ಜಾಹೀರಾತುಗಳು
ಮರುಸಂಧಾನದ ನಂತರ ಸಾಲಗಳ ಪುನರಾವರ್ತಿತ ಚಕ್ರದ ಬಗ್ಗೆ ತಜ್ಞರು ಕಳವಳ ವ್ಯಕ್ತಪಡಿಸಿದ್ದಾರೆ. ಸಾಲಗಳನ್ನು ಪರಿಹರಿಸಲು ಫೆಡರಲ್ ಸರ್ಕಾರದ ಉಪಕ್ರಮವಾದ Desenrola, ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ತಮ್ಮ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹತೆಯನ್ನು ಮರಳಿ ಪಡೆಯುವ ಕೋಟ್ಯಂತರ ಬ್ರೆಜಿಲಿಯನ್ನರು ತಮ್ಮ ಹಣಕಾಸು ಸಂಪನ್ಮೂಲಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಲು ತಿಳಿದಿರದಿದ್ದರೆ, ಒಂದು ಬಲೆಯಾಗಿ ಪರಿಣಮಿಸಬಹುದು ಎಂದು ತಜ್ಞರು InfoMoneyಗೆ ತಿಳಿಸಿದ್ದಾರೆ.
ಪ್ರಾರಂಭವಾದ ತಿಂಗಳಲ್ಲೇ, Desenrola ಹಣಕಾಸು ಒಪ್ಪಂದಗಳಲ್ಲಿ R$ 9,5 ಬಿಲಿಯನ್ ತಲುಪಿತು. ಇದು ಕೇವಲ Faixa 2ರಲ್ಲಿ ಆಗಿದ್ದು, ಇಲ್ಲಿ ಸಾಲಗಾರರು ವಿಭಿನ್ನ ಷರತ್ತುಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ತಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಬಾಕಿಗಳನ್ನು ನೇರವಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳೊಂದಿಗೆ ಪರಿಹರಿಸುತ್ತಾರೆ ಎಂದು Federação Brasileira de Bancos (Febraban) ಇತ್ತೀಚೆಗೆ ಪ್ರಕಟಿಸಿದೆ.
ಈ ವರ್ಗದಲ್ಲಿ 2 ಕನಿಷ್ಠ ವೇತನಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮತ್ತು R$ 20 ಸಾವಿರಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ ಹೊಂದಿರುವ, ಹಾಗೆಯೇ ಫೆಡರಲ್ ಸರ್ಕಾರದ Cadastro Únicoಗೆ ಸೇರಿರದ ಗ್ರಾಹಕರು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತಾರೆ ಎಂದು Febraban ಸ್ಪಷ್ಟಪಡಿಸಿದೆ.
ಜುಲೈ 17ರಿಂದ ಆಗಸ್ಟ್ 18ರವರೆಗೆ, ಸಾಲಗಳ ಮಾತುಕತೆಗಳಲ್ಲಿ 1,5 ಮಿಲಿಯನ್ ಒಪ್ಪಂದಗಳು ನಡೆದಿದ್ದು, ಸುಮಾರು 1,1 ಮಿಲಿಯನ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗ್ರಾಹಕರನ್ನು ತಲುಪಿದೆ. ಕಾರ್ಯಕ್ರಮದಲ್ಲಿ ಭಾಗವಹಿಸುವಿಕೆ ಡಿಸೆಂಬರ್ 31ರವರೆಗೆ ಮುಂದುವರಿಯಲಿದೆ.
ಸೆಪ್ಟೆಂಬರ್‌ನಲ್ಲಿ, ಯೋಜನೆಯ ಎರಡನೇ ಹಂತವು ಎರಡು ಕನಿಷ್ಠ ವೇತನಗಳವರೆಗೆ ಆದಾಯ ಹೊಂದಿರುವ ಅಥವಾ Cadastro Único ನಲ್ಲಿ ನೋಂದಾಯಿತರಾಗಿರುವ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಸಹಾಯ ಮಾಡುವ ಉದ್ದೇಶ ಹೊಂದಿದೆ. ಕಡಿಮೆ ಆದಾಯದವರಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಲ್ಪಡುವ ಈ ವರ್ಗಕ್ಕೆ, ವಿವಿಧ ವಿಧಗಳ R$ 5 ಸಾವಿರದವರೆಗಿನ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಇತ್ಯರ್ಥಪಡಿಸುವ ಅವಕಾಶ ದೊರೆಯಲಿದೆ.
Desenrola ಕಾರ್ಯಕ್ರಮದ ಫಲಿತಾಂಶಗಳು ಮತ್ತು ಪರಿಣಾಮ
ಇದನ್ನೂ ಓದಿ: Desenrola Brasil: ದೊಡ್ಡ ಅಂಗಡಿಗಳಿಂದ ಮುಂಚಿತಗೊಳಿಸಲಾದ ಸಾಲ ಮರುಸಂಧಾನಗಳು
“ಆರಂಭದಲ್ಲಿ, ಬಾಕಿದಾರರ ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವುದು ಉದ್ದೇಶವಾಗಿದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಅನೇಕರು ಮರುಚರ್ಚೆಯ ಮೂಲಕ ಬಾಕಿದಾರ ಸ್ಥಿತಿಯಿಂದ ಹೊಸ ಸಾಲದತ್ತ ಸಾಗುತ್ತಾರೆ. ಇದರರ್ಥ ಅವರು ಮತ್ತೊಂದು ಹಣಕಾಸಿನ ಬಾಧ್ಯತೆಯನ್ನು ಹೊಂದುತ್ತಾರೆ”, ಎಂದು ಹಣಕಾಸು ತಜ್ಞೆ ಮತ್ತು Florida Christian University (FCU) ಯ ಡಾಕ್ಟರೇಟ್ ಅಭ್ಯರ್ಥಿ Cintia Senna ಅವರು ಒತ್ತಿಹೇಳುತ್ತಾರೆ.
Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) ಯ ಅಂಕಿಅಂಶಗಳು ಬ್ರೆಜಿಲ್‌ನಲ್ಲಿ ಸಾಲಬಾಧಿತ ಕುಟುಂಬಗಳ ಪ್ರಮಾಣವು ಜೂನ್‌ನ 78.5%ರಿಂದ ಜುಲೈನಲ್ಲಿ 78.1%ಕ್ಕೆ ಸ್ವಲ್ಪ ಇಳಿದಿದೆ ಎಂದು ತೋರಿಸುತ್ತವೆ. ಇದು ನವೆಂಬರ್ 2022ರಿಂದಲಿನ ಮೊದಲ ಕುಸಿತವಾಗಿದ್ದು, ಇದಕ್ಕೆ Desenrola ಕಾರಣವೆಂದು CNC ಹೇಳುತ್ತದೆ.
“ಉತ್ತಮ ಹಣಕಾಸು ನಿರ್ವಹಣೆ ಮತ್ತು ವ್ಯವಸ್ಥಿತ ಬಜೆಟ್ ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ, ತನ್ನ ಹಿಂದಿನ ಸಾಲವನ್ನು ಪರಿಹರಿಸಿಕೊಂಡ ಈ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ಹೊಸ ಕಂತುಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದೆ ಅಥವಾ ಇತರ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಮಾಡಿಕೊಂಡು ಮತ್ತೆ ಅದೇ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗೆ ಬೀಳುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ತುಂಬಾ ಹೆಚ್ಚು”, ಎಂದು ಹಣಕಾಸು ಶಿಕ್ಷಣ ಕ್ಷೇತ್ರದ Unicredನ ಹಿರಿಯ ತಜ್ಞ ಲುವಾನ್ ಕೊರೆಯಾ ವಿಶ್ಲೇಷಿಸುತ್ತಾರೆ.
ಅರ್ಥಶಾಸ್ತ್ರಜ್ಞೆ ಐಒನೆ ಅಮೊರಿನ್, ಕಾರ್ಯಕ್ರಮವು ಸಮಸ್ಯೆಯ ಮೂಲದ ಬದಲು ಅದರ ಲಕ್ಷಣದ ಮೇಲೆ ಕೇಂದ್ರೀಕರಿಸುವುದರಿಂದ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಅಪಾಯಕಾರಿಯಾಗಬಹುದು ಎಂದು ಒತ್ತಿಹೇಳುತ್ತಾರೆ.
“ವ್ಯಕ್ತಿಗಳು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳೊಂದಿಗೆ ನೇರವಾಗಿ ಮಾತುಕತೆ ನಡೆಸುತ್ತಾರೆ. ಆಗಾಗ್ಗೆ, ಅವರಿಗೆ ಹಲವಾರು ಸಾಲದಾತರು ಇರುತ್ತಾರೆ, ವಿವಿಧ ಕೊಡುಗೆಗಳನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ಉತ್ತಮ ಮಾರ್ಗವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಇದಕ್ಕಾಗಿ ಅವರನ್ನು ಯಾವಾಗ ಸಿದ್ಧಗೊಳಿಸಲಾಯಿತು? ಅವರಿಗೆ ಅಗತ್ಯವಿದ್ದ ಹಣಕಾಸು ಸಿದ್ಧತೆ ದೊರೆತಿತೇ? ಸಾಲಗಳನ್ನು ನಿಭಾಯಿಸುವ ಈ ವಿಧಾನ ಪರಿಣಾಮಕಾರಿಯಲ್ಲ”, ಎಂದು Idec (ಬ್ರೆಜಿಲಿಯನ್ ಗ್ರಾಹಕ ರಕ್ಷಣಾ ಸಂಸ್ಥೆ)ಯನ್ನೂ ಮುನ್ನಡೆಸುವ ತಜ್ಞೆ ಪ್ರಶ್ನಿಸುತ್ತಾರೆ.
ಹಣಕಾಸು ನಿರ್ವಹಣೆಯಲ್ಲಿನ ಸವಾಲುಗಳು ಮತ್ತು ಶಿಕ್ಷಣದ ಅಗತ್ಯತೆ
ಹಣಕಾಸು ನಿರ್ವಹಿಸುವ ಕೌಶಲ್ಯದ ಕೊರತೆಯಿಂದಾಗಿ, Desenrola ರೀತಿಯ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮಗಳಲ್ಲಿ ಭಾಗವಹಿಸುವಾಗ ಅನೇಕ ಗ್ರಾಹಕರು ಪ್ರಸ್ತಾವನೆಗಳನ್ನು ಸಮರ್ಪಕವಾಗಿ ವಿಶ್ಲೇಷಿಸುವುದಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ಅಗತ್ಯದ ಒತ್ತಡಕ್ಕೆ ಒಳಗಾಗಿ, ಅನುಕೂಲಕರವಲ್ಲದ ಷರತ್ತುಗಳನ್ನು ಒಪ್ಪಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ.
“ಇತ್ತೀಚೆಗೆ, ದೇಸೆನ್ರೋಲಾಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಒಂದು ಪ್ರಕರಣವನ್ನು ನಾನು ನೋಡಿಕೊಂಡೆ: ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಗೆ R$ 3 ಸಾವಿರ ಸಾಲವಿತ್ತು. ಆಫರ್ 96 ಕಂತುಗಳಾಗಿದ್ದು, ಪ್ರತಿ ಕಂತು R$ 187 ಆಗಿತ್ತು. ಸುಮಾರು R$ 18 ಸಾವಿರ. ಕಂತು “ಕೈಗೆಟುಕುವಂತಿತ್ತು” ಎಂಬ ಒಂದೇ ಕಾರಣಕ್ಕೆ, ಆರು ಪಟ್ಟು ಹೆಚ್ಚಿನ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಎಂಟು ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಪಾವತಿಸುವ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ. ಅವರು ಕಾರ್ಯಕ್ರಮದ ಮುಂದಿನ ಹಂತಕ್ಕಾಗಿ ಕಾಯಬಹುದಿತ್ತು ಅಥವಾ ಆಫರ್ ಅನ್ನು ಇನ್ನಷ್ಟು ಚೆನ್ನಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಬಹುದಿತ್ತು, ಆದರೆ ಸಿದ್ಧತೆಯ ಕೊರತೆಯಿಂದ ಇನ್ನಷ್ಟು ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಮುಳುಗಿದರು”, ಎಂದು ಐಒನೆ ಅಮೊರಿಂ ಹೇಳುತ್ತಾರೆ.
ಈ ಕಾರಣಕ್ಕಾಗಿ, ಸಾಲ ಒದಗಿಸುವವರಿಗಾಗಿ ಹಣಕಾಸು ಶಿಕ್ಷಣವನ್ನು ಅರ್ಥಶಾಸ್ತ್ರಜ್ಞೆ ಸಮರ್ಥಿಸುತ್ತಾರೆ. “ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ಅನೇಕರು ಸಾಲ ಒದಗಿಸಿ, ಅತಿರೇಕದ ಮತ್ತು ಶೋಷಣಾತ್ಮಕ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಮರುಸಂಧಾನಗಳನ್ನು ಮಾಡುತ್ತಾರೆ. ಗ್ರಾಹಕರೊಂದಿಗಿನ ಸಂಬಂಧ ಇನ್ನೂ ನಿರಂತರ ಸಾಲ ಅವಲಂಬನೆಯ ಮೂಲಕವೇ ನಡೆಯುತ್ತದೆ: ಗ್ರಾಹಕರು ಗರಿಷ್ಠ ಮಟ್ಟದ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಒಳಗಾಗುತ್ತಾರೆ, ಸಂಕಷ್ಟಗಳನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ಮರುಸಂಧಾನ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ. ಕೆಲವು ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ, ಮೊತ್ತವನ್ನು ಎಂದಿಗೂ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ತೀರಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುವುದಿಲ್ಲ”, ಎಂದು ಅವರು ಟೀಕಿಸುತ್ತಾರೆ.
ಅವರ ಪ್ರಕಾರ, ಈ ಸಂಬಂಧವು ಅಲ್ಪಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಸ್ಥಾಪಿತವಾಗಬೇಕು. “ಸಾಲವನ್ನು ಬಳಸಿ, ನಿಮ್ಮ ಸಾಲವನ್ನು ತೀರಿಸಿ ಮತ್ತು ಮತ್ತಷ್ಟು ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಲು ಸಿದ್ಧರಾಗಿರಿ. ನಿಜವಾದ ಉತ್ತಮ ಪಾವತಿದಾರ ಎಂದರೆ ತನ್ನ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಆರಂಭಿಸಿ ಪೂರ್ಣಗೊಳಿಸುವ ವ್ಯಕ್ತಿ”, ಎಂದು ಅಮೊರಿಂ ಹೇಳುತ್ತಾರೆ.
ಹಣಕಾಸು ಶಿಕ್ಷಣ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮವು ದೇಸೆನ್ರೋಲಾ ಬ್ರೆಸಿಲ್‌ಗೆ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಸೇರಿಸಬಹುದು
ಹಣಕಾಸು ಸಚಿವಾಲಯದ ಪ್ರಕಾರ, ಸೆಪ್ಟೆಂಬರ್‌ನಲ್ಲಿ ಕಡಿಮೆ ಆದಾಯದ ಜನರನ್ನು ಗುರಿಯಾಗಿಸಿಕೊಂಡು Desenrola ಹಣಕಾಸು ಶಿಕ್ಷಣದ ಕೋರ್ಸ್ ಅನ್ನು ಹೊಂದಿರಲಿದೆ.
“ಕಾರ್ಯಕ್ರಮದಿಂದ ಪ್ರಯೋಜನ ಪಡೆಯುವವರು ಸಾಲಬಾಧೆ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ನಿರ್ಬಂಧಗಳ ಹೊಸ ಘಟನೆಗಳನ್ನು ಹೇಗೆ ತಡೆಯಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಈ ಕೋರ್ಸ್ ಅತ್ಯಗತ್ಯವಾಗಿದೆ”, ಎಂದು ಸಚಿವಾಲಯವು ಟಿಪ್ಪಣಿಯಲ್ಲಿ ತಿಳಿಸಿದೆ. ಆದರೆ ವಿಷಯ ಅಥವಾ ಜನರು ಕೋರ್ಸ್‌ಗೆ ಹೇಗೆ ಪ್ರವೇಶಿಸಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ವಿವರಿಸಿಲ್ಲ.
Desenrola “ಸಾಲಗಳ ಮರುಹಣಕಾಸನ್ನು ಆಯ್ಕೆಮಾಡುವ ಒಂದು ವಿಧಾನವನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ, ಮರುಸಂಧಾನವನ್ನು ಹೆಚ್ಚು ಪಾರದರ್ಶಕಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಬಳಕೆದಾರರ ಹಣಕಾಸಿನ ವಾಸ್ತವಿಕತೆಯ ಅರಿವನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸುತ್ತದೆ. ವ್ಯಕ್ತಿಯು ಈ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯನ್ನು ಅಳವಡಿಸಿಕೊಂಡು ತನ್ನ ಹಣಕಾಸಿನ ಸ್ಥಿತಿಯನ್ನು ಪುನರ್‌ರಚಿಸುವ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ಈ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯು ಶಿಕ್ಷಣದ ಒಂದು ರೂಪವನ್ನೂ ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ” ಎಂದು ಸಚಿವಾಲಯವು ಘೋಷಿಸಿದೆ.
ಕಾರ್ಯಕ್ರಮವು ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಆದಾಯದ ವರ್ಗವನ್ನು ಗುರಿಯಾಗಿಸಿಕೊಂಡಿದ್ದರೂ, ಬಡವರು ಮಾತ್ರ ಹಣಕಾಸು ಶಿಕ್ಷಣದ ಕೊರತೆಯನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತಾರೆ ಎಂದು ಭಾವಿಸುವುದು ತಪ್ಪಾಗಿದೆ.
“ಈ ಹಂತದಲ್ಲಿ Desenrola ಯಲ್ಲಿನ ಒಪ್ಪಂದಗಳ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಗಮನಿಸಿದರೆ ಸಾಕು: R$ 20 ಸಾವಿರದವರೆಗೆ ಗಳಿಸುವ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳೂ ತಮ್ಮ ಸಂಪನ್ಮೂಲಗಳನ್ನು ಸಮರ್ಪಕವಾಗಿ ನಿರ್ವಹಿಸದ ಕಾರಣ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತಿದ್ದಾರೆ”, ಎಂದು Unicredನ Correia ಅವರು ಒತ್ತಿಹೇಳುತ್ತಾರೆ.
ಅತ್ಯಂತ ಹಿಂದುಳಿದವರಲ್ಲಿ, ಹಲವಾರು ಮಟ್ಟಗಳಲ್ಲಿನ ಅಸಮಾನತೆ ಬಜೆಟ್ ಮೇಲೆ ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಒತ್ತಿಹೇಳುವುದು ಸೂಕ್ತವಾಗಿದೆ. “ನಿರುದ್ಯೋಗ, ಆರೋಗ್ಯ ಸಮಸ್ಯೆಗಳು ಮತ್ತು ವ್ಯಾಪಕ ಪ್ರವೇಶದ ಕೊರತೆಯೂ ಪ್ರಭಾವ ಬೀರುತ್ತವೆ”, ಎಂದು ಸೆನ್ನಾ ಗಮನಿಸುತ್ತಾರೆ.
ಸಾಲ ಹೊಂದಿರುವುದು ನಕಾರಾತ್ಮಕವೇ?
ಇದನ್ನೂ ಓದಿ: Real Digital: ಪ್ರಯೋಜನಗಳ ಪಾವತಿಗಳಲ್ಲಿ ಸರ್ಕಾರಗಳು ಬದಲಾವಣೆಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತಿವೆ. ತಿಳಿದುಕೊಳ್ಳಿ!
ಸ್ವತಃ ಸಾಲ ಹೊಂದಿರುವುದು ನಕಾರಾತ್ಮಕವಲ್ಲ. ಮನೆ ಖರೀದಿಸುವುದು ಅಥವಾ ಶಿಕ್ಷಣದಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವುದು ಮುಂತಾದ ಗುರಿಯನ್ನು ಸಾಧಿಸಲು ಸಾಲವು ಅನೇಕ ಬಾರಿ ಒಂದು ಸಾಧನವಾಗಬಹುದು. ಆ ಸಾಲವು ನಿಯಂತ್ರಣ ತಪ್ಪಿ ಹೆಚ್ಚಾಗದಂತೆ, ಅದನ್ನು ಆರೋಗ್ಯಕರ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ನಿರ್ವಹಿಸುವುದು ಮುಖ್ಯ.
“ಸಾಲವು ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದ 30% ಮೀರದಿರುವುದು ಆದರ್ಶ. ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾದರೆ, ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ನಿಯಂತ್ರಣ ತಪ್ಪಬಹುದು”, ಎಂದು ಕೊರೆಯಾ ಸಲಹೆ ನೀಡುತ್ತಾರೆ.
“ಮತ್ತೊಂದೆಡೆ, ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಉದ್ದೇಶವಿಲ್ಲದೆ ಕೇವಲ ಗ್ರಾಹಕತೆಯ ಮನೋಭಾವದಿಂದ ಪಡೆದ ಸಾಲಗಳು ಹಾನಿಕಾರಕ. ಬಯಸುವುದು ಮತ್ತು ಅಗತ್ಯವಿರುವುದರ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸವನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಮೂಲಭೂತವಾಗಿದೆ”, ಎಂದು ಸೆನ್ನಾ ಕೊನೆಗೊಳಿಸುತ್ತಾರೆ.
