Iklan
Pakar melahirkan kebimbangan terhadap kitaran hutang yang berulang selepas rundingan semula. Program Desenrola, sebuah inisiatif kerajaan persekutuan untuk menyelesaikan hutang, boleh menjadi perangkap sekiranya jutaan rakyat Brazil yang memulihkan kredibiliti mereka dalam pasaran tidak tahu mengurus sumber kewangan mereka, kata pakar kepada InfoMoney.
Pada bulan pelancarannya, Desenrola mencapai R$ 9,5 bilion dalam perjanjian kewangan, hanya dalam Faixa 2, iaitu golongan berhutang menguruskan tunggakan perbankan mereka secara langsung dengan bank di bawah syarat yang berbeza, menurut kenyataan Federação Brasileira de Bancos (Febraban) baru-baru ini.
Iklan
Febraban menjelaskan bahawa kategori ini merangkumi pelanggan yang mempunyai pendapatan bulanan melebihi 2 gaji minimum dan kurang daripada R$ 20 ribu serta bukan sebahagian daripada Cadastro Único kerajaan persekutuan.
Dari 17 Julai hingga 18 Ogos, rundingan hutang menghasilkan 1,5 juta perjanjian, melibatkan kira-kira 1,1 juta pelanggan bank. Penyertaan dalam program ini akan dilanjutkan sehingga 31 Disember.
Pada bulan September, peringkat kedua projek ini bertujuan membantu pengguna dengan pendapatan sehingga dua gaji minimum atau yang tersenarai dalam Cadastro Único. Segmen ini, yang dilihat berpendapatan rendah, berpeluang melangsaikan hutang sehingga R$ 5 ribu daripada pelbagai jenis.
Hasil dan Kesan Program Desenrola
Baca juga: Desenrola Brasil: Rundingan Semula Hutang Diawalkan oleh Kedai-kedai Besar
“Pada awalnya, objektifnya adalah untuk mengurangkan jumlah individu yang gagal membayar hutang. Namun, ramai yang beralih daripada tunggakan kepada hutang baharu melalui rundingan semula. Ini bermakna mereka memperoleh komitmen kewangan yang lain”, jelas Cintia Senna, pakar kewangan dan calon doktor falsafah di Florida Christian University (FCU).
Statistik daripada Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) mendedahkan bahawa kadar keluarga yang berhutang di Brazil menurun sedikit daripada 78,5% pada bulan Jun kepada 78,1% pada bulan Julai. Ini merupakan penurunan pertama sejak November 2022, dan CNC mengaitkan Desenrola sebagai puncanya.
“Tanpa pengurusan kewangan yang baik dan belanjawan yang tersusun, individu ini, yang telah menyelesaikan hutang terdahulunya, berkemungkinan besar akan kembali ke situasi yang sama kerana tidak mampu mengurus ansuran baharu atau mengambil hutang lain”, analisis Luan Correia, pakar kanan Unicred dalam pendidikan kewangan.
Ahli ekonomi Ione Amorim menekankan bahawa program ini boleh berbahaya kepada pengguna kerana memberi tumpuan kepada gejala dan bukan punca masalah.
“Individu berunding secara langsung dengan bank. Mereka sering mempunyai beberapa pemiutang, menerima pelbagai tawaran dan perlu menentukan jalan terbaik. Bilakah mereka dipersiapkan untuk itu? Adakah mereka menerima persediaan kewangan yang diperlukan? Pendekatan untuk menangani hutang ini tidak berkesan”, soal pakar tersebut, yang turut mengetuai Idec (Institut Pertahanan Pengguna Brazil).
Cabaran dalam Pengurusan Kewangan dan Keperluan Pendidikan
Disebabkan kekurangan kemahiran dalam mengurus kewangan, ramai pengguna, apabila menyertai program seperti Desenrola, tidak menganalisis cadangan dengan sewajarnya dan, didorong oleh keperluan, menerima terma yang tidak menguntungkan.
“Baru-baru ini, saya mengendalikan satu kes berkaitan dengan Desenrola: seseorang mempunyai hutang sebanyak R$ 3 ribu. Tawaran tersebut ialah 96 ansuran sebanyak R$ 187. Hampir R$ 18 ribu. Lapan tahun membayar jumlah enam kali ganda lebih tinggi semata-mata kerana ansurannya “mampu dibayar”. Dia boleh menunggu fasa seterusnya program itu atau menilai tawaran tersebut dengan lebih baik, tetapi kerana kurang persediaan, dia semakin berhutang,” lapor Ione Amorim.
Atas sebab itu, ahli ekonomi tersebut menyokong pendidikan kewangan untuk pihak yang menyediakan kredit. “Ramai dalam pasaran memberikan kredit dan membuat rundingan semula dengan cara yang melampau serta eksploitatif. Hubungan dengan pelanggan masih berlaku melalui kebergantungan berterusan terhadap kredit: pelanggan berhutang sehingga maksimum, menghadapi kesempitan dan merundingkan semula. Dalam sesetengah keadaan, dia tidak pernah berjaya melangsaikan jumlah tersebut,” kritiknya.
Iklan
Menurutnya, hubungan itu sepatutnya terjalin dalam jangka pendek. “Gunakan kredit, bayar hutang anda dan bersedia untuk memohon lebih banyak kredit. Pembayar yang benar-benar baik ialah mereka yang memulakan dan menyelesaikan pembayaran,” tegas Amorim.
Program pendidikan kewangan boleh menambah nilai kepada Desenrola Brasil
Menurut Kementerian Kewangan, Desenrola akan menawarkan kursus pendidikan kewangan yang ditujukan kepada golongan berpendapatan rendah pada bulan September.
“Kursus ini penting supaya mereka yang mendapat manfaat daripada program tersebut memahami cara mencegah episod keberhutangan baharu dan sekatan kredit,” kata kementerian dalam satu kenyataan, tanpa memperincikan kandungan atau cara orang ramai boleh mengakses kursus tersebut.
Kementerian menyatakan bahawa Desenrola “menyediakan cara untuk memilih pembiayaan semula hutang, menjadikan rundingan semula lebih telus dan meningkatkan pemahaman pengguna tentang keadaan kewangan mereka. Proses ini juga merupakan satu bentuk pendidikan, apabila individu tersebut mengambil alihnya dan menyusun semula keadaan kewangannya”.
Walaupun program ini terutama menyasarkan golongan berpendapatan lebih rendah, adalah suatu kesilapan untuk menganggap bahawa hanya golongan miskin menghadapi kekurangan pendidikan kewangan.
“Cukup dengan melihat jumlah perjanjian dalam Desenrola pada peringkat ini: individu yang berpendapatan sehingga R$ 20 ribu namun masih menghadapi hutang kerana tidak mengurus sumber mereka dengan sewajarnya,” tegas Correia dari Unicred.
Perlu ditekankan bahawa, dalam kalangan golongan yang paling kurang bernasib baik, ketidaksamaan pada pelbagai peringkat memberi kesan yang ketara terhadap belanjawan. “Pengangguran, masalah kesihatan dan kekurangan akses secara meluas turut mempengaruhi,” kata Senna.
Adakah mempunyai hutang sesuatu yang negatif?
Baca juga: Real Digital: Kerajaan Menilai Perubahan dalam Pembayaran Faedah. Fahami!
Dengan sendirinya, mempunyai hutang bukanlah sesuatu yang negatif. Dalam banyak keadaan, hutang boleh menjadi alat untuk mencapai sesuatu matlamat, seperti membeli rumah atau melabur dalam pendidikan. Persoalannya ialah mengetahui cara mengurus hutang itu secara sihat, tanpa membiarkannya menjadi beban yang semakin membesar.
“Sebaik-baiknya, hutang tidak melebihi 30% daripada pendapatan bulanan seseorang. Jika melebihi jumlah itu, keadaan boleh menjadi tidak terkawal,” nasihat Correia.
“Sebaliknya, hutang yang ditanggung kerana sikap konsumerisme, tanpa tujuan yang jelas, adalah memudaratkan. Adalah penting untuk memahami perbezaan antara kehendak dan keperluan,” rumus Senna.
