डेसेंरोला: योग्य आर्थिक शिक्षणाशिवाय लाभ की धोका?

पुनर्निगोशिएशननंतर कर्जांच्या पुनरावृत्तीच्या चक्राबद्दल तज्ज्ञ चिंता व्यक्त करत आहेत. कर्जे फेडण्यासाठी फेडरल सरकारचा उपक्रम असलेला डेसेंरोला हा कार्यक्रम सापळा ठरू शकतो, जर बाजारातील आपली पत पुन्हा मिळवणाऱ्या लाखो ब्राझिलियन नागरिकांना आपल्या आर्थिक साधनसंपत्तीचे व्यवस्थापन करता आले नाही, असे तज्ज्ञांनी InfoMoney ला सांगितले.

लॉन्च झालेल्या पहिल्याच महिन्यात, डेसेंरोलाने केवळ श्रेणी 2 मध्ये R$ 9,5 अब्ज किमतीचे आर्थिक करार साध्य केले. या श्रेणीत कर्जबाजारी व्यक्ती वेगळ्या अटींनुसार थेट बँकांशी आपल्या बँकिंग थकबाकीबाबत व्यवहार करतात, अशी माहिती ब्राझिलियन फेडरेशन ऑफ बँक्स (Febraban) ने अलीकडेच दिली.

Febraban स्पष्ट करते की या श्रेणीत दरमहा 2 किमान वेतनांपेक्षा अधिक आणि R$ 20 हजारांपेक्षा कमी उत्पन्न असलेले, तसेच फेडरल सरकारच्या Cadastro Único चा भाग नसलेले ग्राहक येतात.

17 जुलै ते 18 ऑगस्टदरम्यान, कर्जविषयक वाटाघाटींमधून 1,5 दशलक्ष करार झाले आणि सुमारे 1,1 दशलक्ष बँक ग्राहकांपर्यंत पोहोचले. कार्यक्रमातील सहभाग 31 डिसेंबरपर्यंत सुरू राहील.

सप्टेंबरमध्ये, प्रकल्पाचा दुसरा टप्पा दोन किमान वेतनांपर्यंत उत्पन्न असलेल्या किंवा Cadastro Único मध्ये नोंद असलेल्या ग्राहकांना मदत करण्याचा प्रयत्न करेल. कमी उत्पन्नाचा म्हणून पाहिल्या जाणाऱ्या या वर्गाला विविध प्रकारची R$ 5 हजारांपर्यंतची देणी फेडण्याची संधी मिळेल.

Desenrola कार्यक्रमाचे परिणाम आणि प्रभाव

हेही वाचा: Desenrola Brasil: मोठ्या दुकानांकडून कर्जफेडीच्या पुनर्वाटाघाटींची आगाऊ ऑफर

“सुरुवातीला, थकबाकीदारांची संख्या कमी करणे हा उद्देश आहे. मात्र, अनेक जण पुनर्वाटाघाटीद्वारे थकबाकीतून नव्या कर्जाकडे वळतात. याचा अर्थ ते आणखी एक आर्थिक बांधिलकी स्वीकारतात,” असे वित्ततज्ज्ञ आणि Florida Christian University (FCU) येथे डॉक्टरेटच्या उमेदवार Cintia Senna यांनी नमूद केले.

Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) च्या आकडेवारीनुसार, ब्राझीलमधील कर्जबाजारी कुटुंबांचे प्रमाण जूनमधील 78,5% वरून जुलैमध्ये किंचित घटून 78,1% झाले. नोव्हेंबर 2022 नंतरची ही पहिली घट आहे आणि CNC याचे श्रेय Desenrola ला देते.

“चांगले आर्थिक व्यवस्थापन आणि संरचित अंदाजपत्रक नसल्यास, पूर्वीचे कर्ज फेडलेल्या या व्यक्तीला नवीन हप्ते हाताळता न आल्यामुळे किंवा इतर कर्जे घेतल्यामुळे पुन्हा त्याच परिस्थितीत जाण्याची शक्यता खूप जास्त असते”, असे आर्थिक शिक्षणातील Unicredच्या वरिष्ठ तज्ज्ञ Luan Correia विश्लेषण करतात.

अर्थशास्त्रज्ञ Ione Amorim अधोरेखित करतात की समस्येच्या मुळावर नव्हे तर लक्षणावर लक्ष केंद्रित केल्यामुळे हा कार्यक्रम ग्राहकांसाठी धोकादायक ठरू शकतो.

“व्यक्ती थेट बँकांशी वाटाघाटी करतात. अनेकदा त्यांचे अनेक कर्जदार असतात, त्यांना विविध ऑफर मिळतात आणि सर्वोत्तम मार्ग निवडावा लागतो. यासाठी त्यांना कधी तयार करण्यात आले? त्यांना आवश्यक आर्थिक तयारी मिळाली होती का? कर्जांशी सामना करण्याची ही पद्धत प्रभावी नाही”, असे या तज्ज्ञ विचारतात. त्या Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor)चे नेतृत्वही करतात.

आर्थिक व्यवस्थापनातील आव्हाने आणि शिक्षणाची गरज

आर्थिक व्यवहार हाताळण्याच्या कौशल्याच्या अभावामुळे, Desenrola सारख्या कार्यक्रमांमध्ये सहभागी होताना अनेक ग्राहक प्रस्तावांचे योग्य विश्लेषण करत नाहीत आणि गरजेच्या दबावाखाली अशा अटी स्वीकारतात ज्या त्यांच्या हिताच्या नसतात.

“अलीकडेच, मी Desenrola शी संबंधित एका प्रकरणावर काम केले: एका व्यक्तीवर R$ 3 हजारांचे कर्ज होते. ऑफर 187 R$ च्या 96 हप्त्यांची होती. जवळपास R$ 18 हजार. केवळ हप्ता “परवडणारा” होता म्हणून सहा पट जास्त रक्कम आठ वर्षे भरावी लागणार होती. ती व्यक्ती कार्यक्रमाच्या पुढील टप्प्याची वाट पाहू शकली असती किंवा ऑफरचे अधिक चांगले मूल्यमापन करू शकली असती; परंतु तयारीच्या अभावामुळे ती आणखी कर्जबाजारी झाली,” असे Ione Amorim सांगतात.

या कारणास्तव, अर्थतज्ज्ञ कर्ज उपलब्ध करून देणाऱ्यांसाठी आर्थिक शिक्षणाचा पुरस्कार करतात. “बाजारातील अनेक जण कर्ज देतात आणि अतिशय अवाजवी व शोषणात्मक पद्धतीने पुनर्निर्धारण करतात. ग्राहकासोबतचे नाते अजूनही सततच्या कर्जावरील अवलंबित्वातूनच घडते: ग्राहक कमाल मर्यादेपर्यंत कर्जबाजारी होतो, आर्थिक अडचणींचा सामना करतो आणि कर्जाचे पुनर्निर्धारण करतो. काही परिस्थितींमध्ये, तो कधीच संपूर्ण रक्कम फेडू शकत नाही,” अशी टीका त्या करतात.

त्यांच्या मते, हे नाते अल्पावधीत प्रस्थापित झाले पाहिजे. “कर्जाचा वापर करा, तुमचे कर्ज फेडा आणि पुन्हा कर्ज मागण्यासाठी तयार रहा. खरा चांगला कर्जदार तोच असतो जो आपली देयके सुरू करून पूर्ण करतो,” असे Amorim म्हणतात.

आर्थिक शिक्षणाचा कार्यक्रम Desenrola Brasil ला अधिक प्रभावी बनवू शकतो

अर्थ मंत्रालयानुसार, सप्टेंबरमध्ये Desenrola मध्ये कमी उत्पन्न असलेल्या लोकांसाठी आर्थिक शिक्षणाचा अभ्यासक्रम असेल.

“कार्यक्रमाचा लाभ घेतलेल्या लोकांनी कर्जबाजारीपणाच्या आणि पतमर्यादेवरील निर्बंधांच्या नव्या घटना कशा टाळाव्यात हे समजून घेण्यासाठी हा अभ्यासक्रम अत्यावश्यक आहे,” असे मंत्रालयाने एका निवेदनात म्हटले आहे; मात्र त्यात अभ्यासक्रमातील आशय किंवा लोकांना या अभ्यासक्रमाचा उपयोग कसा करता येईल याचा तपशील दिलेला नाही.

मंत्रालयाचे म्हणणे आहे की Desenrola “कर्जांच्या पुनर्वित्तपुरवठ्याची निवड करण्याचा मार्ग उपलब्ध करून देते, पुनर्वाटाघाटी अधिक पारदर्शक बनवते आणि वापरकर्त्याची स्वतःच्या आर्थिक परिस्थितीबद्दलची समज वाढवते. व्यक्ती या प्रक्रियेचा स्वीकार करून आपली आर्थिक स्थिती पुनर्रचित करते, त्यामुळे ही प्रक्रिया शिक्षणाचाही एक प्रकार ठरते”.

या कार्यक्रमाचे मुख्य लक्ष्य कमी उत्पन्न गट असले तरी, केवळ गरीब लोकांनाच आर्थिक शिक्षणाचा अभाव भासतो असे मानणे चुकीचे आहे.

“या टप्प्यात Desenrola मधील करारांची संख्या पाहणे पुरेसे आहे: R$ 20 हजारपर्यंत कमावणाऱ्या व्यक्तींवरही त्यांच्या संसाधनांचे योग्य व्यवस्थापन न केल्यामुळे कर्जे आहेत,” असे Unicred मधील Correia यांनी अधोरेखित केले.

हे नमूद करणे महत्त्वाचे आहे की, सर्वाधिक वंचित लोकांमध्ये अनेक स्तरांवरील असमानतेचा अर्थसंकल्पावर लक्षणीय परिणाम होतो. “बेरोजगारी, आरोग्याच्या समस्या आणि व्यापक प्रवेशाचा अभाव यांचाही प्रभाव पडतो,” असे Senna निरीक्षण नोंदवतात.

कर्ज असणे नकारात्मक आहे का?

हेही वाचा: Real Digital: लाभांच्या देयकांमध्ये बदल करण्याचा सरकारांचा विचार. समजून घ्या!

स्वतःहून कर्ज असणे नकारात्मक नाही. अनेकदा, घर खरेदी करणे किंवा शिक्षणात गुंतवणूक करणे यांसारखे उद्दिष्ट साध्य करण्यासाठी कर्ज हे एक साधन ठरू शकते. हे कर्ज निरोगी पद्धतीने व्यवस्थापित करणे, ते नियंत्रणाबाहेर जाऊ नये याची काळजी घेणे, हा मुद्दा आहे.

“आदर्शतः, कर्ज व्यक्तीच्या मासिक उत्पन्नाच्या 30% पेक्षा जास्त नसावे. त्यापेक्षा अधिक असल्यास परिस्थिती नियंत्रणाबाहेर जाऊ शकते,” असा सल्ला Correia देतात.

“दुसरीकडे, स्पष्ट उद्देशाशिवाय केवळ उपभोगासाठी घेतलेली कर्जे हानिकारक असतात. इच्छा आणि गरज यांमधील फरक समजून घेणे अत्यावश्यक आहे,” असे Senna शेवटी सांगतात.