Reklama
Ekspertët shprehen të shqetësuar për ciklin e përsëritur të borxheve pas rinegocimit. Programi Desenrola, një nismë e qeverisë federale për shlyerjen e borxheve, mund të shndërrohet në një kurth nëse miliona brazilianë që rifitojnë besueshmërinë e tyre në treg nuk dinë t’i menaxhojnë burimet e tyre financiare, deklarojnë ekspertët për InfoMoney.
Në muajin e lançimit, Desenrola arriti 9,5 miliardë R$ në marrëveshje financiare, vetëm në Kategorinë 2, ku personat me borxhe trajtojnë detyrimet e tyre bankare drejtpërdrejt me bankat, sipas kushteve të diferencuara, njoftoi së fundmi Federata Braziliane e Bankave (Febraban).
Reklama
Febraban sqaron se kjo kategori përfshin klientët që kanë të ardhura mujore mbi 2 paga minimale dhe nën 20 mijë R$ dhe që nuk bëjnë pjesë në Regjistrin Unik të Qeverisë Federale.
Nga 17 korriku deri më 18 gusht, negociatat për borxhet formalizuan 1,5 milionë marrëveshje, duke përfshirë rreth 1,1 milionë klientë bankarë. Pjesëmarrja në program do të zgjasë deri më 31 dhjetor.
Në shtator, faza e dytë e projektit synon të ndihmojë konsumatorët me të ardhura deri në dy paga minimale ose që figurojnë në Regjistrin Unik. Ky segment, i konsideruar me të ardhura më të ulëta, do të ketë mundësinë të shlyejë borxhe deri në 5 mijë R$ të llojeve të ndryshme.
Rezultatet dhe ndikimi i Programit Desenrola
Lexoni gjithashtu: Desenrola Brasil: Rinegocimi i borxheve i paraprirë nga dyqanet e mëdha
“Në fillim, objektivi është të zvogëlohet numri i debitorëve. Megjithatë, shumë prej tyre kalojnë nga mospagimi i borxhit në një borxh të ri përmes rinegocimit. Kjo do të thotë se marrin përsipër një detyrim tjetër financiar”, thekson Cintia Senna, specialiste e financave dhe kandidate për doktoraturë në Florida Christian University (FCU).
Statistikat e Konfederatës Kombëtare të Tregtisë së Mallrave, Shërbimeve dhe Turizmit (CNC) tregojnë se përqindja e familjeve me borxhe në Brazil ra lehtë nga 78,5% në qershor në 78,1% në korrik. Ky është rënia e parë që nga nëntori 2022 dhe CNC ia atribuon Desenrola-s këtë.
“Pa një menaxhim të mirë financiar dhe një buxhet të strukturuar, ka shumë gjasa që ky individ, i cili zgjidhi borxhin e mëparshëm, të rikthehet në të njëjtën situatë, sepse nuk arrin të përballojë këstet e reja ose merr borxhe të tjera”, analizon Luan Correia, specialist i lartë i Unicred në edukimin financiar.
Ekonomistja Ione Amorim thekson se programi mund të jetë i rrezikshëm për konsumatorin, pasi përqendrohet te simptoma dhe jo te origjina e problemit.
“Individët negociojnë drejtpërdrejt me bankat. Shpesh, ata kanë disa kreditorë, marrin oferta të ndryshme dhe duhet të vendosin rrugën më të mirë. Kur u përgatitën për këtë? A morën përgatitjen e nevojshme financiare? Kjo qasje për trajtimin e borxheve nuk është efektive”, pyet specialistja, e cila gjithashtu drejton Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor).
Sfidat në Menaxhimin Financiar dhe Nevoja për Edukim
Për shkak të mungesës së aftësive për të menaxhuar financat, shumë konsumatorë, kur marrin pjesë në programe si Desenrola, nuk i analizojnë siç duhet propozimet dhe, të shtyrë nga nevoja, pranojnë kushte që nuk janë të favorshme.
“Kohët e fundit, trajtova një rast të lidhur me Desenrola: një person kishte një borxh prej 3 mijë R$. Oferta ishte për 96 këste nga 187 R$. Pothuajse 18 mijë R$. Tetë vjet duke paguar një shumë gjashtë herë më të madhe thjesht sepse kësti ishte “i përballueshëm”. Ai mund të kishte pritur fazën e ardhshme të programit ose ta kishte vlerësuar më mirë ofertën, por për shkak të mungesës së përgatitjes, u zhyt edhe më shumë në borxhe”, rrëfen Ione Amorim.
Për këtë arsye, ekonomistja mbron edukimin financiar për ata që ofrojnë kredi. “Shumë aktorë në treg ofrojnë kredi dhe bëjnë rinegocime në mënyrë të tepruar dhe shfrytëzuese. Marrëdhënia me klientin ende zhvillohet përmes varësisë së vazhdueshme nga kredia: klienti zhytet në borxhe deri në maksimum, përballet me vështirësi dhe rinegocion. Në disa skenarë, nuk arrin kurrë ta shlyejë shumën”, kritikon ajo.
Reklama
Sipas saj, marrëdhënia duhet të vendoset në afat të shkurtër. “Përdoreni kredinë, paguani borxhin tuaj dhe jini gati të kërkoni më shumë kredi. Kredimarrësi vërtet i mirë është ai që i fillon dhe i përfundon pagesat”, shprehet Amorim.
Programi i edukimit financiar mund t’i shtojë vlerë Desenrola Brasil
Sipas Ministrisë së Financave, Desenrola do të ketë një kurs edukimi financiar, i drejtuar publikut me të ardhura më të ulëta në shtator.
“Kursi është thelbësor që përfituesit e programit të kuptojnë se si të parandalojnë episode të reja borxhesh dhe kufizimesh krediti”, informon ministria në një njoftim, pa dhënë detaje mbi përmbajtjen ose mënyrën se si publiku do të mund të ketë akses në kurs.
Ministria deklaron se Desenrola “ofron një mënyrë për të zgjedhur rifinancimin e borxheve, duke e bërë rinegocimin më transparent dhe duke zgjeruar kuptimin e përdoruesit mbi realitetin e tij financiar. Ky proces përfaqëson gjithashtu një formë edukimi, ndërsa individi përvetëson të njëjtin dhe ristrukturon gjendjen e tij financiare”.
Megjithëse programi synon kryesisht grupin me të ardhura më të ulëta, është gabim të mendohet se vetëm më të varfrit përballen me mungesë edukimi financiar.
“Mjafton të vëzhgohet numri i marrëveshjeve në Desenrola në këtë fazë: individë që fitojnë deri në R$ 20 mijë dhe megjithatë përballen me borxhe sepse nuk i menaxhojnë siç duhet burimet e tyre”, thekson Correia, nga Unicred.
Vlen të theksohet se, ndër më të pafavorizuarit, pabarazia në nivele të ndryshme ndikon ndjeshëm në buxhet. “Papunësia, problemet shëndetësore dhe mungesa e aksesit të përgjithshëm gjithashtu ndikojnë”, vëren Senna.
A është diçka negative të kesh borxh?
Lexoni gjithashtu: Real Digital: Qeveritë vlerësojnë ndryshime në pagesat e përfitimeve. Zbuloni më shumë!
Në vetvete, të kesh borxh nuk është diçka negative. Shpesh, borxhi mund të jetë një mjet për të arritur një qëllim, si blerja e një shtëpie ose investimi në arsim. Çështja është të dish ta menaxhosh këtë borxh në mënyrë të shëndetshme, pa e lënë të shndërrohet në një top bore.
“Idealja është që borxhi të mos kalojë 30% të të ardhurave mujore të individit. Përtej kësaj, situata mund të dalë jashtë kontrollit”, këshillon Correia.
“Nga ana tjetër, borxhet e marra për konsumizëm, pa një qëllim të përcaktuar, janë të dëmshme. Është thelbësore të kuptohet dallimi midis dëshirës dhe nevojës”, përfundon Senna.
