Реклами
Експертите се загрижени поради повторливиот циклус на долгови по повторното преговарање. Програмата Десенрола, иницијатива на федералната влада за подмирување на долговите, може да се претвори во стапица доколку милиони Бразилци кои ја обновуваат својата кредитна способност на пазарот не знаат да управуваат со своите финансиски средства, велат експертите за InfoMoney.
Во месецот на нејзиното започнување, Десенрола достигна 9,5 милијарди R$ во финансиски договори, само во Групата 2, каде што задолжените лица ги решаваат своите банкарски обврски директно со банките под посебни услови, неодамна објави Бразилската федерација на банки (Febraban).
Реклами
Febraban појаснува дека оваа категорија ги опфаќа клиентите кои имаат месечен приход над 2 минимални плати и под 20 илјади R$ и кои не се дел од Единствениот регистар на Федералната влада.
Од 17 јули до 18 август, со преговорите за долговите беа склучени 1,5 милиони договори, опфаќајќи околу 1,1 милиони банкарски клиенти. Учеството во програмата ќе трае до 31 декември.
Во септември, втората фаза од проектот има за цел да им помогне на потрошувачите со приходи до две минимални плати или на оние што се запишани во Единствениот регистар. Овој сегмент, кој се смета за население со пониски приходи, ќе има можност да ги подмири долговите до 5 илјади R$ од различни видови.
Резултати и влијание на програмата Desenrola
Прочитајте и: Desenrola Brasil: Големите продавници однапред ги започнаа преговорите за долговите
„На почетокот, целта е да се намали бројот на должници. Сепак, многумина преминуваат од неисполнување на обврските кон нов долг преку повторно преговарање. Тоа значи дека преземаат друга финансиска обврска“, истакнува Cintia Senna, специјалистка за финансии и докторандка на Florida Christian University (FCU).
Статистиките на Националната конфедерација за трговија со стоки, услуги и туризам (CNC) откриваат дека уделот на задолжените семејства во Бразил благо се намалил од 78,5% во јуни на 78,1% во јули. Ова е прв пад од ноември 2022 година, а CNC му го припишува тоа на Desenrola.
„Без добро финансиско управување и структуриран буџет, многу е веројатно дека овој поединец, кој го решил својот претходен долг, повторно ќе западне во истата ситуација бидејќи нема да може да се справи со новите рати или ќе направи други долгови“, анализира Луан Кореја, виш специјалист во Unicred за финансиска едукација.
Економистката Ионе Аморим истакнува дека програмата може да биде опасна за потрошувачот бидејќи се фокусира на симптомот, а не на потеклото на проблемот.
„Поединците директно преговараат со банките. Често имаат повеќе доверители, добиваат различни понуди и треба да го одлучат најдобриот пат. Кога биле подготвени за тоа? Дали ја добиле потребната финансиска подготовка? Овој пристап кон справувањето со долговите не е ефикасен“, прашува специјалистката, која исто така го предводи Idec (Бразилски институт за заштита на потрошувачите).
Предизвици во финансиското управување и потребата од едукација
Поради недостигот на вештини за справување со финансиите, многу потрошувачи, кога учествуваат во програми како Desenrola, не ги анализираат соодветно предлозите и, притиснати од потребата, прифаќаат услови што не се поволни.
„Неодамна работев на случај поврзан со Desenrola: едно лице имаше долг од 3 илјади бразилски реали. Понудата беше 96 рати од по 187 реали. Речиси 18 илјади реали. Осум години плаќање сума шестпати поголема едноставно затоа што ратата беше „достапна“. Лицето можеше да ја почека следната фаза од програмата или подобро да ја процени понудата, но поради недоволна подготвеност, уште повеќе се задолжи“, раскажува Ione Amorim.
Поради оваа причина, економистката се залага за финансиска едукација на оние што одобруваат кредити. „Многумина на пазарот одобруваат кредити и вршат рефинансирања на претеран и експлоататорски начин. Односот со клиентот сè уште се одвива преку постојана зависност од кредит: клиентот се задолжува до максимум, се соочува со финансиски тешкотии и повторно преговара. Во некои случаи, никогаш не успева да го отплати долгот“, критикува таа.
Реклами
Според неа, односот треба да се воспостави на краток рок. „Користете го кредитот, отплатете го долгот и бидете подготвени да побарате уште кредит. Вистински добар плаќач е оној што ги започнува и ги завршува своите плаќања“, вели Amorim.
Програмата за финансиска едукација може да придонесе кон Desenrola Brasil
Според Министерството за финансии, Desenrola во септември ќе има курс по финансиска писменост наменет за населението со пониски приходи.
„Курсот е од суштинско значење за корисниците на програмата да разберат како да спречат нови случаи на задолженост и ограничувања на кредитирањето“, информира министерството во соопштение, без да ја појасни содржината или начинот на кој јавноста ќе може да пристапи до курсот.
Министерството изјавува дека Desenrola „овозможува начин за избор на рефинансирање на долговите, со што повторното преговарање станува потранспарентно и се зголемува разбирањето на корисникот за неговата финансиска состојба. Овој процес исто така претставува форма на образование, бидејќи поединецот го усвојува и ја преструктурира својата финансиска состојба“.
Иако програмата првенствено е наменета за групата со пониски приходи, погрешно е да се мисли дека само најсиромашните се соочуваат со недостиг на финансиска писменост.
„Доволно е да се погледне обемот на договорите во Desenrola во оваа фаза: лица кои заработуваат до 20 илјади R$ и покрај тоа се соочуваат со долгови бидејќи не управуваат соодветно со своите средства“, истакнува Correia од Unicred.
Важно е да се истакне дека, меѓу најзагрозените, нееднаквоста на повеќе нивоа значително влијае врз буџетот. „Невработеноста, здравствените проблеми и недостигот од општ пристап исто така влијаат“, забележува Senna.
Дали е негативно да се има долг?
Прочитајте и: Real Digital: Владите разгледуваат измени во исплатите на бенефициите. Дознајте повеќе!
Самото имање долг не е негативно. Често долгот може да биде алатка за постигнување цел, како купување дом или инвестирање во образование. Прашањето е како здраво да се управува со тој долг, за да не прерасне во снежна топка.
„Идеално, долгот не треба да надминува 30% од месечниот приход на лицето. Над тоа, ситуацијата може да излезе од контрола“, советува Correia.
„Од друга страна, долговите настанати поради консумеризам, без јасно определена цел, се штетни. Од суштинско значење е да се разбере разликата меѓу сакањето и потребата“, заклучува Senna.
