Oglasi
Strokovnjaki so zaskrbljeni zaradi ponavljajočega se cikla dolgov po ponovnih pogajanjih. Program Desenrola, pobuda zvezne vlade za poravnavo dolgov, bi se lahko izkazal za past, če milijoni Brazilcev, ki ponovno pridobijo svojo verodostojnost na trgu, ne bodo znali upravljati svojih finančnih sredstev, pravijo strokovnjaki za InfoMoney.
V mesecu uvedbe je program Desenrola dosegel 9,5 milijarde R$ finančnih dogovorov, samo v skupini 2, kjer zadolženi svoje bančne obveznosti urejajo neposredno z bankami pod drugačnimi pogoji, je nedavno sporočila Brazilska zveza bank (Febraban).
Oglasi
Febraban pojasnjuje, da ta kategorija vključuje stranke z mesečnim dohodkom nad 2 minimalnima plačama in pod 20 tisoč R$ ter ki niso vključene v Enotni register zvezne vlade.
Od 17. julija do 18. avgusta je bilo pri pogajanjih o dolgovih sklenjenih 1,5 milijona dogovorov, pri čemer je bilo zajetih približno 1,1 milijona bančnih strank. Udeležba v programu bo mogoča do 31. decembra.
Septembra naj bi druga faza projekta pomagala potrošnikom z dohodki do dveh minimalnih plač ali tistim, ki so vpisani v enotni register. Ta segment, ki velja za segment z nižjimi dohodki, bo imel možnost poravnati dolgove v višini do 5.000 R$ različnih vrst.
Rezultati in vpliv programa Desenrola
Preberite tudi: Desenrola Brasil: velika trgovska podjetja pospešujejo pogajanja o dolgovih
»Na začetku je cilj zmanjšati število neplačnikov. Vendar mnogi iz neplačevanja preidejo v nov dolg prek ponovnih pogajanj. To pomeni, da prevzamejo novo finančno obveznost,« poudarja Cintia Senna, strokovnjakinja za finance in doktorska kandidatka na univerzi Florida Christian University (FCU).
Statistični podatki Nacionalne konfederacije za trgovino z blagom, storitvami in turizmom (CNC) razkrivajo, da se je delež zadolženih družin v Braziliji rahlo zmanjšal z 78,5 % junija na 78,1 % julija. To je prvi upad od novembra 2022, CNC pa kot razlog zanj navaja program Desenrola.
»Brez dobrega finančnega upravljanja in strukturiranega proračuna je zelo verjetno, da bo ta posameznik, ki je rešil svoj prejšnji dolg, znova zašel v isto situacijo, ker se ne bo mogel spopasti z novimi obroki ali bo prevzel druge dolgove,« analizira Luan Correia, višji strokovnjak pri Unicred za finančno izobraževanje.
Ekonomistka Ione Amorim poudarja, da je lahko program za potrošnika nevaren, saj se osredotoča na simptom in ne na izvor težave.
»Posamezniki se neposredno pogajajo z bankami. Pogosto imajo več upnikov, prejemajo različne ponudbe in se morajo odločiti za najboljšo pot. Kdaj so bili na to pripravljeni? Ali so prejeli potrebno finančno pripravo? Ta pristop k reševanju dolgov ni učinkovit,« se sprašuje strokovnjakinja, ki vodi tudi Idec (Brazilski inštitut za varstvo potrošnikov).
Izzivi pri finančnem upravljanju in potreba po izobraževanju
Zaradi pomanjkanja spretnosti pri ravnanju s financami številni potrošniki ob sodelovanju v programih, kot je Desenrola, predlogov ne analizirajo ustrezno in zaradi pritiska nujnosti sprejmejo pogoje, ki zanje niso koristni.
»Pred kratkim sem obravnavala primer, povezan s programom Desenrola: oseba je imela dolg v višini 3 tisoč R$. Ponudba je obsegala 96 obrokov po 187 R$. Skoraj 18 tisoč R$. Osem let plačevanja šestkrat višjega zneska preprosto zato, ker je bil obrok »dostopen«. Lahko bi počakala na naslednjo fazo programa ali ponudbo bolje ocenila, vendar se je zaradi pomanjkanja pripravljenosti še bolj zadolžila,« pripoveduje Ione Amorim.
Zato ekonomistka zagovarja finančno izobraževanje za tiste, ki zagotavljajo kredite. »Mnogi na trgu zagotavljajo kredite in izvajajo refinanciranja na pretiran in izkoriščevalski način. Odnos s stranko še vedno poteka prek nenehne odvisnosti od kredita: stranka se zadolži do skrajnosti, se znajde v finančnih težavah in refinancira dolg. V nekaterih primerih zneska nikoli ne more odplačati,« kritizira.
Oglasi
Po njenem mnenju bi bilo treba odnos vzpostaviti kratkoročno. »Uporabite kredit, odplačajte svoj dolg in bodite pripravljeni zaprositi za nov kredit. Resnično dober plačnik je tisti, ki začne in dokonča svoja plačila,« pravi Amorim.
Program finančnega izobraževanja lahko prispeva k programu Desenrola Brasil
Po navedbah Ministrstva za finance bo program Desenrola septembra vključeval tečaj finančne pismenosti, namenjen prebivalstvu z nižjimi dohodki.
»Tečaj je bistven, da upravičenci programa razumejo, kako preprečiti nove primere zadolženosti in omejitve pri dostopu do kreditov,« ministrstvo navaja v sporočilu, ne da bi podrobno opisalo vsebino ali način dostopa javnosti do tečaja.
Ministrstvo navaja, da Desenrola »omogoča izbiro načina refinanciranja dolgov, zaradi česar je ponovna pogajanja preglednejša in uporabnik bolje razume svoje finančno stanje. Ta proces predstavlja tudi obliko izobraževanja, saj posameznik usvoji to znanje in prestrukturira svoje finančno stanje«.
Čeprav je program namenjen predvsem skupini z nižjimi dohodki, je zmotno meniti, da se s pomanjkanjem finančne pismenosti soočajo le najrevnejši.
»Dovolj je pogledati obseg dogovorov v programu Desenrola v tej fazi: posamezniki, ki zaslužijo do 20 tisoč R$ in se kljub temu soočajo z dolgovi, ker svojih sredstev ne upravljajo ustrezno,« poudarja Correia iz Unicreda.
Velja poudariti, da med najbolj prikrajšanimi neenakost na različnih ravneh pomembno vpliva na proračun. »Brezposelnost, zdravstvene težave in pomanjkanje splošnega dostopa prav tako vplivajo,« ugotavlja Senna.
Ali je imeti dolg nekaj negativnega?
Preberite tudi: Real Digital: vlade ocenjujejo spremembe pri izplačilih prejemkov. Izvedite več!
Dolg sam po sebi ni nekaj negativnega. Pogosto je lahko dolg orodje za doseganje cilja, kot sta nakup hiše ali naložba v izobraževanje. Vprašanje je, kako ta dolg upravljati na zdrav način, da ne bi postal snežna kepa.
»Idealno je, da dolg ne presega 30 % posameznikovega mesečnega dohodka. Nad tem se lahko položaj izmuzne izpod nadzora,« svetuje Correia.
»Po drugi strani pa so dolgovi, nastali zaradi potrošništva brez jasno opredeljenega namena, škodljivi. Bistveno je razumeti razliko med želeti in potrebovati,« sklene Senna.
