Annonser
Eksperter er bekymret for den gjentakende gjeldssyklusen etter reforhandling. Programmet Desenrola, et føderalt myndighetsinitiativ for å gjøre opp gjeld, kan bli en felle dersom millioner av brasilianere som gjenvinner sin kredittverdighet i markedet, ikke vet hvordan de skal forvalte sine økonomiske ressurser, hevder eksperter overfor InfoMoney.
I lanseringsmåneden nådde Desenrola R$ 9,5 milliarder i finansielle avtaler, kun i kategori 2, der de gjeldsatte håndterer sine bankforpliktelser direkte med bankene på særskilte vilkår, opplyste Brasils bankforbund (Febraban) nylig.
Annonser
Febraban presiserer at denne kategorien omfatter kunder som har en månedlig inntekt på over 2 minstelønninger og under R$ 20 tusen, og som ikke er registrert i den føderale regjeringens Cadastro Único.
Fra 17. juli til 18. august ble det inngått 1,5 millioner gjeldsavtaler, som omfattet rundt 1,1 millioner bankkunder. Deltakelsen i programmet vil være mulig frem til 31. desember.
I september skal prosjektets andre fase etter planen hjelpe forbrukere med inntekter på opptil to minstelønninger eller som står registrert i Cadastro Único. Denne gruppen, som regnes som lavinntektsgruppen, får mulighet til å gjøre opp gjeld på opptil 5 000 brasilianske realer av ulike typer.
Resultater og konsekvenser av Desenrola-programmet
Les også: Desenrola Brasil: Gjeldsforhandlinger fremskyndet av store butikker
«I begynnelsen er målet å redusere antallet misligholdere. Mange går imidlertid fra betalingsmislighold til ny gjeld gjennom refinansieringen. Det betyr at de påtar seg en ny økonomisk forpliktelse», fremhever Cintia Senna, finansekspert og doktorgradskandidat ved Florida Christian University (FCU).
Statistikk fra Brasils nasjonale forbund for handel med varer, tjenester og turisme (CNC) viser at andelen gjeldstyngede husholdninger i Brasil falt svakt fra 78,5 % i juni til 78,1 % i juli. Dette er den første nedgangen siden november 2022, og CNC tilskriver Desenrola dette.
«Uten god økonomistyring og et strukturert budsjett er det svært sannsynlig at denne personen, som har gjort opp sin tidligere gjeld, havner i samme situasjon igjen fordi vedkommende ikke klarer å håndtere de nye avdragene eller pådrar seg annen gjeld», analyserer Luan Correia, senior spesialist i økonomisk opplæring hos Unicred.
Økonomen Ione Amorim fremhever at programmet kan være farlig for forbrukeren fordi det fokuserer på symptomet og ikke på problemets opphav.
«Personene forhandler direkte med bankene. De har ofte flere kreditorer, mottar flere tilbud og må avgjøre hva som er den beste veien videre. Når ble de forberedt på dette? Fikk de den nødvendige økonomiske opplæringen? Denne tilnærmingen til å håndtere gjeld er ikke effektiv», spør eksperten, som også leder Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor).
Utfordringer innen økonomistyring og behovet for opplæring
På grunn av manglende ferdigheter i å håndtere økonomi analyserer mange forbrukere, når de deltar i programmer som Desenrola, ikke forslagene tilstrekkelig og aksepterer, presset av behovet, vilkår som ikke er fordelaktige.
«Nylig behandlet jeg en sak knyttet til Desenrola: En person hadde en gjeld på 3 000 brasilianske real. Tilbudet var 96 avdrag på 187 real. Nesten 18 000 real. Åtte år med betaling av et beløp som var seks ganger høyere, ganske enkelt fordi avdraget var «overkommelig». Vedkommende kunne ha ventet på programmets neste fase eller vurdert tilbudet bedre, men på grunn av manglende forberedelse satte personen seg enda mer i gjeld», forteller Ione Amorim.
Av denne grunnen argumenterer økonomen for økonomisk opplæring for dem som tilbyr kreditt. «Mange i markedet tilbyr kreditt og gjennomfører refinansieringer på en overdreven og utnyttende måte. Forholdet til kunden skjer fortsatt gjennom en kontinuerlig kredittavhengighet: Kunden setter seg i maksimal gjeld, opplever økonomisk press og reforhandler. I noen tilfeller klarer kunden aldri å betale ned hele beløpet», kritiserer hun.
Annonser
Ifølge henne bør forholdet etableres på kort sikt. «Bruk kreditten, betal gjelden din og vær klar til å søke om mer kreditt. Den virkelig gode betaleren er den som begynner og fullfører betalingene sine», sier Amorim.
Program for økonomisk opplæring kan styrke Desenrola Brasil
Ifølge Finansdepartementet vil Desenrola i september tilby et kurs i økonomisk opplæring rettet mot personer med lavest inntekt.
«Kurset er avgjørende for at de som har fått hjelp gjennom programmet, skal forstå hvordan de kan forebygge nye tilfeller av gjeld og kredittbegrensninger», opplyser departementet i en uttalelse, uten å utdype innholdet eller hvordan målgruppen kan få tilgang til kurset.
Departementet erklærer at Desenrola «gir en mulighet til å velge refinansiering av gjeld, gjør reforhandlingen mer transparent og øker brukerens forståelse av sin økonomiske situasjon. Denne prosessen representerer også en form for opplæring, ettersom personen tilegner seg denne forståelsen og omstrukturerer sin økonomiske situasjon».
Selv om programmet hovedsakelig retter seg mot den laveste inntektsgruppen, er det feil å tro at det bare er de fattigste som mangler økonomisk opplæring.
«Det er nok å se på mengden avtaler i Desenrola i denne fasen: personer som tjener opptil R$ 20 mil og likevel har gjeld fordi de ikke forvalter ressursene sine på riktig måte», understreker Correia fra Unicred.
Det er verdt å understreke at ulikhet på flere nivåer blant de mest vanskeligstilte påvirker budsjettet betydelig. «Arbeidsledighet, helseproblemer og mangel på generell tilgang spiller også inn», bemerker Senna.
Er det negativt å ha gjeld?
Les også: Digital real: Myndighetene vurderer endringer i utbetalingene av ytelser. Finn ut mer!
Det er ikke negativt å ha gjeld i seg selv. Ofte kan gjeld være et verktøy for å nå et mål, som å kjøpe bolig eller investere i utdanning. Spørsmålet er å vite hvordan man håndterer gjelden på en sunn måte, slik at den ikke utvikler seg til en snøball.
«Ideelt sett bør gjelden ikke overstige 30 % av personens månedlige inntekt. Over dette nivået kan situasjonen komme ut av kontroll», råder Correia.
«På den annen side er gjeld som tas opp på grunn av forbruk, uten et klart formål, skadelig. Det er avgjørende å forstå forskjellen mellom å ville ha og å trenge», avslutter Senna.
