Reklamy
Odborníci vyjadřují obavy z opakujícího se cyklu zadlužení po restrukturalizaci dluhů. Program Desenrola, iniciativa federální vlády zaměřená na vypořádání dluhů, se může stát pastí, pokud miliony Brazilců, kteří obnoví svou důvěryhodnost na trhu, nebudou umět spravovat své finanční prostředky, uvádějí odborníci pro InfoMoney.
V měsíci svého spuštění dosáhl Desenrola finančních dohod v hodnotě 9,5 miliardy R$, pouze v rámci skupiny 2, kde zadlužení řeší své bankovní závazky přímo s bankami za zvýhodněných podmínek, jak nedávno zveřejnila Brazilská federace bank (Febraban).
Reklamy
Febraban upřesňuje, že tato kategorie zahrnuje klienty s měsíčním příjmem vyšším než 2 minimální mzdy a nižším než 20 tisíc R$ a kteří nejsou součástí Jednotného registru federální vlády.
Od 17. července do 18. srpna bylo při vyjednávání o dluzích uzavřeno 1,5 milionu dohod, do kterých se zapojilo přibližně 1,1 milionu bankovních klientů. Účast v programu bude pokračovat do 31. prosince.
V září má druhá fáze projektu pomoci spotřebitelům s příjmem až do výše dvou minimálních mezd nebo těm, kteří jsou uvedeni v Jednotném registru. Tato skupina s nižšími příjmy bude mít možnost vyrovnat dluhy až do výše 5 tisíc R$ různého druhu.
Výsledky a dopad programu Desenrola
Čtěte také: Desenrola Brasil: Předčasné přeskupení dluhů iniciované velkými obchody
„Zpočátku je cílem snížit počet neplatičů. Mnozí však přecházejí od prodlení k novému dluhu prostřednictvím refinancování. To znamená, že na sebe berou další finanční závazek,“ zdůrazňuje Cintia Senna, odbornice na finance a doktorandka na Florida Christian University (FCU).
Statistiky Národní konfederace obchodu se zbožím, službami a cestovním ruchem (CNC) ukazují, že podíl zadlužených domácností v Brazílii mírně klesl ze 78,5 % v červnu na 78,1 % v červenci. Jde o první pokles od listopadu 2022 a CNC připisuje tuto skutečnost programu Desenrola.
„Bez dobrého finančního řízení a strukturovaného rozpočtu je velmi pravděpodobné, že se tento člověk, který vyřešil svůj předchozí dluh, ocitne znovu ve stejné situaci, protože nebude schopen zvládnout nové splátky nebo si vezme další dluhy,“ analyzuje Luan Correia, seniorní specialista Unicred na finanční vzdělávání.
Ekonomka Ione Amorim zdůrazňuje, že program může být pro spotřebitele nebezpečný, protože se zaměřuje na symptom, a nikoli na původ problému.
„Jednotlivci vyjednávají přímo s bankami. Často mají několik věřitelů, dostávají různé nabídky a musí rozhodnout, která cesta je nejlepší. Kdy na to byli připraveni? Měli potřebné finanční vzdělání? Tento přístup k řešení dluhů není účinný,“ ptá se specialistka, která také vede Idec (Brazilský institut na ochranu spotřebitele).
Výzvy finančního řízení a potřeba vzdělávání
Kvůli nedostatku schopností nakládat s financemi mnoho spotřebitelů při účasti v programech, jako je Desenrola, dostatečně neanalyzuje nabídky a pod tlakem své potřeby přijímá podmínky, které pro ně nejsou výhodné.
„Nedávno jsem řešila případ související s programem Desenrola: jedna osoba měla dluh ve výši 3 tisíc R$. Nabídka činila 96 splátek po 187 R$. Téměř 18 tisíc R$. Osm let splácení částky šestkrát vyšší, jednoduše proto, že splátka byla „dostupná“. Mohla počkat na další fázi programu nebo nabídku lépe posoudit, ale kvůli nedostatečné připravenosti se zadlužila ještě více,“ uvádí Ione Amorim.
Z tohoto důvodu ekonomka prosazuje finanční vzdělávání pro ty, kteří poskytují úvěry. „Mnozí na trhu poskytují úvěry a provádějí restrukturalizaci dluhů přemrštěným a vykořisťovatelským způsobem. Vztah s klientem stále probíhá prostřednictvím nepřetržité závislosti na úvěru: klient se zadluží na maximum, dostane se do finančních potíží a znovu vyjednává. V některých případech se mu nikdy nepodaří částku splatit,“ kritizuje.
Reklamy
Podle ní by se tento vztah měl ustavit v krátkodobém horizontu. „Využijte úvěr, splaťte svůj dluh a buďte připraveni požádat o další úvěr. Skutečně dobrým plátcem je ten, kdo své splátky zahájí a dokončí,“ tvrdí Amorim.
Program finančního vzdělávání může přispět k programu Desenrola Brasil
Podle Ministerstva financí bude Desenrola v září zahrnovat kurz finanční gramotnosti určený lidem s nižšími příjmy.
„Kurz je nezbytný, aby ti, kteří byli programem podpořeni, pochopili, jak předcházet novým případům zadlužení a omezení přístupu k úvěrům,“ uvádí ministerstvo ve svém prohlášení, aniž by upřesnilo obsah kurzu nebo způsob, jakým k němu bude mít veřejnost přístup.
Ministerstvo uvádí, že Desenrola „nabízí možnost zvolit si refinancování dluhů, čímž činí nové vyjednání transparentnějším a prohlubuje uživatelovo porozumění jeho finanční situaci. Tento proces zároveň představuje formu vzdělávání, neboť si jej jednotlivec osvojí a restrukturalizuje svou finanční situaci“.
Ačkoli je program zaměřen především na skupinu s nižšími příjmy, je mylné se domnívat, že nedostatkem finanční gramotnosti trpí pouze nejchudší.
„Stačí se podívat na objem dohod v rámci Desenrola v této fázi: lidé, kteří vydělávají až R$ 20 tisíc, přesto čelí dluhům, protože své prostředky nedokážou řádně spravovat,“ zdůrazňuje Correia z Unicred.
Je třeba zdůraznit, že mezi nejznevýhodněnějšími nerovnost na několika úrovních významně ovlivňuje rozpočet. „Nezaměstnanost, zdravotní problémy a také nedostatečný všeobecný přístup mají vliv,“ poznamenává Senna.
Je mít dluh něco negativního?
Čtěte také: Real Digital: Vlády zvažují změny ve vyplácení dávek. Zjistěte více!
Samotný dluh není negativní. Často může být dluh nástrojem k dosažení cíle, například ke koupi domu nebo investici do vzdělání. Otázkou je umět tento dluh zdravě spravovat, aby se z něj nestala sněhová koule.
„Ideální je, aby dluh nepřesáhl 30 % měsíčního příjmu jednotlivce. Nad touto hranicí se situace může vymknout kontrole,“ radí Correia.
„Na druhou stranu jsou dluhy vzniklé kvůli konzumu bez jasně stanoveného účelu škodlivé. Je zásadní rozumět rozdílu mezi tím, co chceme, a tím, co potřebujeme,“ uzavírá Senna.
