Reklamlar
Uzmanlar, yeniden yapılandırmanın ardından tekrarlanan borç döngüsü konusunda endişelerini dile getiriyor. Federal hükûmetin borçları düzenlemek amacıyla başlattığı bir girişim olan Desenrola, piyasadaki itibarını yeniden kazanan milyonlarca Brezilyalı finansal kaynaklarını yönetmeyi bilmezse bir tuzağa dönüşebilir, uzmanlar InfoMoney'e konuştu.
Desenrola, lansmanının yapıldığı ayda yalnızca borçluların farklı koşullar altında bankalarla doğrudan banka borçlarını görüştüğü 2. Kademede 9,5 milyar R$ tutarında finansal anlaşmaya ulaştı; bu bilgi yakın zamanda Brezilya Bankalar Federasyonu (Febraban) tarafından açıklandı.
Reklamlar
Febraban, bu kategorinin aylık geliri 2 asgari ücretin üzerinde ve 20 bin R$'ın altında olan ve Federal Hükûmetin Cadastro Único sistemine kayıtlı olmayan müşterileri kapsadığını açıklıyor.
17 Temmuz'dan 18 Ağustos'a kadar borç görüşmeleri 1,5 milyon anlaşmayla sonuçlandı ve yaklaşık 1,1 milyon banka müşterisine ulaştı. Programa katılım 31 Aralık'a kadar devam edecek.
Eylül ayında projenin ikinci aşaması, iki asgari ücrete kadar gelir elde eden veya Cadastro Único'da kayıtlı olan tüketicilere yardımcı olmayı amaçlıyor. Daha düşük gelirli olarak görülen bu kesim, çeşitli türlerdeki 5 bin R$'a kadar borçlarını ödeme fırsatına sahip olacak.
Desenrola Programı'nın Sonuçları ve Etkisi
Şunları da okuyun: Desenrola Brasil: Büyük Mağazalar Tarafından Borç Yeniden Yapılandırmaları Öne Çekildi
“Başlangıçta amaç, borçlarını ödemeyenlerin sayısını azaltmaktır. Ancak birçok kişi yeniden yapılandırma yoluyla borç ödememe durumundan yeni bir borca geçiyor. Bu da başka bir finansal yükümlülük üstlendikleri anlamına geliyor”, diye vurguluyor finans uzmanı ve Florida Christian University (FCU) doktora adayı Cintia Senna.
Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo'nun (CNC) istatistikleri, Brezilya'da borçlu ailelerin oranının haziranda %78,5'ten temmuzda %78,1'e hafifçe düştüğünü ortaya koyuyor. Bu, Kasım 2022'den bu yana görülen ilk düşüş ve CNC bunun nedenini Desenrola'ya bağlıyor.
“İyi bir finansal yönetim ve yapılandırılmış bir bütçe olmadan, önceki borcunu çözen bu kişinin yeni taksitlerle başa çıkamaması veya başka borçlara girmesi nedeniyle aynı duruma yeniden düşmesi çok muhtemeldir”, diye analiz ediyor Unicred'in finansal eğitim alanındaki kıdemli uzmanı Luan Correia.
Ekonomist Ione Amorim, programın sorunun kaynağına değil, belirtisine odaklandığı için tüketici açısından tehlikeli olabileceğini vurguluyor.
“Bireyler bankalarla doğrudan müzakere ediyor. Çoğu zaman birden fazla alacaklıları var, çeşitli teklifler alıyorlar ve en iyi yolu seçmeleri gerekiyor. Bunun için ne zaman hazırlandılar? Gerekli finansal hazırlığa sahipler miydi? Borçlarla başa çıkmaya yönelik bu yaklaşım etkili değil”, diye sorguluyor aynı zamanda Idec'e (Brezilya Tüketiciyi Koruma Enstitüsü) liderlik eden uzman.
Finansal Yönetimdeki Zorluklar ve Eğitim İhtiyacı
Finansla başa çıkma becerisinin eksikliği nedeniyle birçok tüketici, Desenrola gibi programlara katıldığında teklifleri yeterince analiz etmiyor ve ihtiyaç baskısıyla kendileri için yararlı olmayan koşulları kabul ediyor.
“Yakın zamanda Desenrola ile ilgili bir vakayla ilgilendim: Bir kişinin 3 bin R$ borcu vardı. Teklif, 187 R$’lık 96 taksitti. Neredeyse 18 bin R$. Sırf taksit “ödenebilir” olduğu için, altı kat daha yüksek bir meblağı sekiz yıl boyunca ödemek. Programın bir sonraki aşamasını bekleyebilir veya teklifi daha iyi değerlendirebilirdi, ancak hazırlıksızlık nedeniyle daha da borçlandı,” diye anlatıyor Ione Amorim.
Bu nedenle ekonomist, kredi sağlayanlar için finansal eğitimi savunuyor. “Piyasadaki birçok kişi kredi sağlıyor ve yeniden yapılandırmaları fahiş ve sömürücü bir şekilde gerçekleştiriyor. Müşteriyle ilişki hâlâ sürekli kredi bağımlılığı üzerinden yürütülüyor: müşteri mümkün olduğunca borçlanıyor, sıkıntıya düşüyor ve borcunu yeniden yapılandırıyor. Bazı durumlarda borcunu hiçbir zaman kapatamıyor,” diye eleştiriyor.
Reklamlar
Ona göre ilişki kısa vadeli kurulmalı. “Krediyi kullanın, borcunuzu ödeyin ve daha fazla kredi talep etmeye hazır olun. Gerçek anlamda iyi bir borçlu, ödemelerine başlayan ve onları tamamlayan kişidir,” diyor Amorim.
Finansal eğitim programı Desenrola Brasil’e katkı sağlayabilir
Maliye Bakanlığına göre Desenrola, eylül ayında düşük gelir grubuna yönelik bir finansal eğitim kursu sunacak.
“Programdan yararlananların yeni borçlanma ve kredi kısıtlaması durumlarını nasıl önleyebileceklerini anlamaları için kurs çok önemlidir”, diyor bakanlık bir notta; ancak içeriği veya halkın kursa nasıl erişebileceği hakkında ayrıntı vermiyor.
Bakanlık, Desenrola’nın “borçların yeniden finansmanını seçme imkânı sağlayarak yeniden yapılandırmayı daha şeffaf hâle getirdiğini ve kullanıcının kendi finansal durumu hakkındaki anlayışını geliştirdiğini. Bu süreç, kişi onu benimsedikçe ve finansal durumunu yeniden yapılandırdıkça aynı zamanda bir eğitim biçimini de temsil ettiğini” belirtiyor.
Program esas olarak daha düşük gelir grubunu hedeflese de yalnızca yoksulların finansal eğitim eksikliği yaşadığını düşünmek yanlıştır.
Unicred’den Correia, “Bu aşamada Desenrola’daki anlaşmaların miktarına bakmak yeterli: 20 bin R$’a kadar kazanan ve kaynaklarını düzgün yönetemedikleri için hâlâ borçlarla karşı karşıya olan kişiler”, diye vurguluyor.
En dezavantajlı kesimler arasında çeşitli düzeylerdeki eşitsizliğin bütçeyi önemli ölçüde etkilediğini belirtmek gerekir. Senna, “İşsizlik, sağlık sorunları ve erişimin yaygın olmaması da etkili oluyor” diye gözlemliyor.
Borç sahibi olmak olumsuz bir şey mi?
Şunları da okuyun: Dijital Real: Hükümetler Yardım Ödemelerinde Değişiklikleri Değerlendiriyor. Anlayın!
Tek başına borç sahibi olmak olumsuz değildir. Borç, çoğu zaman ev satın almak veya eğitime yatırım yapmak gibi bir hedefe ulaşmak için bir araç olabilir. Önemli olan, borcun kontrolden çıkıp kartopu gibi büyümemesi için onu sağlıklı bir şekilde yönetmeyi bilmektir.
Correia, “İdeal olan, borcun kişinin aylık gelirinin %30'unu aşmamasıdır. Bunun üzerinde durum kontrolden çıkabilir” diye tavsiyede bulunuyor.
Senna, “Öte yandan, belirli bir amacı olmadan tüketim eğilimiyle yapılan borçlar zararlıdır. İstemek ile ihtiyaç duymak arasındaki farkı anlamak çok önemlidir” diyerek sözlerini tamamlıyor.
