Uzmanlar, yeniden müzakere sonrasında borçların tekrarlanan döngüsünden endişe duyuyor. Uzmanlar InfoMoney'e yaptığı açıklamada, federal hükümetin borçları kapatmaya yönelik bir girişimi olan Desenrola programının, piyasada itibarlarını yeniden kazanan milyonlarca Brezilyalının mali kaynaklarını nasıl yöneteceklerini bilmemesi durumunda bir tuzağa dönüşebileceğini söylüyor.
Brezilya Bankalar Federasyonu'nun (Febraban) yakın zamanda yaptığı duyuruya göre, lansman ayında Desenrola finansal anlaşmalarda 9,5 milyar R$'ye ulaştı; bu, yalnızca borçluların banka bakiyelerini farklı koşullar altında bankalarla doğrudan ele aldığı Aralık 2'de gerçekleşti.
Febraban, bu kategorinin aylık geliri 2 asgari ücretin üzerinde ve R$ 20 binin altında olan ve Federal Hükümetin Tek Kayıt Sistemine dahil olmayan müşterileri kapsadığını açıklıyor.
17 Temmuz'dan 18 Ağustos'a kadar borç müzakereleri 1,5 milyon anlaşmaya ulaşarak yaklaşık 1,1 milyon banka müşterisine ulaştı. Programa katılım 31 Aralık tarihine kadar sürecek.
Eylül ayında projenin ikinci etabında kazancı iki asgari ücrete kadar olan veya Tek Kayıt'a dahil olan tüketicilere yardımcı olunması amaçlanıyor. Daha düşük gelirli olarak görülen bu kesim, R$'ye kadar 5 bin farklı türdeki borçlarını kapatma şansına sahip olacak.
Desenrola Programının Sonuçları ve Etkisi
Ayrıca okuyun: Desenrola Brasil: Büyük Mağazaların Erken Borç Yeniden Görüşmeleri
"Başlangıçta amaç borcunu ödeyemeyenlerin sayısını azaltmak. Ancak birçoğu yeniden müzakere yoluyla temerrütten yeni borca geçiyor. Bu, başka bir mali taahhüt elde ettikleri anlamına geliyor”, diye vurguluyor Florida Christian University (FCU) finans uzmanı ve doktora adayı Cintia Senna.
Ulusal Mal, Hizmet ve Turizm Ticaret Konfederasyonu'ndan (CNC) alınan istatistikler, Brezilya'daki borçlu aile endeksinin Haziran'daki 78,5%'den Temmuz'da 78,1%'ye hafifçe düştüğünü ortaya koyuyor. Bu, Kasım 2022'den bu yana ilk düşüş ve CNC bunun nedeni olarak Desenrola'yı gösteriyor.
Luan, "İyi bir finansal yönetim ve yapılandırılmış bir bütçe olmadan, önceki borcunu kapatan bu kişinin yeni taksitlerle başa çıkamayarak veya başka borçlarla sözleşme yaparak aynı duruma düşmesi çok muhtemeldir", diye analiz ediyor Luan Correia, Unicred'in finansal eğitim alanında kıdemli uzmanı.
Ekonomist Ione Amorim, sorunun kaynağına değil semptomuna odaklanan programın tüketici için tehlikeli olabileceğinin altını çiziyor.
“Bireyler bankalarla doğrudan pazarlık yapıyor. Genellikle birden fazla alacaklıları vardır, birçok teklif alırlar ve en iyi yola karar vermek zorundadırlar. Buna ne zaman hazırlandılar? Gerekli mali hazırlıkları var mıydı? Aynı zamanda Idec'e (Brezilya Tüketiciyi Koruma Enstitüsü) de başkanlık eden uzman, borçla mücadeleye yönelik bu yaklaşımın etkili olmadığını" soruyor.
Finansal Yönetimde Zorluklar ve Eğitim İhtiyacı
Finansmanla baş edememe nedeniyle birçok tüketici Desenrola gibi programlara katılırken teklifleri yeterince analiz etmiyor ve zorunluluk baskısıyla faydası olmayan koşulları kabul ediyor.
“Geçenlerde Desenrola ile ilgili bir davayla ilgilendim: Bir kişinin 3 bin R$ borcu vardı. Teklif R$ 187 için 96 taksit şeklindeydi. Neredeyse R$ 18 bin. Taksit "uygun" olduğu için sekiz yıl boyunca tutarın altı katını ödedim. Programın bir sonraki aşamasını bekleyebilir veya teklifi daha iyi değerlendirebilirdi, ancak hazırlık eksikliği nedeniyle daha da fazla borçla karşı karşıya kaldı", diyor Ione Amorim.
Bu nedenle iktisatçı kredi sağlayanların finansal eğitim almasını savunur. “Piyasadaki pek çok kişi fahiş ve sömürücü bir şekilde kredi sağlıyor ve yeniden pazarlık yapıyor. Müşteriyle olan ilişki hâlâ krediye sürekli bağımlılık yoluyla kuruluyor: Müşteri maksimum borca giriyor, zorluklarla karşılaşıyor ve yeniden pazarlık yapıyor. Bazı senaryolarda tutarı asla ödeyemezsiniz” diye eleştiriyor.
Ona göre ilişkinin kısa vadede kurulması gerekiyor. “Kredi kullanın, borcunuzu ödeyin ve daha fazla kredi başvurusu yapmaya hazır olun. Gerçekten iyi ödeyen kişi, ödemeleri başlatan ve tamamlayan kişidir” diyor Amorim.
Desenrola Brasil'e finansal eğitim programı eklenebilir
Maliye Bakanlığı'na göre Desenrola'da Eylül ayında düşük gelirli kitleye yönelik bir finansal eğitim kursu düzenlenecek.
Bakanlık, içeriğine veya halkın kursa nasıl erişebileceğine dair detay vermeden, "Programdan yararlananların yeni borç ve kredi kısıtlamaları dönemlerinin nasıl önleneceğini anlamaları için kurs şarttır" dedi.
Bakanlık, Desenrola'nın “borç yeniden finansmanını seçmenin bir yolunu sağladığını, yeniden müzakereyi daha şeffaf hale getirdiğini ve kullanıcının finansal gerçekliğe ilişkin anlayışını genişlettiğini açıkladı. Bu süreç aynı zamanda bir eğitim biçimini de temsil ediyor, çünkü birey bunu sahipleniyor ve mali durumunu yeniden yapılandırıyor.”
Her ne kadar program temel olarak en düşük gelir grubunu hedef alsa da, yalnızca en yoksul kesimin finansal eğitim eksikliğiyle karşı karşıya olduğunu düşünmek yanlıştır.
Unicred'den Correia, "Bu aşamada Desenrola'daki anlaşmaların miktarına bir bakın: 20 bin R$'ye kadar kazanan ve kaynaklarını düzgün yönetemedikleri için hala borçla karşı karşıya olan kişiler", diye vurguluyor.
En dezavantajlı kesimler arasında çeşitli düzeylerdeki eşitsizliğin bütçeyi önemli ölçüde etkilediğini belirtmekte fayda var. Senna, "İşsizlik, sağlık sorunları ve yaygın erişim eksikliğinin de etkisi var" diyor.
Borçlu olmak olumsuz bir şey mi?
Ayrıca okuyun: Gerçek Dijital: Hükümetler Ödemelerden Yararlanmak İçin Değişiklikleri Değerlendiriyor. Anlamak!
Borç sahibi olmak kendi başına olumsuz bir durum değildir. Borç çoğu zaman ev satın almak veya eğitime yatırım yapmak gibi bir hedefe ulaşmak için bir araç olabilir. Sorun bu borcun kartopuna dönüşmeden sağlıklı bir şekilde nasıl yönetileceğini bilmektir.
“İdeal olarak borç, bireyin aylık gelirinin 30%'sini aşmamalıdır. Bunun da ötesinde durum kontrolden çıkabilir”, diye tavsiyede bulunuyor Correia.
“Öte yandan, belirli bir amacı olmaksızın tüketim yoluyla oluşan borçlar zararlıdır. İstemek ve ihtiyaç duymak arasındaki farkı anlamak çok önemli”, diye bitiriyor Senna.
