Реклама
Експерти висловлюють занепокоєння щодо повторюваного циклу боргів після реструктуризації. Програма Desenrola, ініціатива федерального уряду з врегулювання боргів, може виявитися пасткою, якщо мільйони бразильців, які відновлюють свою кредитоспроможність на ринку, не вмітимуть управляти своїми фінансовими ресурсами, заявили експерти InfoMoney.
У місяць запуску Desenrola було укладено фінансових угод на суму 9,5 мільярда реалів, лише в межах категорії 2, де боржники врегульовують свої банківські зобов’язання безпосередньо з банками на особливих умовах, нещодавно повідомила Бразильська федерація банків (Febraban).
Реклама
Febraban пояснює, що ця категорія охоплює клієнтів, які мають щомісячний дохід понад 2 мінімальні заробітні плати та менше ніж 20 тисяч реалів і не входять до Єдиного реєстру федерального уряду.
З 17 липня до 18 серпня в межах переговорів щодо боргів було укладено 1,5 мільйона угод, що охопили близько 1,1 мільйона банківських клієнтів. Участь у програмі триватиме до 31 грудня.
У вересні другий етап проєкту має допомогти споживачам із доходом до двох мінімальних заробітних плат або тим, хто внесений до Єдиного реєстру. Ця категорія, яку вважають малозабезпеченою, матиме можливість погасити борги на суму до 5 тисяч реалів різного типу.
Результати та вплив програми Desenrola
Читайте також: Desenrola Brasil: великі магазини достроково проводять переговори щодо боргів
«Спочатку мета полягає в тому, щоб зменшити кількість неплатників. Однак багато хто переходить від прострочення платежів до нового боргу через реструктуризацію. Це означає, що вони беруть на себе нове фінансове зобов’язання», — зазначає Сінтія Сенна, фахівчиня з фінансів і докторантка Florida Christian University (FCU).
Статистика Національної конфедерації торгівлі товарами, послугами та туризмом (CNC) свідчить, що частка заборгованих сімей у Бразилії незначно знизилася з 78,5% у червні до 78,1% у липні. Це перше падіння з листопада 2022 року, і CNC вважає причиною цього програму Desenrola.
«Без належного управління фінансами та структурованого бюджету дуже ймовірно, що ця особа, яка врегулювала свій попередній борг, знову опиниться в такій самій ситуації, оскільки не зможе впоратися з новими платежами або візьме на себе інші борги», — аналізує Луан Корреа, старший фахівець Unicred з фінансової освіти.
Економістка Іоне Аморім наголошує, що програма може бути небезпечною для споживача, оскільки зосереджується на симптомі, а не на джерелі проблеми.
«Люди безпосередньо ведуть переговори з банками. Часто вони мають кількох кредиторів, отримують численні пропозиції й повинні вирішити, який шлях є найкращим. Коли їх до цього підготували? Чи отримали вони необхідну фінансову підготовку? Такий підхід до роботи з боргами не є ефективним», — ставить під сумнів експертка, яка також очолює Idec (Бразильський інститут захисту прав споживачів).
Виклики в управлінні фінансами та необхідність освіти
Через недостатні навички поводження з фінансами багато споживачів, беручи участь у таких програмах, як Desenrola, не аналізують належним чином пропозиції та, під тиском необхідності, погоджуються на невигідні умови.
«Нещодавно я розглядала справу, пов’язану з Desenrola: людина мала борг у розмірі 3 тисячі реалів. Пропозиція передбачала 96 платежів по 187 реалів. Майже 18 тисяч реалів. Вісім років сплачувати суму, яка в шість разів перевищує початкову, лише тому, що платіж був «доступним». Вона могла дочекатися наступного етапу програми або краще оцінити пропозицію, але через недостатню підготовленість ще більше заборгувала», — розповідає Іоне Аморім.
Саме тому економістка виступає за фінансову освіту для тих, хто надає кредити. «Багато хто на ринку надає кредити й здійснює реструктуризацію боргів у непомірний та експлуататорський спосіб. Відносини з клієнтом і далі ґрунтуються на постійній залежності від кредиту: клієнт максимально залазить у борги, зазнає фінансових труднощів і реструктуризує борг. За деяких обставин він так і не може погасити суму», — критикує вона.
Реклама
За її словами, ці відносини мають бути короткостроковими. «Скористайтеся кредитом, погасіть свій борг і будьте готові попросити про новий кредит. Справжній добрий платник — це той, хто починає й завершує свої виплати», — стверджує Аморім.
Програма фінансової освіти може доповнити Desenrola Brasil
За даними Міністерства фінансів, у вересні в межах Desenrola буде проведено курс фінансової освіти, орієнтований на людей із найнижчими доходами.
«Курс є необхідним, щоб ті, хто скористався програмою, зрозуміли, як запобігати новим випадкам заборгованості та обмеженням доступу до кредиту», — повідомляє міністерство в заяві, не уточнюючи зміст курсу або спосіб доступу до нього.
Міністерство заявляє, що Desenrola «дає змогу обрати спосіб рефінансування боргів, роблячи повторні переговори прозорішими та поглиблюючи розуміння користувачем свого фінансового становища. Цей процес також є формою освіти, оскільки людина опановує його та реструктуризує своє фінансове становище».
Хоча програма насамперед орієнтована на людей із нижчим рівнем доходу, помилково вважати, що лише найбідніші стикаються з браком фінансової освіти.
«Достатньо поглянути на кількість угод у межах Desenrola на цьому етапі: люди, які заробляють до R$ 20 тисяч і все одно мають борги через неналежне управління своїми ресурсами», — наголошує Коррея з Unicred.
Варто зазначити, що серед найбільш знедолених нерівність на різних рівнях суттєво впливає на бюджет. «Безробіття, проблеми зі здоров’ям і відсутність загального доступу також мають вплив», — зазначає Senna.
Чи є борг чимось негативним?
Читайте також: Real Digital: уряди оцінюють зміни у виплатах допомог. Дізнайтеся більше!
Сам по собі борг не є чимось негативним. Часто борг може бути інструментом для досягнення мети, наприклад придбання житла або інвестування в освіту. Питання в тому, щоб правильно керувати цим боргом, не дозволяючи йому перетворитися на снігову кулю.
«В ідеалі борг не має перевищувати 30% щомісячного доходу людини. Понад цей рівень ситуація може вийти з-під контролю», — радить Correia.
«З іншого боку, борги, взяті через споживацтво, без чітко визначеної мети, є шкідливими. Вкрай важливо розуміти різницю між бажанням і потребою», — підсумовує Senna.
