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Experten zeigen sich besorgt über den wiederkehrenden Schuldenkreislauf nach einer Umschuldung. Das Programm Desenrola, eine Initiative der Bundesregierung zur Begleichung von Schulden, könnte zu einer Falle werden, wenn Millionen Brasilianer, die ihre Kreditwürdigkeit auf dem Markt wiedererlangen, nicht wissen, wie sie ihre finanziellen Mittel verwalten sollen, erklären Experten gegenüber InfoMoney.
In seinem Einführungsmonat erreichte Desenrola ein Volumen von 9,5 Milliarden R$ an finanziellen Vereinbarungen, allein in der Kategorie 2, in der Überschuldete ihre Bankverbindlichkeiten direkt mit den Banken zu Sonderkonditionen regeln, wie die Brasilianische Bankenvereinigung (Febraban) kürzlich mitteilte.
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Febraban stellt klar, dass diese Kategorie Kunden umfasst, deren monatliches Einkommen über 2 Mindestlöhnen und unter 20.000 R$ liegt und die nicht im Einheitsregister der Bundesregierung eingetragen sind.
Vom 17. Juli bis zum 18. August wurden bei den Verhandlungen über Schulden 1,5 Millionen Vereinbarungen getroffen, von denen etwa 1,1 Millionen Bankkunden profitierten. Die Teilnahme am Programm wird bis zum 31. Dezember möglich sein.
Im September soll die zweite Phase des Projekts Verbrauchern mit einem Einkommen von bis zu zwei Mindestlöhnen oder solchen, die im Cadastro Único registriert sind, helfen. Dieses als einkommensschwach eingestufte Segment erhält die Möglichkeit, Schulden verschiedener Art bis zu einer Höhe von 5.000 R$ zu begleichen.
Ergebnisse und Auswirkungen des Programms Desenrola
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„Zunächst besteht das Ziel darin, die Zahl der säumigen Schuldner zu verringern. Viele wechseln jedoch von der Zahlungsunfähigkeit zu einer neuen Schuld, indem sie eine Umschuldung vornehmen. Das bedeutet, dass sie eine weitere finanzielle Verpflichtung eingehen“, betont Cintia Senna, Finanzexpertin und Doktorandin an der Florida Christian University (FCU).
Statistiken der Nationalen Handelskonföderation für Waren, Dienstleistungen und Tourismus (CNC) zeigen, dass der Anteil der verschuldeten Familien in Brasilien von 78,5 % im Juni leicht auf 78,1 % im Juli gesunken ist. Dies ist der erste Rückgang seit November 2022, und die CNC führt Desenrola als Grund dafür an.
„Ohne ein gutes Finanzmanagement und ein strukturiertes Budget ist es sehr wahrscheinlich, dass diese Person, die ihre früheren Schulden beglichen hat, in dieselbe Situation zurückfällt, weil sie die neuen Raten nicht bewältigen kann oder weitere Schulden aufnimmt“, analysiert Luan Correia, leitender Spezialist der Unicred für finanzielle Bildung.
Die Wirtschaftswissenschaftlerin Ione Amorim betont, dass das Programm für Verbraucher gefährlich sein kann, da es sich auf das Symptom und nicht auf die Ursache des Problems konzentriert.
„Die Betroffenen verhandeln direkt mit den Banken. Häufig haben sie mehrere Gläubiger, erhalten zahlreiche Angebote und müssen den besten Weg entscheiden. Wann wurden sie darauf vorbereitet? Hatten sie die notwendige finanzielle Vorbereitung? Dieser Ansatz zur Bewältigung von Schulden ist nicht wirksam“, fragt die Expertin, die auch das Idec (Brasilianisches Institut für Verbraucherschutz) leitet.
Herausforderungen im Finanzmanagement und die Notwendigkeit finanzieller Bildung
Aufgrund fehlender Fähigkeiten im Umgang mit Finanzen prüfen viele Verbraucher bei der Teilnahme an Programmen wie Desenrola die Angebote nicht angemessen und akzeptieren, unter dem Druck ihrer Notlage, Bedingungen, die nicht vorteilhaft sind.
„Kürzlich habe ich einen Fall im Zusammenhang mit Desenrola bearbeitet: Eine Person hatte Schulden in Höhe von 3.000 R$. Das Angebot bestand aus 96 Raten von jeweils 187 R$. Fast 18.000 R$. Acht Jahre lang einen sechsmal höheren Betrag zu zahlen, nur weil die Rate „erschwinglich“ war. Sie hätte auf die nächste Phase des Programms warten oder das Angebot besser prüfen können, aber aus mangelnder Vorbereitung verschuldete sie sich noch mehr“, berichtet Ione Amorim.
Aus diesem Grund setzt sich die Wirtschaftswissenschaftlerin für finanzielle Bildung bei denjenigen ein, die Kredite vergeben. „Viele auf dem Markt gewähren Kredite und führen Umschuldungen auf übermäßige und ausbeuterische Weise durch. Die Beziehung zum Kunden erfolgt weiterhin durch die ständige Abhängigkeit von Krediten: Der Kunde verschuldet sich bis zum Äußersten, gerät in finanzielle Schwierigkeiten und handelt eine Umschuldung aus. In manchen Fällen gelingt es ihm nie, den Betrag vollständig zu begleichen“, kritisiert sie.
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Ihr zufolge sollte die Beziehung kurzfristig angelegt sein. „Nehmen Sie den Kredit in Anspruch, begleichen Sie Ihre Schuld und seien Sie bereit, erneut einen Kredit zu beantragen. Ein wirklich guter Zahler ist jemand, der seine Zahlungen beginnt und abschließt“, erklärt Amorim.
Ein Programm für finanzielle Bildung kann Desenrola Brasil ergänzen
Nach Angaben des Finanzministeriums wird Desenrola im September einen Finanzbildungskurs für Menschen mit geringerem Einkommen anbieten.
„Der Kurs ist unerlässlich, damit die vom Programm Begünstigten verstehen, wie sie neue Überschuldung und Krediteinschränkungen verhindern können“, teilt das Ministerium in einer Stellungnahme mit, ohne den Inhalt oder den Zugang der Öffentlichkeit zum Kurs näher zu erläutern.
Das Ministerium erklärt, dass Desenrola „eine Möglichkeit bietet, die Refinanzierung von Schulden auszuwählen, wodurch die Umschuldung transparenter wird und das Verständnis der Nutzer für ihre finanzielle Situation erweitert wird. Dieser Prozess stellt ebenfalls eine Form der Bildung dar, da die betreffende Person ihn sich aneignet und ihre finanzielle Lage neu strukturiert“.
Obwohl das Programm hauptsächlich auf die niedrigere Einkommensgruppe abzielt, ist es ein Irrtum zu glauben, dass nur die Ärmsten unter mangelnder Finanzbildung leiden.
„Man muss nur die Anzahl der Vereinbarungen bei Desenrola in dieser Phase betrachten: Personen, die bis zu 20.000 R$ verdienen und trotzdem Schulden haben, weil sie ihre Mittel nicht angemessen verwalten“, betont Correia von Unicred.
Es ist wichtig zu betonen, dass unter den am stärksten Benachteiligten die Ungleichheit auf verschiedenen Ebenen das Budget erheblich belastet. „Arbeitslosigkeit, gesundheitliche Probleme und der fehlende allgemeine Zugang spielen ebenfalls eine Rolle“, stellt Senna fest.
Ist es etwas Negatives, Schulden zu haben?
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Schulden zu haben ist an sich nichts Negatives. Oft können Schulden ein Mittel sein, um ein Ziel zu erreichen, etwa ein Haus zu kaufen oder in Bildung zu investieren. Entscheidend ist, diese Schulden auf gesunde Weise zu verwalten, damit sie nicht zu einer Schuldenfalle werden.
„Idealerweise sollten die Schulden 30 % des monatlichen Einkommens einer Person nicht überschreiten. Darüber hinaus kann die Situation außer Kontrolle geraten“, rät Correia.
„Andererseits sind Schulden, die aus Konsumdenken ohne einen klar definierten Zweck entstehen, schädlich. Es ist entscheidend, den Unterschied zwischen etwas haben wollen und etwas brauchen zu verstehen“, schließt Senna.
