner, die im Cadastro Único para Programas Sociais do Governo Federal (CadÚnico) registriert sind oder ein monatliches Einkommen von bis zu zwei Mindestlöhnen haben und Schulden von bis zu 5.000 R$ bei Unternehmen außerhalb des Finanzsektors. Dazu gehören Versorgungsunternehmen und Einzelhändler.
