Reklamalar
Mutaxassislar qarzlarni qayta kelishib olgandan keyin qarzlar takroriy aylanishidan xavotir bildirmoqda. Federal hukumatning qarzlarni tartibga solish tashabbusi bo‘lgan Desenrola dasturi bozordagi ishonchliligini tiklagan millionlab braziliyaliklar moliyaviy resurslarini boshqarishni bilmasa, tuzoqqa aylanishi mumkin, deya mutaxassislar InfoMoney nashriga ma’lum qildi.
Ishga tushirilgan oyda Desenrola faqat 2-toifada 9,5 milliard R$ miqdoridagi moliyaviy kelishuvlarga erishdi. Bu toifada qarzdorlar banklardagi qarz majburiyatlarini maxsus shartlar asosida bevosita banklar bilan hal qiladi, deya yaqinda Braziliya Banklar Federatsiyasi (Febraban) ma’lum qildi.
Reklamalar
Febraban ushbu toifaga oylik daromadi 2 ta eng kam ish haqidan yuqori va 20 ming R$ dan past bo‘lgan hamda Federal hukumatning Yagona reyestriga kiritilmagan mijozlar kirishini tushuntirdi.
17 iyuldan 18 avgustgacha qarzlar bo‘yicha muzokaralar 1,5 millionta kelishuv bilan yakunlanib, taxminan 1,1 million bank mijozini qamrab oldi. Dasturda ishtirok etish 31 dekabrgacha davom etadi.
Sentyabr oyida loyihaning ikkinchi bosqichi ikki eng kam ish haqigacha daromad oladigan yoki Yagona reyestrda qayd etilgan iste’molchilarga yordam berishni maqsad qilmoqda. Daromadi past deb hisoblanadigan ushbu toifa turli xil 5 ming R$ gacha bo‘lgan qarzlarni to‘lash imkoniyatiga ega bo‘ladi.
Desenrola dasturining natijalari va ta’siri
Shuningdek o‘qing: Desenrola Brasil: Yirik do‘konlar tomonidan qarzlarni muddatidan oldin qayta kelishish
“Dastlabki maqsad qarzdorlar sonini kamaytirishdir. Biroq ko‘pchilik qarzdorlik holatidan qayta kelishuv orqali yangi qarzga o‘tadi. Bu ular boshqa moliyaviy majburiyatni zimmasiga olishini anglatadi”, — deya ta’kidlaydi moliya bo‘yicha mutaxassis va Florida Christian University (FCU) doktoranti Cintia Senna.
Milliy Tovarlar, Xizmatlar va Turizm Savdo Konfederatsiyasi (CNC) statistikasi Braziliyada qarzdor oilalar ulushi iyun oyidagi 78,5 foizdan iyul oyida 78,1 foizga biroz kamayganini ko‘rsatadi. Bu 2022-yil noyabridan beri kuzatilgan ilk pasayish bo‘lib, CNC buning sababini Desenrola dasturi bilan izohlaydi.
“Yaxshi moliyaviy boshqaruv va tuzilgan byudjetsiz, avvalgi qarzini hal qilgan bu shaxs yangi to‘lovlarni uddalay olmagani yoki boshqa qarzlar orttirgani sababli yana o‘sha vaziyatga tushib qolishi ehtimoli juda yuqori”, deydi Unicred’ning moliyaviy ta’lim bo‘yicha katta mutaxassisi Luan Correia.
Iqtisodchi Ione Amorim dastur muammoning kelib chiqishiga emas, alomatiga e’tibor qaratgani sababli iste’molchi uchun xavfli bo‘lishi mumkinligini ta’kidlaydi.
“Shaxslar banklar bilan bevosita muzokara olib boradilar. Ko‘pincha ularning bir nechta kreditori bo‘ladi, turli takliflarni oladilar va eng yaxshi yo‘lni tanlashlari kerak. Ular bunga qachon tayyorlangan? Ularda zarur moliyaviy tayyorgarlik bo‘lganmi? Qarzlar bilan kurashishning bu yondashuvi samarali emas”, deya savol beradi, shuningdek Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor) ga rahbarlik qiluvchi mutaxassis.
Moliyaviy boshqaruvdagi muammolar va ta’lim zarurati
Moliyaviy masalalarni boshqarish ko‘nikmasi yetishmagani sababli, ko‘plab iste’molchilar Desenrola kabi dasturlarda ishtirok etayotganda takliflarni yetarlicha tahlil qilmaydilar va ehtiyoj bosimi ostida o‘zlari uchun foydali bo‘lmagan shartlarni qabul qiladilar.
“Yaqinda Desenrola bilan bog‘liq bir ishni ko‘rib chiqdim: bir kishining 3 ming real qarzi bor edi. Taklif 187 realdan 96 ta to‘lov edi. Deyarli 18 ming real. Shunchaki to‘lov miqdori “hamyonbop” bo‘lgani uchun olti baravar ko‘p summani sakkiz yil davomida to‘lash. U dasturining keyingi bosqichini kutishi yoki taklifni yaxshiroq baholashi mumkin edi, ammo tayyorgarlik yetishmagani sababli yanada ko‘proq qarzga botdi”, — deydi Ione Amorim.
Shu sababli iqtisodchi kredit taqdim etuvchilar uchun moliyaviy savodxonlikni yoqlaydi. “Bozordagi ko‘pchilik kredit beradi va qarzlarni haddan tashqari katta hamda ekspluatatsion tarzda qayta tuzadi. Mijoz bilan munosabatlar hanuz kreditga doimiy qaramlik orqali davom etadi: mijoz imkon qadar ko‘proq qarzga botadi, qiyinchiliklarga duch keladi va qarzini qayta tuzadi. Ayrim holatlarda u summani hech qachon to‘lay olmaydi”, — deya tanqid qiladi.
Reklamalar
Uning so‘zlariga ko‘ra, munosabatlar qisqa muddatli asosda o‘rnatilishi kerak. “Kreditdan foydalaning, qarzingizni to‘lang va yana kredit so‘rashga tayyor bo‘ling. Haqiqiy yaxshi to‘lovchi — to‘lovlarini boshlaydigan va oxiriga yetkazadigan kishidir”, — deydi Amorim.
Moliyaviy savodxonlik dasturi Desenrola Brasil dasturiga qo‘shimcha qiymat berishi mumkin
Moliya vazirligi ma’lumotlariga ko‘ra, Desenrola sentyabr oyida daromadi eng past bo‘lgan aholiga mo‘ljallangan moliyaviy ta’lim kursini taqdim etadi.
“Dasturdan foydalanganlar qarzdorlik va kredit cheklovlarining yangi holatlarining oldini olishni tushunishlari uchun kurs juda muhim”, deya ma’lum qiladi vazirlik bayonotida, biroq mazmuni yoki aholi kursga qanday kirishi mumkinligini batafsil bayon etmaydi.
Vazirlik Desenrola “qarzlarni qayta moliyalashtirishni tanlash imkonini berib, qayta muzokarani yanada shaffoflashtiradi va foydalanuvchining o‘z moliyaviy holati haqidagi tushunchasini kengaytiradi. Shaxs ushbu jarayonni o‘zlashtirib, moliyaviy ahvolini qayta tuzgan sari, bu jarayon ta’lim shaklini ham anglatadi”, deb ta’kidlaydi.
Dastur asosan daromadi pastroq bo‘lgan qatlamga qaratilgan bo‘lsa-da, moliyaviy ta’lim yetishmasligiga faqat kambag‘allar duch keladi, deb o‘ylash xatodir.
“Ushbu bosqichda Desenrola doirasidagi kelishuvlar miqdoriga qarashning o‘zi kifoya: R$ 20 minggacha daromad oladigan, shunga qaramay mablag‘larini to‘g‘ri boshqarmagani sababli qarzdor bo‘lib qolayotgan shaxslar bor”, deya ta’kidlaydi Unicred vakili Correia.
Shuni ta’kidlash joizki, eng nochor qatlamlar orasida turli darajadagi tengsizlik byudjetga sezilarli ta’sir qiladi. “Ishsizlik, sog‘liq muammolari va umumiy foydalanish imkoniyatining yo‘qligi ham ta’sir ko‘rsatadi”, deya qayd etadi Senna.
Qarzga ega bo‘lish salbiymi?
Shuningdek o‘qing: Real Digital: Hukumatlar nafaqa to‘lovlariga o‘zgartirishlar kiritishni ko‘rib chiqmoqda. Tushunib oling!
Qarzning o‘zi salbiy narsa emas. Ko‘pincha qarz uy sotib olish yoki ta’limga sarmoya kiritish kabi maqsadga erishish vositasi bo‘lishi mumkin. Muhimi, qarzni sog‘lom tarzda boshqarish va uning qor uyumidek kattalashib ketishiga yo‘l qo‘ymaslikdir.
“Ideal holatda qarz shaxsning oylik daromadining 30 foizidan oshmasligi kerak. Bundan yuqori bo‘lsa, vaziyat nazoratdan chiqishi mumkin”, deya maslahat beradi Correia.
“Boshqa tomondan, aniq maqsadsiz, iste’molchilik sababli olingan qarzlar zararli. Istak bilan ehtiyoj o‘rtasidagi farqni tushunish juda muhim”, deya xulosa qiladi Senna.
