डेसेंरोला: उचित वित्तीय शिक्षाबिना लाभ वा खतरा?

विशेषज्ञहरू पुनःसम्झौतापछि दोहोरिरहने ऋणचक्रप्रति चिन्तित देखिएका छन्। ऋण चुक्ता गर्न संघीय सरकारको पहलका रूपमा ल्याइएको डेसेंरोला कार्यक्रम बजारमा आफ्नो विश्वसनीयता पुनःप्राप्त गर्ने लाखौँ ब्राजिलियनहरूले आफ्ना वित्तीय स्रोतहरू व्यवस्थापन गर्न नजानेमा जालसाजी बन्न सक्ने विशेषज्ञहरूले InfoMoney लाई बताएका छन्।

प्रक्षेपण भएको महिनामै डेसेंरोलाले केवल श्रेणी २ मा R$ ९.५ अर्बका वित्तीय सम्झौताहरू हासिल गर्‍यो, जहाँ ऋणीहरूले फरक सर्तहरूमा बैंकहरूसँग प्रत्यक्ष रूपमा आफ्ना बैंकिङ बक्यौताहरू मिलाउँछन्, ब्राजिलियन बैंक महासंघ (Febraban) ले हालै जनाएको छ।

Febraban ले यो श्रेणीमा मासिक आम्दानी २ न्यूनतम तलबभन्दा बढी र R$ २० हजारभन्दा कम भएका तथा संघीय सरकारको Cadastro Único मा समावेश नभएका ग्राहकहरू पर्ने स्पष्ट पारेको छ।

१७ जुलाईदेखि १८ अगस्टसम्म ऋणसम्बन्धी वार्ताहरूमा १५ लाख सम्झौता सम्पन्न भए, जसबाट करिब ११ लाख बैंक ग्राहकहरू लाभान्वित भए। कार्यक्रममा सहभागिता ३१ डिसेम्बरसम्म जारी रहनेछ।

सेप्टेम्बरमा, परियोजनाको दोस्रो चरणले दुई न्यूनतम तलबसम्म आम्दानी भएका वा Cadastro Único मा दर्ता भएका उपभोक्ताहरूलाई सहयोग गर्ने लक्ष्य राखेको छ। कम आय भएको मानिने यस वर्गसँग विभिन्न प्रकारका ५ हजार रियालसम्मका ऋण चुक्ता गर्ने अवसर हुनेछ।

Desenrola कार्यक्रमका परिणाम र प्रभाव

यो पनि पढ्नुहोस्: Desenrola Brasil: ठूला पसलहरूद्वारा ऋण पुनःसम्झौता अघि सारियो

“सुरुमा, उद्देश्य भुक्तानी नगर्नेहरूको संख्या घटाउनु हो। तर, धेरैजना पुनःसम्झौतामार्फत भुक्तानी नगरेको अवस्थाबाट नयाँ ऋणतर्फ जान्छन्। यसको अर्थ उनीहरूले अर्को वित्तीय दायित्व लिन्छन्,” वित्त विशेषज्ञ तथा Florida Christian University (FCU) की डक्टरेट उम्मेदवार Cintia Senna बताउँछिन्।

Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) का तथ्याङ्कहरूले ब्राजिलमा ऋणी परिवारहरूको दर जुनमा ७८.५% बाट जुलाईमा ७८.१% मा सामान्य रूपमा घटेको देखाउँछन्। यो नोभेम्बर २०२२ पछि भएको पहिलो गिरावट हो, र CNC ले यसको कारण Desenrola लाई मानेको छ।

“राम्रो वित्तीय व्यवस्थापन र संरचित बजेटबिना, आफ्नो अघिल्लो ऋण समाधान गरेको यो व्यक्ति नयाँ किस्ताहरू व्यवस्थापन गर्न नसकेर वा अन्य ऋण लिएर फेरि उही अवस्थामा पुग्ने सम्भावना धेरै हुन्छ,” वित्तीय शिक्षाका Unicred का वरिष्ठ विशेषज्ञ लुआन कोरेइया विश्लेषण गर्छन्।

अर्थशास्त्री इओने अमोरिमले समस्याको मूल कारणमा होइन, लक्षणमा ध्यान केन्द्रित गर्दा यो कार्यक्रम उपभोक्ताका लागि खतरनाक हुन सक्ने बताउँछिन्।

“व्यक्तिहरू बैंकहरूसँग प्रत्यक्ष रूपमा वार्ता गर्छन्। प्रायः उनीहरूका धेरै ऋणदाता हुन्छन्, विभिन्न प्रस्तावहरू प्राप्त गर्छन् र उत्तम बाटो रोज्नुपर्छ। उनीहरूलाई यसका लागि कहिले तयार पारिएको थियो? उनीहरूले आवश्यक वित्तीय तयारी गरेका थिए? ऋण व्यवस्थापन गर्ने यो दृष्टिकोण प्रभावकारी छैन,” उपभोक्ता अधिकार संरक्षणका लागि ब्राजिलियन संस्थान Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor) को नेतृत्वसमेत गर्ने विशेषज्ञ प्रश्न गर्छिन्।

वित्तीय व्यवस्थापनका चुनौतीहरू र शिक्षाको आवश्यकता

वित्त व्यवस्थापन गर्ने सीपको अभावका कारण, Desenrola जस्ता कार्यक्रमहरूमा सहभागी हुँदा धेरै उपभोक्ताहरूले प्रस्तावहरूको उचित विश्लेषण गर्दैनन् र आवश्यकताको दबाबमा लाभदायक नभएका सर्तहरू स्वीकार गर्छन्।

“हालै, मैले Desenrola सँग सम्बन्धित एउटा मामिला हेरेँ: एक व्यक्तिमाथि R$ ३ हजारको ऋण थियो। प्रस्ताव R$ १८७ का ९६ किस्ताहरूको थियो। लगभग R$ १८ हजार। किस्ता ‘सुलभ’ भएकै कारण छ गुणा बढी रकम आठ वर्षसम्म तिर्नुपर्ने अवस्था थियो। उनले कार्यक्रमको अर्को चरणसम्म पर्खन वा प्रस्तावलाई अझ राम्रोसँग मूल्याङ्कन गर्न सक्थे, तर तयारीको कमीका कारण उनी अझ बढी ऋणमा डुबे,” Ione Amorim बताउँछिन्।

यस कारण, अर्थशास्त्रीले ऋण उपलब्ध गराउनेहरूका लागि वित्तीय शिक्षाको पक्षमा वकालत गर्छिन्। “बजारमा धेरैले ऋण उपलब्ध गराउँछन् र अत्यधिक तथा शोषणकारी तरिकाले पुनःसम्झौता गर्छन्। ग्राहकसँगको सम्बन्ध अझै पनि निरन्तर ऋण-निर्भरतामार्फत कायम हुन्छ: ग्राहक अधिकतम ऋणमा डुब्छ, आर्थिक कठिनाइ भोग्छ र पुनःसम्झौता गर्छ। केही परिस्थितिमा, उसले रकम कहिल्यै चुक्ता गर्न सक्दैन,” उनी आलोचना गर्छिन्।

उनका अनुसार, यो सम्बन्ध छोटो अवधिमा स्थापित हुनुपर्छ। “ऋण प्रयोग गर्नुहोस्, आफ्नो ऋण तिर्नुहोस् र थप ऋण माग्न तयार रहनुहोस्। वास्तविक असल भुक्तानीकर्ता त्यो हो, जसले आफ्नो भुक्तानी सुरु गरेर पूरा गर्छ,” Amorim भन्छिन्।

वित्तीय शिक्षा कार्यक्रमले Desenrola Brasil मा योगदान पुर्‍याउन सक्छ

अर्थ मन्त्रालयका अनुसार, Desenrola ले सेप्टेम्बरमा न्यून आय भएका जनतालाई लक्षित वित्तीय शिक्षा पाठ्यक्रम सञ्चालन गर्नेछ।

“कार्यक्रमबाट लाभान्वित भएकाहरूले ऋणग्रस्तता र क्रेडिटमा प्रतिबन्धका नयाँ घटनाहरू कसरी रोक्ने भन्ने बुझ्न सकून् भनेर यो पाठ्यक्रम आवश्यक छ,” मन्त्रालयले एक विज्ञप्तिमा जनाएको छ, तर सामग्री वा जनताले पाठ्यक्रममा कसरी पहुँच पाउने भन्नेबारे विस्तृत जानकारी दिएको छैन।

मन्त्रालयका अनुसार Desenrola ले “ऋण पुनर्वित्तीयकरण छनोट गर्ने एउटा तरिका प्रदान गर्छ, जसले पुनःसम्झौतालाई अझ पारदर्शी बनाउँछ र प्रयोगकर्ताको आफ्नो वित्तीय अवस्थाबारेको बुझाइ विस्तार गर्छ। व्यक्तिले यस प्रक्रियालाई आत्मसात् गर्दै आफ्नो वित्तीय अवस्था पुनर्संरचना गर्ने भएकाले, यो प्रक्रिया शिक्षाको एउटा माध्यम पनि हो।”

कार्यक्रमले मुख्यतः न्यून आय वर्गलाई लक्षित गरे पनि वित्तीय शिक्षाको अभाव केवल गरिबहरूले मात्र भोग्छन् भन्ने सोच्नु गलत हो।

“यस चरणमा Desenrola मा भएका सम्झौताहरूको संख्या हेरे पुग्छ: R$ 20 हजारसम्म कमाउने व्यक्तिहरूले पनि आफ्ना स्रोतसाधन उचित रूपमा व्यवस्थापन नगरेका कारण ऋणको सामना गरिरहेका छन्,” Unicred का Correia ले जोड दिए।

सबैभन्दा वञ्चित समूहहरूमा विभिन्न तहको असमानताले बजेटमा उल्लेखनीय प्रभाव पार्छ भन्ने कुरा उल्लेख गर्नु उचित छ। “बेरोजगारी, स्वास्थ्यसम्बन्धी समस्याहरू र व्यापक पहुँचको अभावले पनि प्रभाव पार्छन्”, Senna टिप्पणी गर्छन्।

ऋण हुनु नकारात्मक कुरा हो?

यो पनि पढ्नुहोस्: Real Digital: सरकारले लाभ भुक्तानीमा परिवर्तनहरूबारे मूल्याङ्कन गर्दैछन्। बुझ्नुहोस्!

आफैंमा ऋण हुनु नकारात्मक कुरा होइन। धेरैजसो अवस्थामा, ऋण कुनै लक्ष्य हासिल गर्ने माध्यम हुन सक्छ, जस्तै घर किन्नु वा शिक्षामा लगानी गर्नु। मुख्य कुरा ऋणलाई स्वस्थ तरिकाले व्यवस्थापन गर्न जान्नु हो, ताकि त्यो बढ्दै गएर नियन्त्रणबाहिर नजाओस्।

“आदर्श रूपमा, ऋण व्यक्तिको मासिक आम्दानीको ३०% भन्दा बढी हुनु हुँदैन। यसभन्दा माथि गएमा स्थिति नियन्त्रणबाहिर जान सक्छ”, Correia सुझाव दिन्छन्।

“अर्कोतर्फ, कुनै निश्चित उद्देश्यबिना उपभोक्तावादका कारण लिइएका ऋणहरू हानिकारक हुन्छन्। चाहनु र आवश्यक पर्नुबीचको फरक बुझ्नु अत्यन्तै महत्त्वपूर्ण छ”, Senna निष्कर्ष निकाल्छन्।