Sludinājumi
Eksperti pauž bažas par atkārtotu parādu ciklu pēc pārstrukturēšanas. Programma Desenrola, federālās valdības iniciatīva parādu nokārtošanai, var izrādīties lamatas, ja miljoniem brazīliešu, kuri atgūst savu uzticamību tirgū, nezinās, kā pārvaldīt savus finanšu līdzekļus, eksperti norāda InfoMoney.
Uzsākšanas mēnesī Desenrola sasniedza R$ 9,5 miljardus finanšu vienošanās summās tikai 2. grupā, kur parādnieki risina savas banku saistības tieši ar bankām saskaņā ar atšķirīgiem nosacījumiem, nesen paziņoja Brazīlijas Banku federācija (Febraban).
Sludinājumi
Febraban skaidro, ka šajā kategorijā ietilpst klienti, kuru ikmēneša ienākumi pārsniedz 2 minimālās algas un ir mazāki par R$ 20 tūkstošiem un kuri nav iekļauti Federālās valdības Vienotajā reģistrā.
No 17. jūlija līdz 18. augustam parādu sarunās tika noslēgtas 1,5 miljoni vienošanās, aptverot aptuveni 1,1 miljonu banku klientu. Dalība programmā turpināsies līdz 31. decembrim.
Septembrī projekta otrais posms paredz palīdzēt patērētājiem, kuru ienākumi nepārsniedz divas minimālās algas vai kuri ir iekļauti Vienotajā reģistrā. Šai grupai, kas tiek uzskatīta par iedzīvotājiem ar zemākiem ienākumiem, būs iespēja nokārtot dažāda veida parādus līdz 5 tūkstošiem R$.
Programmas Desenrola rezultāti un ietekme
Lasiet arī: Desenrola Brasil: lielie veikali piedāvā priekšlaicīgu parādu pārstrukturēšanu
“Sākumā mērķis ir samazināt maksātnespējīgo parādnieku skaitu. Tomēr daudzi no maksājumu kavēšanas pāriet pie jauna parāda, veicot pārstrukturēšanu. Tas nozīmē, ka viņi uzņemas citas finansiālas saistības,” uzsver Cintia Senna, finanšu speciāliste un doktorantūras kandidāte Florida Christian University (FCU).
Nacionālās preču, pakalpojumu un tūrisma tirdzniecības konfederācijas (CNC) statistika liecina, ka parādsaistību apgrūtināto ģimeņu īpatsvars Brazīlijā nedaudz samazinājās no 78,5% jūnijā līdz 78,1% jūlijā. Tas ir pirmais kritums kopš 2022. gada novembra, un CNC par tā iemeslu uzskata Desenrola.
“Bez labas finanšu pārvaldības un strukturēta budžeta ir ļoti iespējams, ka šis cilvēks, kurš nokārtoja savus iepriekšējos parādus, atkal nonāks tādā pašā situācijā, jo nespēs tikt galā ar jaunajiem maksājumiem vai uzņemsies citus parādus,” analizē Luan Correia, Unicred vecākais finanšu izglītības speciālists.
Ekonomiste Ione Amorim uzsver, ka programma patērētājam var būt bīstama, jo tā koncentrējas uz simptomu, nevis problēmas cēloni.
“Indivīdi risina sarunas tieši ar bankām. Bieži vien viņiem ir vairāki kreditori, viņi saņem dažādus piedāvājumus un viņiem jāizlemj, kāds ir labākais risinājums. Kad viņi tam tika sagatavoti? Vai viņi saņēma nepieciešamo finanšu sagatavotību? Šāda pieeja parādu risināšanai nav efektīva,” jautā speciāliste, kura arī vada Idec (Brazīlijas Patērētāju aizsardzības institūtu).
Finanšu pārvaldības izaicinājumi un nepieciešamība pēc izglītības
Finanšu pārvaldības prasmju trūkuma dēļ daudzi patērētāji, piedaloties tādās programmās kā Desenrola, pienācīgi neizvērtē priekšlikumus un, vajadzības spiesti, pieņem sev neizdevīgus noteikumus.
“Nesen es risināju gadījumu saistībā ar Desenrola: kādai personai bija 3 tūkstošu R$ parāds. Piedāvājums bija 96 maksājumi pa 187 R$. Kopā gandrīz 18 tūkstoši R$. Astoņus gadus maksāt sešas reizes lielāku summu tikai tāpēc, ka ikmēneša maksājums bija “pieejams”. Viņa varēja nogaidīt līdz programmas nākamajam posmam vai rūpīgāk izvērtēt piedāvājumu, taču sagatavotības trūkuma dēļ vēl vairāk iekļuva parādos,” stāsta Ione Amorim.
Šī iemesla dēļ ekonomiste iestājas par finanšu izglītību tiem, kas izsniedz kredītus. “Daudzi tirgus dalībnieki izsniedz kredītus un veic pārkreditēšanu pārmērīgā un ekspluatējošā veidā. Attiecības ar klientu joprojām notiek, balstoties uz nepārtrauktu atkarību no kredīta: klients pēc iespējas vairāk aizņemas, saskaras ar grūtībām un pārkreditējas. Dažos gadījumos viņš nekad nespēj pilnībā nomaksāt summu,” viņa kritizē.
Sludinājumi
Viņasprāt, šīm attiecībām būtu jāizveidojas īstermiņā. “Izmantojiet kredītu, nomaksājiet parādu un esiet gatavi pieprasīt vēl kredītu. Patiesi labs maksātājs ir tas, kurš sāk un pabeidz savus maksājumus,” apgalvo Amorim.
Finanšu izglītības programma var papildināt Desenrola Brasil
Saskaņā ar Finanšu ministrijas teikto, septembrī Desenrola ietvaros būs finanšu pratības kurss, kas paredzēts iedzīvotājiem ar zemākiem ienākumiem.
“Kurss ir būtisks, lai programmas labuma guvēji saprastu, kā novērst jaunus parādu uzkrāšanās un kredīta ierobežojumu gadījumus,” ministrija norāda paziņojumā, sīkāk nepaskaidrojot ne saturu, ne to, kā sabiedrība varēs piekļūt kursam.
Ministrija apgalvo, ka Desenrola “nodrošina iespēju izvēlēties parādu refinansēšanas veidu, padarot pārslēgšanu pārredzamāku un paplašinot lietotāja izpratni par savu finansiālo situāciju. Šis process arī ir izglītošanas veids, jo indivīds to apgūst un pārstrukturē savu finansiālo stāvokli”.
Lai gan programma galvenokārt paredzēta zemāko ienākumu grupai, ir kļūdaini domāt, ka tikai visnabadzīgākajiem trūkst finanšu pratības.
“Pietiek aplūkot vienošanos skaitu Desenrola šajā posmā: cilvēki, kuri pelna līdz R$ 20 tūkstošiem, tomēr saskaras ar parādiem, jo pienācīgi nepārvalda savus līdzekļus,” uzsver Correia no Unicred.
Jāuzsver, ka vismazāk aizsargāto iedzīvotāju vidū nevienlīdzība dažādos līmeņos būtiski ietekmē budžetu. “Bezdarbs, veselības problēmas un plašas piekļuves trūkums arī ietekmē situāciju,” norāda Senna.
Vai parāds ir kaut kas negatīvs?
Lasiet arī: Real Digital: valdības izvērtē izmaiņas pabalstu maksājumos. Uzziniet vairāk!
Pats par sevi parāds nav nekas negatīvs. Bieži vien parāds var būt līdzeklis mērķa sasniegšanai, piemēram, mājokļa iegādei vai ieguldījumiem izglītībā. Jautājums ir par to, kā šo parādu pārvaldīt veselīgi, nepieļaujot, ka tas kļūst nekontrolējams.
“Ideālā gadījumā parāds nedrīkst pārsniegt 30% no personas ikmēneša ienākumiem. Pārsniedzot šo robežu, situācija var kļūt nekontrolējama,” iesaka Correia.
“No otras puses, patēriņa dēļ, bez skaidra mērķa uzņemti parādi ir kaitīgi. Ir būtiski saprast atšķirību starp vēlēšanos un nepieciešamību,” noslēdz Senna.
