Skelbimai
Specialistai nerimauja dėl pasikartojančio skolų ciklo po jų restruktūrizavimo. Programa „Desenrola“ – federalinės vyriausybės iniciatyva skoloms sureguliuoti – gali tapti spąstais, jei milijonai brazilų, atkūrusių savo patikimumą rinkoje, nemokės valdyti savo finansinių išteklių, specialistai teigia „InfoMoney“.
Paleidimo mėnesį programa „Desenrola“ pasiekė 9,5 mlrd. R$ vertės finansinių susitarimų vien 2-ojoje grupėje, kurioje įsiskolinę asmenys derina savo bankinius įsipareigojimus tiesiogiai su bankais pagal išskirtines sąlygas, neseniai paskelbė Brazilijos bankų federacija (Febraban).
Skelbimai
Febraban paaiškina, kad šiai kategorijai priklauso klientai, kurių mėnesinės pajamos viršija 2 minimalias algas ir nesiekia 20 tūkst. R$, ir kurie nėra įtraukti į Federalinės vyriausybės bendrąjį registrą.
Nuo liepos 17 d. iki rugpjūčio 18 d. vykdant skolų derybas buvo sudaryta 1,5 mln. susitarimų, pasiekusių apie 1,1 mln. banko klientų. Dalyvavimas programoje tęsis iki gruodžio 31 d.
Rugsėjį antrasis projekto etapas turėtų padėti vartotojams, gaunantiems iki dviejų minimalių atlyginimų arba įtrauktiems į Vieningą registrą. Šis mažesnes pajamas gaunantis segmentas turės galimybę padengti įvairių rūšių skolas iki 5 tūkst. R$.
Programos „Desenrola“ rezultatai ir poveikis
Taip pat skaitykite: „Desenrola Brasil“: didžiųjų parduotuvių iš anksto pradėtas skolų restruktūrizavimas
„Iš pradžių tikslas yra sumažinti nemokių asmenų skaičių. Tačiau daugelis iš nemokumo pereina prie naujos skolos per restruktūrizavimą. Tai reiškia, kad jie prisiima kitą finansinį įsipareigojimą“, – pabrėžia finansų specialistė ir Floridos krikščioniškojo universiteto (FCU) doktorantūros studentė Cintia Senna.
Nacionalinės prekybos prekėmis, paslaugomis ir turizmu konfederacijos (CNC) statistika rodo, kad įsiskolinusių šeimų dalis Brazilijoje šiek tiek sumažėjo nuo 78,5 % birželį iki 78,1 % liepą. Tai pirmasis sumažėjimas nuo 2022 m. lapkričio, o CNC šį pokytį priskiria „Desenrola“.
„Neturint gero finansų valdymo ir struktūrizuoto biudžeto, labai tikėtina, kad šis asmuo, išsprendęs ankstesnės skolos problemą, vėl atsidurs tokioje pačioje situacijoje, nes nesugebės susidoroti su naujomis įmokomis arba prisiims kitų skolų“, – analizuoja Luan Correia, vyresnysis Unicred finansinio švietimo specialistas.
Ekonomistė Ione Amorim pabrėžia, kad programa vartotojui gali būti pavojinga, nes joje daugiausia dėmesio skiriama simptomui, o ne problemos priežasčiai.
„Asmenys derasi tiesiogiai su bankais. Dažnai jie turi kelis kreditorius, gauna įvairių pasiūlymų ir turi nuspręsti, kuris kelias yra geriausias. Kada jie tam buvo parengti? Ar jie gavo reikiamą finansinį pasirengimą? Toks požiūris į skolų tvarkymą nėra veiksmingas“, – klausia specialistė, taip pat vadovaujanti Idec (Brazilijos vartotojų gynimo institutui).
Finansų valdymo iššūkiai ir švietimo būtinybė
Dėl įgūdžių, reikalingų finansams tvarkyti, stokos daugelis vartotojų, dalyvaudami tokiose programose kaip Desenrola, tinkamai neįvertina pasiūlymų ir, spaudžiami būtinybės, sutinka su jiems nenaudingomis sąlygomis.
„Neseniai nagrinėjau su „Desenrola“ susijusį atvejį: žmogus buvo skolingas 3 tūkst. R$ ribų. Pasiūlymas buvo mokėti 96 įmokas po 187 R$. Beveik 18 tūkst. R$. Aštuonerius metus mokėti šešis kartus didesnę sumą vien todėl, kad įmoka buvo „įperkama“. Jis galėjo palaukti kito programos etapo arba atidžiau įvertinti pasiūlymą, tačiau dėl pasirengimo stokos dar labiau įsiskolino“, – pasakoja Ione Amorim.
Dėl šios priežasties ekonomistė pasisako už finansinį švietimą tiems, kurie teikia kreditą. „Daugelis rinkos dalyvių teikia kreditą ir vykdo restruktūrizavimą pernelyg brangiai ir išnaudodami klientus. Santykiai su klientu vis dar grindžiami nuolatine priklausomybe nuo kredito: klientas maksimaliai įsiskolina, susiduria su finansiniais sunkumais ir restruktūrizuoja skolą. Kai kuriais atvejais jis niekada nesugeba grąžinti visos sumos“, – kritikuoja ji.
Skelbimai
Pasak jos, santykiai turėtų būti trumpalaikiai. „Pasinaudokite kreditu, grąžinkite skolą ir būkite pasirengę paprašyti papildomo kredito. Tikras geras mokėtojas yra tas, kuris pradeda ir užbaigia mokėjimus“, – teigia Amorim.
Finansinio švietimo programa gali papildyti „Desenrola Brasil“
Pasak Finansų ministerijos, rugsėjį Desenrola programoje bus finansinio švietimo kursas, skirtas mažesnes pajamas gaunantiems žmonėms.
„Kursas yra būtinas, kad programos naudos gavėjai suprastų, kaip išvengti naujų įsiskolinimo ir kredito apribojimų atvejų“, – ministerija teigia pranešime, nedetalizuodama nei turinio, nei to, kaip visuomenė galės pasiekti kursą.
Ministerija teigia, kad Desenrola „suteikia galimybę pasirinkti skolų refinansavimą, todėl derybos dėl skolų tampa skaidresnės ir vartotojas geriau supranta savo finansinę padėtį. Šis procesas taip pat yra tam tikra švietimo forma, nes žmogus jį perpranta ir pertvarko savo finansinę padėtį“.
Nors programa pirmiausia skirta mažesnes pajamas gaunantiems žmonėms, klaidinga manyti, kad tik neturtingiausi susiduria su finansinio švietimo stoka.
„Pakanka pažvelgti į Desenrola susitarimų skaičių šiame etape: žmonės, uždirbantys iki R$ 20 tūkst., vis tiek turi skolų, nes netinkamai tvarko savo išteklius“, – pabrėžia Correia iš Unicred.
Verta pabrėžti, kad tarp labiausiai pažeidžiamų žmonių įvairių lygių nelygybė reikšmingai veikia biudžetą. „Nedarbas, sveikatos problemos ir plačiai paplitusi prieigos stoka taip pat daro įtaką“, – pastebi Senna.
Ar turėti skolų yra neigiama?
Taip pat skaitykite: Real Digital: vyriausybės vertina išmokų mokėjimų pakeitimus. Sužinokite!
Pati savaime skola nėra neigiama. Dažnai skola gali būti priemonė tikslui pasiekti, pavyzdžiui, būstui įsigyti ar investuoti į išsilavinimą. Svarbiausia mokėti sveikai valdyti šią skolą, kad ji nevirstų sniego gniūžte.
„Idealu, jei skola neviršija 30 % asmens mėnesinių pajamų. Viršijus šią ribą, situacija gali tapti nevaldoma“, – pataria Correia.
„Kita vertus, vartotojiškumo skatinamos skolos, neturinčios aiškaus tikslo, yra žalingos. Labai svarbu suprasti skirtumą tarp norėti ir reikėti“, – baigia Senna.
