اشتہارات
ماہرین قرضوں کی دوبارہ گفت و شنید کے بعد قرضوں کے بار بار دہرائے جانے والے چکر پر تشویش کا اظہار کر رہے ہیں۔ ماہرین نے InfoMoney کو بتایا کہ قرضوں کی ادائیگی کے لیے وفاقی حکومت کا اقدام، پروگرام Desenrola، ایک جال ثابت ہو سکتا ہے اگر مارکیٹ میں اپنی ساکھ بحال کرنے والے لاکھوں برازیلی اپنے مالی وسائل کا انتظام کرنا نہ جانیں۔
اپنے آغاز کے مہینے میں Desenrola نے صرف Faixa 2 میں R$ 9,5 bilhões کے مالی معاہدے کیے، جہاں مقروض افراد مختلف شرائط کے تحت براہِ راست بینکوں کے ساتھ اپنے بینکنگ واجبات طے کرتے ہیں، برازیلین فیڈریشن آف بینکس (Febraban) نے حال ہی میں بتایا۔
Febraban وضاحت کرتا ہے کہ اس زمرے میں وہ صارفین شامل ہیں جن کی ماہانہ آمدنی 2 کم از کم اجرتوں سے زیادہ اور R$ 20 mil سے کم ہے اور جو وفاقی حکومت کے Cadastro Único کا حصہ نہیں ہیں۔
17 جولائی سے 18 اگست تک، قرضوں کے مذاکرات کے نتیجے میں 1,5 milhões معاہدے طے پائے، جن سے تقریباً 1,1 milhões بینک صارفین مستفید ہوئے۔ پروگرام میں شرکت 31 دسمبر تک جاری رہے گی۔
ستمبر میں، منصوبے کا دوسرا مرحلہ ایسے صارفین کی مدد کرنے کا ارادہ رکھتا ہے جن کی آمدنی دو کم از کم اجرتوں تک ہے یا جو واحد رجسٹری میں درج ہیں۔ کم آمدنی والے تصور کیے جانے والے اس طبقے کو مختلف اقسام کے 5 ہزار ریئس تک کے قرضے چکانے کا موقع ملے گا۔
Desenrola پروگرام کے نتائج اور اثرات
یہ بھی پڑھیں: Desenrola Brasil: بڑی دکانوں کے ذریعے قرضوں کی پیشگی دوبارہ گفت و شنید
“ابتدائی طور پر مقصد نادہندگان کی تعداد کم کرنا ہے۔ تاہم، بہت سے لوگ قرض کی عدم ادائیگی سے دوبارہ گفت و شنید کے ذریعے ایک نئے قرض میں چلے جاتے ہیں۔ اس کا مطلب ہے کہ وہ ایک اور مالی ذمہ داری حاصل کر لیتے ہیں”، Florida Christian University (FCU) سے ڈاکٹریٹ کی امیدوار اور مالیات کی ماہر Cintia Senna نمایاں کرتی ہیں۔
اشیا، خدمات اور سیاحت کی قومی تجارتی کنفیڈریشن (CNC) کے اعداد و شمار ظاہر کرتے ہیں کہ برازیل میں مقروض خاندانوں کی شرح جون میں 78,5% سے معمولی کمی کے ساتھ جولائی میں 78,1% ہو گئی۔ نومبر 2022 کے بعد یہ پہلی کمی ہے، اور CNC اس کی وجہ Desenrola کو قرار دیتی ہے۔
“اچھی مالیاتی انتظامیہ اور منظم بجٹ کے بغیر، اس بات کا بہت امکان ہے کہ یہ فرد، جس نے اپنا سابقہ قرض حل کر لیا ہے، نئی اقساط سے نمٹنے میں ناکامی یا دیگر قرضے لینے کے باعث دوبارہ اسی صورتحال میں مبتلا ہو جائے”، یونیکریڈ کے مالیاتی تعلیم کے سینئر ماہر لوان کورییا تجزیہ کرتے ہیں۔
ماہرِ اقتصادیات ایونی اموریم اجاگر کرتی ہیں کہ یہ پروگرام صارف کے لیے خطرناک ہو سکتا ہے کیونکہ یہ مسئلے کی اصل وجہ کے بجائے اس کی علامت پر توجہ مرکوز کرتا ہے۔
“افراد براہِ راست بینکوں سے گفت و شنید کرتے ہیں۔ اکثر ان کے کئی قرض خواہ ہوتے ہیں، انہیں متعدد پیشکشیں موصول ہوتی ہیں اور انہیں بہترین راستے کا فیصلہ کرنا ہوتا ہے۔ انہیں اس کے لیے کب تیار کیا گیا؟ کیا انہیں ضروری مالیاتی تیاری فراہم کی گئی؟ قرضوں سے نمٹنے کا یہ طریقہ مؤثر نہیں ہے”، ماہر سوال اٹھاتی ہیں، جو Idec (برازیلین انسٹی ٹیوٹ برائے صارفین کا دفاع) کی سربراہ بھی ہیں۔
مالیاتی انتظامیہ میں چیلنجز اور تعلیم کی ضرورت
مالیات سے نمٹنے کی مہارت نہ ہونے کی وجہ سے، بہت سے صارفین Desenrola جیسے پروگراموں میں شرکت کرتے وقت پیشکشوں کا مناسب تجزیہ نہیں کرتے اور ضرورت کے دباؤ میں ایسے شرائط قبول کر لیتے ہیں جو فائدہ مند نہیں ہوتیں۔
”حال ہی میں، میں نے ڈیسنرولا سے متعلق ایک معاملہ نمٹایا: ایک شخص پر 3 ہزار ریئس کا قرض تھا۔ پیشکش 187 ریئس کی 96 قسطوں پر مشتمل تھی۔ تقریباً 18 ہزار ریئس۔ صرف اس لیے کہ قسط ”قابل استطاعت“ تھی، آٹھ سال تک چھ گنا زیادہ رقم ادا کرنا۔ وہ پروگرام کے اگلے مرحلے کا انتظار کر سکتا تھا یا پیشکش کا بہتر جائزہ لے سکتا تھا، لیکن تیاری نہ ہونے کی وجہ سے وہ مزید قرض میں ڈوب گیا،“ ایونے اموریم بتاتی ہیں۔
اسی وجہ سے ماہرِ اقتصادیات ان لوگوں کے لیے مالی تعلیم کی حمایت کرتی ہیں جو قرض فراہم کرتے ہیں۔ ”مارکیٹ میں بہت سے لوگ قرض فراہم کرتے ہیں اور حد سے زیادہ اور استحصالی طریقے سے قرض کی شرائط پر دوبارہ گفت و شنید کرتے ہیں۔ صارف کے ساتھ تعلق اب بھی قرض پر مسلسل انحصار کے ذریعے قائم ہے: صارف زیادہ سے زیادہ قرض لیتا ہے، مالی مشکلات کا سامنا کرتا ہے اور شرائط پر دوبارہ گفت و شنید کرتا ہے۔ بعض حالات میں وہ کبھی بھی پوری رقم ادا نہیں کر پاتا،“ وہ تنقید کرتی ہیں۔
ان کے مطابق، یہ تعلق مختصر مدت میں قائم ہونا چاہیے۔ ”قرض استعمال کریں، اپنا قرض ادا کریں اور مزید قرض لینے کے لیے تیار رہیں۔ حقیقی اچھا ادائیگی کنندہ وہ ہے جو اپنی ادائیگیاں شروع بھی کرے اور مکمل بھی،“ اموریم کہتی ہیں۔
مالی تعلیم کا پروگرام ڈیسنرولا برازیل میں قدرِ افزوں ثابت ہو سکتا ہے
وزارتِ خزانہ کے مطابق، ستمبر میں Desenrola کم آمدنی والے افراد کے لیے مالیاتی تعلیم کا ایک کورس پیش کرے گا۔
“یہ کورس اس لیے ضروری ہے کہ پروگرام سے مستفید ہونے والے افراد سمجھ سکیں کہ قرض میں مبتلا ہونے اور کریڈٹ کی پابندیوں کے نئے واقعات سے کیسے بچا جائے”، وزارت نے ایک نوٹ میں بتایا، تاہم مواد یا اس بارے میں تفصیلات فراہم نہیں کیں کہ عوام اس کورس تک کیسے رسائی حاصل کر سکیں گے۔
وزارت کا کہنا ہے کہ Desenrola “قرضوں کی ری فنانسنگ کا انتخاب کرنے کا ایک طریقہ فراہم کرتا ہے، جس سے دوبارہ گفت و شنید زیادہ شفاف ہوتی ہے اور صارف کی اپنی مالی حقیقت کے بارے میں سمجھ میں اضافہ ہوتا ہے۔ یہ عمل تعلیم کی ایک شکل بھی ہے، کیونکہ فرد اسے سمجھتا ہے اور اپنی مالی حالت کو ازسرنو ترتیب دیتا ہے”۔
اگرچہ اس پروگرام کا بنیادی مقصد کم آمدنی والے طبقے کو ہدف بنانا ہے، لیکن یہ سمجھنا غلط ہے کہ صرف غریب افراد ہی مالیاتی تعلیم کی کمی کا سامنا کرتے ہیں۔
Unicred سے تعلق رکھنے والے Correia نے کہا، “اس مرحلے میں Desenrola میں ہونے والے معاہدوں کی تعداد ہی دیکھ لیں: ایسے افراد جو R$ 20 mil تک کماتے ہیں اور پھر بھی اپنے وسائل کا مناسب انتظام نہ کرنے کی وجہ سے قرضوں کا سامنا کرتے ہیں”۔
یہ بات اجاگر کرنا ضروری ہے کہ سب سے زیادہ محروم افراد میں مختلف سطحوں پر عدم مساوات بجٹ کو نمایاں طور پر متاثر کرتی ہے۔ سِینا مشاہدہ کرتے ہیں، “بے روزگاری، صحت کے مسائل اور عام رسائی کی کمی بھی اثر انداز ہوتی ہے”۔
کیا قرض ہونا منفی چیز ہے؟
یہ بھی پڑھیں: Real Digital: حکومتیں فوائد کی ادائیگیوں میں تبدیلیوں کا جائزہ لے رہی ہیں۔ سمجھیں!
اپنے آپ میں قرض ہونا منفی نہیں ہے۔ اکثر قرض کسی مقصد کے حصول کا ذریعہ بن سکتا ہے، جیسے گھر خریدنا یا تعلیم میں سرمایہ کاری کرنا۔ مسئلہ یہ جاننا ہے کہ اس قرض کو صحت مند انداز میں کیسے منظم کیا جائے، تاکہ یہ سنو بال کی طرح بڑھتا نہ جائے۔
کوریا مشورہ دیتے ہیں، “مثالی طور پر قرض فرد کی ماہانہ آمدنی کے 30% سے زیادہ نہیں ہونا چاہیے۔ اس سے زیادہ ہونے پر صورتِ حال قابو سے باہر ہو سکتی ہے”۔
سِینا اختتاماً کہتے ہیں، “دوسری طرف، صارفیت کی بنا پر، کسی واضح مقصد کے بغیر لیا گیا قرض نقصان دہ ہوتا ہے۔ خواہش اور ضرورت کے درمیان فرق سمجھنا بنیادی اہمیت رکھتا ہے”۔
