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专家对重新协商后反复出现的债务循环表示担忧。联邦政府为解决债务而推出的 Desenrola 计划，如果数百万恢复市场信誉的巴西人不知道如何管理自己的财务资源，可能会成为一个陷阱，专家向 InfoMoney 表示。
在发布当月，Desenrola 计划仅在第 2 类别就达成了 95 亿雷亚尔的金融协议。在该类别中，负债者可根据优惠条件直接与银行处理其银行债务，巴西银行联合会（Febraban）近日公布了这一消息。
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Febraban 说明，该类别涵盖月收入高于 2 个最低工资标准且低于 2 万雷亚尔、同时不属于联邦政府统一登记系统的客户。
从 7 月 17 日至 8 月 18 日，债务协商达成了 150 万项协议，涉及约 110 万名银行客户。该计划将持续至 12 月 31 日。
9月，该项目的第二阶段旨在帮助月收入不超过两个最低工资标准或登记在统一登记册中的消费者。这个被视为低收入的群体将有机会偿还最高5,000雷亚尔的各类债务。
Desenrola计划的成果与影响
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“起初，目标是减少违约者的数量。然而，许多人会通过重新协商从违约转为新的债务。这意味着他们又承担了一项新的财务义务”，佛罗里达基督教大学（FCU）金融专家及博士候选人Cintia Senna强调道。
全国商品、服务和旅游业联合会（CNC）的统计数据显示，巴西负债家庭的比例从6月的78.5%略降至7月的78.1%。这是自2022年11月以来的首次下降，CNC将其归因于Desenrola计划。
“如果没有良好的财务管理和结构化的预算，这个已经解决了先前债务的个人很可能会因为无法应对新的分期付款或再次承担其他债务而陷入同样的境地”，Unicred金融教育高级专家Luan Correia分析道。
经济学家Ione Amorim指出，该计划只关注问题的症状，而非问题的根源，可能会对消费者造成危险。
“个人直接与银行协商。他们通常有多个债权人，会收到各种报价，并必须决定最佳方案。他们是在什么时候为此做好准备的？他们是否接受了必要的金融准备？这种处理债务的方式并不有效”，这位专家质问道；她还领导着Idec（巴西消费者保护协会）。
财务管理方面的挑战与教育的必要性
由于缺乏处理财务问题的能力，许多消费者在参加Desenrola等计划时，没有充分分析相关方案，并且在需求压力下接受了对自己并无益处的条款。
“最近，我处理了一起与 Desenrola 相关的案件：一名人士欠下了3,000雷亚尔的债务。提供的方案是分96期偿还，每期187雷亚尔。总额将近18,000雷亚尔。仅仅因为分期金额“负担得起”，就要用八年时间偿还高出六倍的金额。她本可以等待该计划的下一阶段，或更仔细地评估这一方案，但由于准备不足，她反而进一步陷入了债务之中。”Ione Amorim说道。
因此，这位经济学家主张，应向那些提供信贷的人开展金融教育。“市场上许多机构提供信贷，并以极其过分且具有剥削性的方式进行债务重组。与客户的关系仍然建立在持续依赖信贷的基础上：客户负债达到极限，面临经济压力，然后进行债务重组。在某些情况下，他们永远无法还清债务。”她批评道。
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她表示，这种关系应当在短期内建立起来。“使用信贷，偿还债务，并准备好申请更多信贷。真正的优质借款人，是那些开始付款并最终还清债务的人。”Amorim说道。
金融教育计划可以为 Desenrola Brasil 增添助力
据财政部称，Desenrola将在9月开设一门面向低收入人群的金融教育课程。
“这门课程至关重要，能够帮助参与该计划的受益者了解如何预防再次陷入债务以及信用受限的情况，”财政部在一份声明中表示，但未详细说明课程内容或公众如何访问该课程。
财政部表示，Desenrola“提供了一种选择债务再融资的方式，使重新谈判更加透明，并加深用户对自身财务状况的理解。这一过程也代表了一种教育形式，因为个人逐渐掌握这一过程并重建自己的财务状况”。
尽管该计划主要针对较低收入群体，但认为只有穷人才缺乏金融教育是错误的。
“只需看看这一阶段Desenrola中的协议金额：有些人的收入高达20,000雷亚尔，却仍然因未能妥善管理自己的资源而背负债务，”Unicred的Correia强调道。
值得强调的是，在最弱势群体中，多层面的不平等显著影响着预算。“失业、健康问题以及普遍缺乏获取机会的渠道也会产生影响”，塞纳指出。
负债是一件坏事吗？
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负债本身并不是坏事。很多时候，债务可以成为实现目标的工具，例如买房或投资教育。关键在于以健康的方式管理债务，避免它滚雪球般不断扩大。
“理想情况下，债务不应超过个人月收入的30%。超过这一比例，情况可能会失控”，科雷亚建议道。
“另一方面，因消费主义而产生、没有明确目的的债务是有害的。了解想要和需要之间的区别至关重要”，塞纳最后说道。
