விளம்பரங்கள்
மறுபேச்சுவார்த்தைக்குப் பிறகு மீண்டும் மீண்டும் உருவாகும் கடன் சுழற்சி குறித்து நிபுணர்கள் கவலை தெரிவித்துள்ளனர். கடன்களைத் தீர்ப்பதற்கான கூட்டாட்சி அரசின் முயற்சியான Desenrola திட்டம், சந்தையில் தங்களின் நம்பகத்தன்மையை மீட்டெடுக்கும் கோடிக்கணக்கான பிரேசிலியர்கள் தங்களின் நிதி வளங்களை நிர்வகிக்கத் தெரியாவிட்டால் ஒரு பொறியாக மாறக்கூடும் என்று நிபுணர்கள் InfoMoney-க்கு தெரிவித்தனர்.
தொடங்கப்பட்ட முதல் மாதத்திலேயே, Desenrola திட்டம் Faixa 2 பிரிவில் மட்டும் R$ 9,5 பில்லியன் மதிப்பிலான நிதி ஒப்பந்தங்களை எட்டியது. இந்தப் பிரிவில், கடனாளிகள் வேறுபட்ட நிபந்தனைகளின் கீழ் வங்கிகளுடன் நேரடியாகத் தங்களின் வங்கிக் கடன் நிலுவைகளைத் தீர்த்துக்கொள்கின்றனர் என்று Federação Brasileira de Bancos (Febraban) சமீபத்தில் தெரிவித்தது.
விளம்பரங்கள்
இந்தப் பிரிவில், 2 குறைந்தபட்ச ஊதியங்களுக்கு மேல் மற்றும் R$ 20 ஆயிரத்திற்குக் குறைவான மாத வருமானம் கொண்ட, மேலும் கூட்டாட்சி அரசின் Cadastro Único-வில் இடம்பெறாத வாடிக்கையாளர்கள் அடங்குவர் என்று Febraban விளக்குகிறது.
ஜூலை 17 முதல் ஆகஸ்ட் 18 வரை, கடன் பேச்சுவார்த்தைகள் 1,5 மில்லியன் ஒப்பந்தங்களை உறுதிசெய்து, சுமார் 1,1 மில்லியன் வங்கி வாடிக்கையாளர்களை சென்றடைந்தன. திட்டத்தில் பங்கேற்பது டிசம்பர் 31 வரை நீடிக்கும்.
செப்டம்பரில், திட்டத்தின் இரண்டாம் கட்டம் இரண்டு குறைந்தபட்ச ஊதியங்கள் வரை வருமானம் பெறும் அல்லது Cadastro Único பதிவில் உள்ள நுகர்வோருக்கு உதவுவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. குறைந்த வருமானம் கொண்டதாகக் கருதப்படும் இந்தப் பிரிவினருக்கு, பல்வேறு வகையான R$ 5 ஆயிரம் வரையிலான கடன்களைத் தீர்க்கும் வாய்ப்பு கிடைக்கும்.
Desenrola திட்டத்தின் முடிவுகள் மற்றும் தாக்கம்
மேலும் படிக்க: Desenrola Brasil: பெரிய கடைகளால் முன்கூட்டியே மேற்கொள்ளப்பட்ட கடன் மறுபேச்சுவார்த்தைகள்
“தொடக்கத்தில், கடன் தவறுதலில் உள்ளவர்களின் எண்ணிக்கையைக் குறைப்பதே நோக்கம். இருப்பினும், மறுபேச்சுவார்த்தை மூலம் பலர் கடன் தவறுதலிலிருந்து புதிய கடனுக்குச் செல்கின்றனர். அதாவது, அவர்கள் மற்றொரு நிதிப் பொறுப்பை ஏற்றுக்கொள்கிறார்கள்”, என நிதி நிபுணரும் Florida Christian University (FCU)யில் முனைவர் பட்டப்படிப்பு மாணவர் வேட்பாளருமான Cintia Senna குறிப்பிடுகிறார்.
Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) வெளியிட்ட புள்ளிவிவரங்கள், பிரேசிலில் கடன் சுமையுள்ள குடும்பங்களின் விகிதம் ஜூனில் 78.5% இலிருந்து ஜூலையில் 78.1% ஆக சிறிதளவு குறைந்துள்ளதாகக் காட்டுகின்றன. இது நவம்பர் 2022க்குப் பிறகு ஏற்பட்ட முதல் சரிவாகும்; இதற்கான காரணம் Desenrola என CNC குறிப்பிடுகிறது.
“சிறந்த நிதி மேலாண்மையும் கட்டமைக்கப்பட்ட வரவு செலவுத் திட்டமும் இல்லையெனில், தனது முந்தைய கடனைத் தீர்த்த இந்த நபர், புதிய தவணைகளைச் சமாளிக்க முடியாததாலோ அல்லது பிற கடன்களைப் பெறுவதாலோ மீண்டும் அதே நிலைக்குத் திரும்புவதற்கான வாய்ப்பு மிக அதிகம்” என்று நிதிக் கல்வியில் Unicred நிறுவனத்தின் மூத்த நிபுணரான Luan Correia ஆய்வு செய்கிறார்.
பொருளாதார நிபுணர் Ione Amorim, பிரச்சினையின் மூல காரணத்தை அல்லாமல் அதன் அறிகுறியை மையப்படுத்துவதால், இந்தத் திட்டம் நுகர்வோருக்கு ஆபத்தானதாக இருக்கலாம் என்று வலியுறுத்துகிறார்.
“தனிநபர்கள் வங்கிகளுடன் நேரடியாக பேச்சுவார்த்தை நடத்துகின்றனர். பெரும்பாலும், அவர்களுக்கு பல கடனளிப்பவர்கள் இருப்பார்கள், பல்வேறு சலுகைகளைப் பெறுவார்கள், மேலும் சிறந்த வழியைத் தீர்மானிக்க வேண்டும். இதற்காக அவர்கள் எப்போது தயார்படுத்தப்பட்டனர்? அவர்களுக்குத் தேவையான நிதித் தயாரிப்பு கிடைத்ததா? கடன்களைச் சமாளிக்கும் இந்த அணுகுமுறை பயனுள்ளதாக இல்லை” என்று கேள்வி எழுப்புகிறார் அந்த நிபுணர்; அவர் Idec (நுகர்வோர் பாதுகாப்புக்கான பிரேசிலிய நிறுவனம்) அமைப்பையும் வழிநடத்துகிறார்.
நிதி மேலாண்மையில் உள்ள சவால்களும் கல்வியின் தேவையும்
நிதியைச் சமாளிக்கும் திறன் இல்லாததால், Desenrola போன்ற திட்டங்களில் பங்கேற்கும் பல நுகர்வோர், முன்மொழிவுகளைச் சரியாக ஆய்வு செய்வதில்லை; மேலும் தேவையின் அழுத்தத்தால், தங்களுக்கு சாதகமில்லாத விதிமுறைகளை ஏற்றுக்கொள்கின்றனர்.
“சமீபத்தில், Desenrola தொடர்பான ஒரு வழக்கை நான் கையாண்டேன்: ஒருவருக்கு R$ 3 ஆயிரம் கடன் இருந்தது. வழங்கப்பட்ட திட்டம் R$ 187 வீதம் 96 தவணைகள். கிட்டத்தட்ட R$ 18 ஆயிரம். தவணை “கட்டுப்படியாகும்” என்பதற்காக மட்டும், ஆறு மடங்கு அதிகமான தொகையை எட்டு ஆண்டுகள் செலுத்த வேண்டிய நிலை. அவர் திட்டத்தின் அடுத்த கட்டத்திற்காகக் காத்திருக்கலாம் அல்லது அந்தச் சலுகையை மேலும் நன்றாக மதிப்பீடு செய்திருக்கலாம்; ஆனால் போதிய தயாரிப்பின்மையால் மேலும் கடனில் சிக்கிக்கொண்டார்”, என்கிறார் Ione Amorim.
இந்தக் காரணத்தால், கடன் வழங்குவோருக்கான நிதிக் கல்வியைப் பொருளாதார நிபுணர் வலியுறுத்துகிறார். “சந்தையில் பலர் கடன் வழங்குவதோடு, மிகைப்படுத்தப்பட்ட மற்றும் சுரண்டல் தன்மை கொண்ட முறையில் மறுபேச்சுவார்த்தைகளையும் நடத்துகின்றனர். வாடிக்கையாளருடனான உறவு இன்னும் தொடர்ச்சியான கடன் சார்பின் மூலம் நடைபெறுகிறது: வாடிக்கையாளர் அதிகபட்சமாகக் கடன்படுகிறார், நெருக்கடிகளை எதிர்கொண்டு மறுபேச்சுவார்த்தை நடத்துகிறார். சில சூழ்நிலைகளில், தொகையை ஒருபோதும் முழுமையாகச் செலுத்த முடியாது”, என அவர் விமர்சிக்கிறார்.
விளம்பரங்கள்
அவரது கருத்துப்படி, இந்த உறவு குறுகிய காலத்தில் உருவாக வேண்டும். “கடனைப் பயன்படுத்துங்கள், உங்கள் கடனைச் செலுத்துங்கள், மேலும் கடன் கோரத் தயாராக இருங்கள். உண்மையான நல்ல பணம் செலுத்துபவர், தனது செலுத்துதல்களைத் தொடங்கி முடிப்பவரே”, என்கிறார் Amorim.
நிதிக் கல்வித் திட்டம் Desenrola Brasil திட்டத்திற்கு கூடுதல் பயன் அளிக்கலாம்
நிதி அமைச்சகத்தின் கூற்றுப்படி, Desenrola செப்டம்பரில் குறைந்த வருமானம் கொண்ட மக்களை இலக்காகக் கொண்ட நிதிக் கல்விப் பாடநெறியை வழங்கும்.
“இந்தத் திட்டத்தின் மூலம் பயனடைந்தவர்கள் புதிய கடன் சுமை மற்றும் கடன் கட்டுப்பாடுகள் ஏற்படுவதை எவ்வாறு தடுப்பது என்பதைப் புரிந்துகொள்ள இந்தப் பாடநெறி அவசியம்” என்று அமைச்சகம் ஒரு அறிக்கையில் தெரிவித்துள்ளது; ஆனால் அதன் உள்ளடக்கம் அல்லது மக்கள் எவ்வாறு பாடநெறியை அணுகலாம் என்பது குறித்து விரிவாகக் குறிப்பிடவில்லை.
Desenrola “கடன்களை மறுநிதியளிப்பைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான ஒரு வழியை வழங்குகிறது; இதன் மூலம் மறுபேச்சுவார்த்தை மேலும் வெளிப்படையானதாகிறது, மேலும் பயனரின் நிதி நிலைமை குறித்த புரிதல் விரிவடைகிறது. தனிநபர் இந்த செயல்முறையைத் தன்னகப்படுத்தி தனது நிதி நிலையை மறுசீரமைக்கும் நிலையில், இந்த செயல்முறை கல்விக்கான ஒரு வடிவமாகவும் அமைகிறது” என்று அமைச்சகம் தெரிவிக்கிறது.
இந்தத் திட்டம் முக்கியமாகக் குறைந்த வருமானப் பிரிவினரை இலக்காகக் கொண்டிருந்தாலும், ஏழைகள் மட்டுமே நிதிக் கல்வியின் பற்றாக்குறையை எதிர்கொள்கிறார்கள் என்று நினைப்பது தவறாகும்.
“இந்தக் கட்டத்தில் Desenrola திட்டத்தில் செய்யப்பட்டுள்ள ஒப்பந்தங்களின் அளவைப் பார்த்தாலே போதும்: R$ 20 ஆயிரம் வரை சம்பாதிப்பவர்களும் தங்களுடைய வளங்களைச் சரியாக நிர்வகிக்காததால் கடன்களை எதிர்கொள்கிறார்கள்” என்று Unicred-ஐச் சேர்ந்த Correia குறிப்பிடுகிறார்.
மிகவும் பின்தங்கியவர்களிடையே, பல நிலைகளிலான சமத்துவமின்மை வரவு செலவுத் திட்டத்தை குறிப்பிடத்தக்க அளவில் பாதிக்கிறது என்பதை வலியுறுத்துவது பொருத்தமானது. “வேலையின்மை, உடல்நலப் பிரச்சினைகள் மற்றும் பரவலான அணுகல் இல்லாமையும் தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகின்றன” என்று Senna குறிப்பிடுகிறார்.
கடன் வைத்திருப்பது எதிர்மறையானதா?
மேலும் படிக்க: Real Digital: நலத்திட்டப் பணப்பரிவர்த்தனைகளில் மாற்றங்களை அரசுகள் மதிப்பீடு செய்கின்றன. புரிந்துகொள்ளுங்கள்!
கடன் வைத்திருப்பது மட்டும் எதிர்மறையானது அல்ல. வீடு வாங்குவது அல்லது கல்வியில் முதலீடு செய்வது போன்ற இலக்கை அடைய கடன் பல நேரங்களில் ஒரு கருவியாக இருக்கலாம். அந்தக் கடன் கட்டுப்படுத்த முடியாத அளவுக்கு பெருகாமல், ஆரோக்கியமான முறையில் அதை நிர்வகிப்பதே கேள்வியாகும்.
“ஒருவரின் மாத வருமானத்தில் கடன் 30%-ஐத் தாண்டாமல் இருப்பதே சிறந்தது. அதற்கு மேல் சென்றால், நிலைமை கட்டுப்பாட்டை மீறக்கூடும்” என்று Correia அறிவுறுத்துகிறார்.
“மறுபுறம், தெளிவான நோக்கமின்றி நுகர்வுப் பழக்கத்தால் பெற்ற கடன்கள் தீங்கானவை. விரும்புவதற்கும் தேவைப்படுவதற்கும் உள்ள வித்தியாசத்தைப் புரிந்துகொள்வது அடிப்படை” என்று Senna முடிக்கிறார்.
