Reklamy
Odborníci vyjadrujú obavy z opakujúceho sa cyklu zadlžovania po reštrukturalizácii dlhov. Program Desenrola, iniciatíva federálnej vlády na vyrovnanie dlhov, sa môže stať pascou, ak milióny Brazílčanov, ktorí obnovia svoju dôveryhodnosť na trhu, nebudú vedieť hospodáriť so svojimi finančnými prostriedkami, uvádzajú odborníci pre InfoMoney.
V mesiaci svojho spustenia dosiahol program Desenrola 9,5 miliardy R$ vo finančných dohodách, a to len v Pásme 2, v ktorom zadlžení klienti riešia svoje bankové záväzky priamo s bankami za osobitných podmienok, ako nedávno oznámila Brazílska federácia bánk (Febraban).
Reklamy
Febraban objasňuje, že táto kategória zahŕňa klientov, ktorí majú mesačný príjem vyšší ako 2 minimálne mzdy a nižší ako 20-tisíc R$ a nie sú súčasťou Jednotného registra federálnej vlády.
Od 17. júla do 18. augusta bolo v rámci rokovaní o dlhoch uzatvorených 1,5 milióna dohôd, ktoré sa týkali približne 1,1 milióna bankových klientov. Účasť v programe bude možná do 31. decembra.
V septembri má druhá etapa projektu pomôcť spotrebiteľom s príjmom do dvoch minimálnych miezd alebo tým, ktorí sú evidovaní v Jednotnom registri. Táto skupina, považovaná za nízkopríjmovú, dostane možnosť vyrovnať dlhy do výšky 5 000 R$ rôzneho druhu.
Výsledky a vplyv programu Desenrola
Prečítajte si tiež: Desenrola Brasil: Veľké obchody urýchlili renegociáciu dlhov
„Spočiatku je cieľom znížiť počet neplatičov. Mnohí však prechádzajú z omeškania do nového dlhu prostredníctvom renegociácie. To znamená, že na seba preberajú ďalší finančný záväzok,“ upozorňuje Cintia Senna, odborníčka na financie a doktorandka na Florida Christian University (FCU).
Štatistiky Národnej konfederácie obchodu s tovarom, službami a cestovným ruchom (CNC) odhaľujú, že podiel zadlžených domácností v Brazílii mierne klesol zo 78,5 % v júni na 78,1 % v júli. Ide o prvý pokles od novembra 2022 a CNC pripisuje túto skutočnosť programu Desenrola.
„Bez dobrého finančného riadenia a štruktúrovaného rozpočtu je veľmi pravdepodobné, že tento človek, ktorý vyriešil svoj predchádzajúci dlh, sa ocitne v rovnakej situácii, pretože nedokáže zvládnuť nové splátky alebo si narobí ďalšie dlhy,“ analyzuje Luan Correia, senior špecialista spoločnosti Unicred na finančné vzdelávanie.
Ekonomička Ione Amorim zdôrazňuje, že program môže byť pre spotrebiteľa nebezpečný, pretože sa zameriava na symptóm, a nie na pôvod problému.
„Jednotlivci vyjednávajú priamo s bankami. Často majú viacerých veriteľov, dostávajú rôzne ponuky a musia sa rozhodnúť pre najlepšie riešenie. Kedy sa na to pripravili? Dostali potrebnú finančnú prípravu? Tento prístup k riešeniu dlhov nie je účinný,“ pýta sa odborníčka, ktorá zároveň vedie Idec (Brazílsky inštitút na ochranu spotrebiteľa).
Výzvy finančného riadenia a potreba vzdelávania
Mnohí spotrebitelia pre nedostatok schopností zaobchádzať s financiami pri účasti na programoch, ako je Desenrola, riadne neanalyzujú ponuky a pod tlakom potreby prijímajú podmienky, ktoré nie sú výhodné.
„Nedávno som riešila prípad súvisiaci s programom Desenrola: jedna osoba mala dlh vo výške 3-tisíc R$. Ponuka pozostávala z 96 splátok po 187 R$. Takmer 18-tisíc R$. Osem rokov splácania sumy šesťkrát vyššej jednoducho preto, že splátka bola „dostupná“. Mohla počkať na ďalšiu fázu programu alebo ponuku lepšie posúdiť, no pre nedostatočnú pripravenosť sa ešte viac zadlžila,“ uvádza Ione Amorim.
Z tohto dôvodu ekonómka presadzuje finančné vzdelávanie tých, ktorí poskytujú úvery. „Mnohí na trhu poskytujú úvery a uskutočňujú reštrukturalizáciu dlhov prehnaným a vykorisťujúcim spôsobom. Vzťah s klientom stále prebieha prostredníctvom neustálej závislosti od úveru: klient sa zadlží až na maximum, dostane sa do finančných ťažkostí a opätovne vyjednáva podmienky. V niektorých prípadoch sa mu nikdy nepodarí dlh splatiť,“ kritizuje.
Reklamy
Podľa nej by sa mal tento vzťah vytvárať krátkodobo. „Využite úver, splaťte svoj dlh a buďte pripravení požiadať o ďalší úver. Skutočne dobrým platiteľom je ten, kto svoje splácanie začne aj dokončí,“ tvrdí Amorim.
Program finančného vzdelávania môže prispieť k programu Desenrola Brasil
Podľa Ministerstva financií bude Desenrola v septembri obsahovať kurz finančného vzdelávania určený ľuďom s nižšími príjmami.
„Kurz je nevyhnutný na to, aby tí, ktorí využili program, pochopili, ako predchádzať novým epizódam zadlženia a obmedzeniam prístupu k úverom,“ uvádza ministerstvo vo vyhlásení bez toho, aby spresnilo obsah alebo spôsob, akým bude mať verejnosť ku kurzu prístup.
Ministerstvo uvádza, že Desenrola „poskytuje spôsob výberu refinancovania dlhov, čím robí opätovné prerokovanie transparentnejším a prehlbuje používateľovo chápanie jeho finančnej situácie. Tento proces zároveň predstavuje formu vzdelávania, keďže si ho jednotlivec osvojí a reštrukturalizuje svoju finančnú situáciu“.
Hoci je program zameraný predovšetkým na skupinu s nižšími príjmami, je omylom myslieť si, že nedostatkom finančného vzdelania čelia iba najchudobnejší.
„Stačí si všimnúť počet dohôd v programe Desenrola v tejto fáze: jednotlivci, ktorí zarábajú až R$ 20 tisíc, a napriek tomu majú dlhy, pretože nedostatočne spravujú svoje zdroje,“ zdôrazňuje Correia z Unicred.
Je dôležité zdôrazniť, že medzi najviac znevýhodnenými nerovnosť na viacerých úrovniach výrazne ovplyvňuje rozpočet. „Nezamestnanosť, zdravotné problémy a nedostatok všeobecného prístupu tiež zohrávajú úlohu,“ poznamenáva Senna.
Je mať dlh niečo negatívne?
Prečítajte si tiež: Real Digital: Vlády zvažujú úpravy vyplácania dávok. Zistite viac!
Samotný dlh nie je negatívny. Dlh môže byť často nástrojom na dosiahnutie cieľa, napríklad kúpu domu alebo investovanie do vzdelania. Otázkou je vedieť tento dlh spravovať zdravo, aby sa z neho nestala snehová guľa.
„Ideálne je, aby dlh nepresiahol 30 % mesačného príjmu jednotlivca. Nad touto hranicou sa situácia môže vymknúť spod kontroly,“ radí Correia.
„Na druhej strane, dlhy vzniknuté v dôsledku konzumného spôsobu života bez jasného účelu sú škodlivé. Je nevyhnutné pochopiť rozdiel medzi tým, čo chceme, a tým, čo potrebujeme,“ uzatvára Senna.
