Mga Ad
Nag-aalala ang mga eksperto sa paulit-ulit na siklo ng pagkakautang matapos ang muling pag-aayos ng mga utang. Ang programang Desenrola, isang inisyatiba ng pederal na pamahalaan upang ayusin ang mga utang, ay maaaring maging isang patibong kung ang milyun-milyong Brazilianong muling magkakaroon ng kredibilidad sa merkado ay hindi marunong mamahala ng kanilang mga mapagkukunang pinansyal, ayon sa mga eksperto sa InfoMoney.
Sa buwan ng paglulunsad nito, umabot ang Desenrola sa R$ 9,5 bilyon sa mga kasunduang pinansyal, sa Faixa 2 lamang, kung saan direktang inaayos ng mga taong may utang ang kanilang mga obligasyon sa bangko kasama ang mga bangko sa ilalim ng magkakaibang kondisyon, ayon sa kamakailang pahayag ng Federação Brasileira de Bancos (Febraban).
Mga Ad
Nililinaw ng Febraban na kabilang sa kategoryang ito ang mga kliyenteng may buwanang kita na higit sa 2 minimum na sahod at mas mababa sa R$ 20 mil at hindi kabilang sa Cadastro Único ng Pederal na Pamahalaan.
Mula 17 Hulyo hanggang 18 Agosto, nakapagtatag ang mga negosasyon sa utang ng 1,5 milyong kasunduan, na umabot sa humigit-kumulang 1,1 milyong kliyente ng bangko. Magpapatuloy ang pakikilahok sa programa hanggang 31 Disyembre.
Noong Setyembre, layunin ng ikalawang yugto ng proyekto na tulungan ang mga mamimiling kumikita ng hanggang dalawang minimum na sahod o nakalista sa Cadastro Único. Ang segment na ito, na itinuturing na may mas mababang kita, ay magkakaroon ng pagkakataong ayusin ang mga utang na hanggang R$ 5 libo mula sa iba’t ibang uri.
Mga Resulta at Epekto ng Programa Desenrola
Basahin din: Desenrola Brasil: Mga Maagang Renegosasyon ng Utang na Isinulong ng Malalaking Tindahan
“Sa simula, layunin na mabawasan ang bilang ng mga hindi nakababayad. Gayunman, marami ang napupunta mula sa hindi pagbabayad tungo sa panibagong utang sa pamamagitan ng renegosasyon. Nangangahulugan ito na nagkakaroon sila ng panibagong obligasyong pinansyal,” binigyang-diin ni Cintia Senna, eksperto sa pananalapi at kandidato sa doktorado sa Florida Christian University (FCU).
Ipinapakita ng mga estadistika ng Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) na bahagyang bumaba ang porsiyento ng mga pamilyang may utang sa Brazil mula 78,5% noong Hunyo tungo sa 78,1% noong Hulyo. Ito ang unang pagbaba mula noong Nobyembre 2022, at iniuugnay ito ng CNC sa Desenrola.
“Kung walang mahusay na pamamahala sa pananalapi at maayos na badyet, malaki ang posibilidad na ang indibidwal na ito, na nalutas na ang dati niyang utang, ay bumalik sa parehong sitwasyon dahil hindi niya kayang harapin ang mga bagong hulugan o dahil nagkaroon siya ng iba pang mga utang,” pagsusuri ni Luan Correia, senior specialist ng Unicred sa edukasyong pinansyal.
Binibigyang-diin ng ekonomistang si Ione Amorim na maaaring maging mapanganib ang programa para sa mamimili dahil nakatuon ito sa sintomas at hindi sa ugat ng problema.
“Direktang nakikipagnegosasyon ang mga indibidwal sa mga bangko. Kadalasan, marami silang pinagkakautangan, tumatanggap ng iba’t ibang alok at kailangang magpasya kung ano ang pinakamainam na hakbang. Kailan sila inihanda para rito? Nakatanggap ba sila ng kinakailangang paghahanda sa pananalapi? Hindi epektibo ang pamamaraang ito sa pagharap sa mga utang,” tanong ng eksperto, na namumuno rin sa Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor).
Mga Hamon sa Pamamahala ng Pananalapi at ang Pangangailangan sa Edukasyon
Dahil sa kakulangan ng kasanayan sa pagharap sa pananalapi, maraming mamimili, kapag lumalahok sa mga programang gaya ng Desenrola, ay hindi nasusuri nang maayos ang mga alok at, dahil sa pangangailangan, ay tumatanggap ng mga kondisyong hindi kapaki-pakinabang.
“Kamakailan, humawak ako ng isang kasong may kaugnayan sa Desenrola: may isang taong may utang na R$ 3 libo. Ang alok ay 96 na hulugan na tig-R$ 187. Halos R$ 18 libo. Walong taon na nagbabayad ng halagang anim na beses na mas malaki dahil lamang “abot-kaya” ang hulog. Maaari sana siyang naghintay sa susunod na yugto ng programa o mas maingat na nagsuri sa alok, ngunit dahil sa kakulangan ng paghahanda, lalo pa siyang nabaon sa utang,” ulat ni Ione Amorim.
Dahil dito, ipinagtatanggol ng ekonomista ang edukasyong pinansyal para sa mga nagbibigay ng kredito. “Marami sa merkado ang nagbibigay ng kredito at nagsasagawa ng renegosasyon sa labis at mapagsamantalang paraan. Ang ugnayan sa kliyente ay patuloy pa ring nakabatay sa walang-humpay na pagdepende sa kredito: lubos na nabaon sa utang ang kliyente, dumaranas ng kagipitan at muling nakikipagnegosasyon. Sa ilang sitwasyon, hindi niya kailanman nagagawang mabayaran nang buo ang halaga,” puna niya.
Mga Ad
Ayon sa kanya, dapat maitatag ang ugnayan sa maikling panahon. “Gamitin ang kredito, bayaran ang iyong utang at maging handang humiling ng higit pang kredito. Ang tunay na mabuting nagbabayad ay yaong nagsisimula at nagtatapos sa kanyang mga pagbabayad,” sabi ni Amorim.
Maaaring makatulong ang programa ng edukasyong pinansyal sa Desenrola Brasil
Ayon sa Ministri ng Pananalapi, magkakaroon ang Desenrola ng kursong pinansyal na edukasyon, na nakatuon sa mga taong mas mababa ang kita sa Setyembre.
“Mahalaga ang kurso upang maunawaan ng mga benepisyaryo ng programa kung paano maiwasan ang mga bagong kaso ng pagkakautang at mga paghihigpit sa kredito”, pahayag ng ministeryo sa isang tala, nang hindi inilalahad ang nilalaman o kung paano maa-access ng publiko ang kurso.
Ipinapahayag ng ministeryo na ang Desenrola ay “nagbibigay ng paraan upang mapili ang muling pagpopondo ng mga utang, na ginagawang mas malinaw ang muling pakikipagnegosasyon at pinalalawak ang pag-unawa ng gumagamit sa kanyang kalagayang pinansyal. Ang prosesong ito ay kumakatawan din sa isang anyo ng edukasyon, habang inaangkin ng indibidwal ang prosesong ito at muling inaayos ang kanyang kalagayang pinansyal”.
Bagama't pangunahing nakatuon ang programa sa mas mababang antas ng kita, isang pagkakamali ang isipin na ang mga pinakamahihirap lamang ang nakararanas ng kakulangan sa edukasyong pinansyal.
“Sapat nang tingnan ang dami ng mga kasunduan sa Desenrola sa yugtong ito: mga indibidwal na kumikita ng hanggang R$ 20 mil at gayunpaman ay may mga utang dahil hindi nila napamamahalaan nang maayos ang kanilang mga mapagkukunan”, diin ni Correia, mula sa Unicred.
Mahalagang bigyang-diin na, sa mga higit na kapos, malaki ang epekto ng hindi pagkakapantay-pantay sa iba’t ibang antas sa badyet. “Nakaaapekto rin ang kawalan ng trabaho, mga problema sa kalusugan at malawakang kawalan ng access,” obserba ni Senna.
Masama ba ang pagkakaroon ng utang?
Basahin din: Real Digital: Sinusuri ng mga Gobyerno ang mga Pagbabago sa mga Pagbabayad ng Benepisyo. Alamin!
Sa sarili nito, hindi masama ang pagkakaroon ng utang. Kadalasan, maaaring maging kasangkapan ang utang upang makamit ang isang layunin, tulad ng pagbili ng bahay o pamumuhunan sa edukasyon. Ang mahalaga ay matutuhang pamahalaan ang utang sa malusog na paraan, nang hindi ito lumalaki nang lumalaki.
“Ang ideal ay hindi lalampas sa 30% ng buwanang kita ng indibidwal ang utang. Higit dito, maaaring mawalan ng kontrol ang sitwasyon,” payo ni Correia.
“Sa kabilang banda, nakapipinsala ang mga utang na kinuha dahil sa konsumerismo, nang walang malinaw na layunin. Mahalagang maunawaan ang pagkakaiba ng kagustuhan at pangangailangan,” pagtatapos ni Senna.
