Жарнамалар
Сарапшылар қарыздарды қайта құрылымдаудан кейін қарыздардың қайталанатын цикліне алаңдаушылық білдіруде. Қарыздарды реттеуге арналған федералдық үкімет бастамасы Desenrola бағдарламасы нарықтағы беделін қалпына келтірген миллиондаған бразилиялықтар өз қаржылық ресурстарын басқаруды білмесе, тұзаққа айналуы мүмкін, дейді сарапшылар InfoMoney-ге.
Іске қосылған алғашқы айда Desenrola тек 2-санат бойынша 9,5 миллиард R$ көлеміндегі қаржылық келісімдерге қол жеткізді. Бұл санатта қарызы бар адамдар өздерінің банктік міндеттемелерін жеңілдікті шарттармен тікелей банктермен реттейді, деп жақында Бразилия банктер федерациясы (Febraban) хабарлады.
Жарнамалар
Febraban бұл санатқа ай сайынғы табысы 2 ең төменгі жалақыдан жоғары және 20 мың R$-дан төмен, сондай-ақ Федералдық үкіметтің Бірыңғай тізіліміне кірмейтін клиенттер жататынын түсіндірді.
17 шілдеден 18 тамызға дейін қарыздарды келісу нәтижесінде 1,5 миллион келісім жасалып, шамамен 1,1 миллион банк клиенті қамтылды. Бағдарламаға қатысу 31 желтоқсанға дейін жалғасады.
Қыркүйекте жобаның екінші кезеңі ең төменгі жалақының екі мөлшеріне дейін табыс табатын немесе Бірыңғай тізілімде тіркелген тұтынушыларға көмектесуді көздейді. Табысы төмен деп саналатын бұл топтың әртүрлі түрдегі 5 мың R$-ға дейінгі қарыздарын өтеу мүмкіндігі болады.
Desenrola бағдарламасының нәтижелері мен ықпалы
Сондай-ақ оқыңыз: Desenrola Brasil: Ірі дүкендер ұсынған қарыздарды мерзімінен бұрын қайта келісу
«Бастапқыда мақсат — төлем мерзімін өткізіп алғандар санын азайту. Алайда көпшілігі қарызды қайта құрылымдау арқылы төлем мерзімін өткізіп алудан жаңа қарызға өтеді. Бұл олардың басқа қаржылық міндеттеме алатынын білдіреді», — деп атап өтті қаржы саласының маманы әрі Florida Christian University (FCU) докторантурасына үміткер Cintia Senna.
Бразилияның тауарлар, қызметтер және туризм саудасының ұлттық конфедерациясының (CNC) статистикасы елдегі қарызы бар отбасылар үлесінің маусымдағы 78,5%-дан шілдеде 78,1%-ға дейін аздап төмендегенін көрсетеді. Бұл — 2022 жылғы қарашадан бергі алғашқы төмендеу, ал CNC мұны Desenrola бағдарламасының нәтижесі деп санайды.
«Жақсы қаржылық басқару мен құрылымдалған бюджет болмаса, бұрынғы қарызын өтеген бұл адамның жаңа төлемдерді өтей алмауы немесе басқа қарыздарға кіруі салдарынан қайтадан сол жағдайға тап болуы әбден мүмкін», — деп талдайды Unicred-тің қаржылық сауаттылық жөніндегі аға маманы Луан Коррея.
Экономист Ионе Аморим бұл бағдарлама мәселенің түпкі себебіне емес, симптомына назар аударуы арқылы тұтынушы үшін қауіпті болуы мүмкін екенін атап өтті.
«Адамдар банктермен тікелей келіссөз жүргізеді. Көбінесе олардың бірнеше кредиторы болады, түрлі ұсыныстар алады және ең дұрыс жолды таңдауы керек. Олар бұған қашан дайындалды? Қажетті қаржылық дайындықтан өтті ме? Қарыз мәселесін шешудің бұл тәсілі тиімді емес», — деп сұрақ қояды Idec (Бразилия тұтынушылардың құқықтарын қорғау институтын) басқаратын маман.
Қаржыны басқарудағы қиындықтар және білім алудың қажеттілігі
Қаржыны басқару дағдыларының жетіспеуіне байланысты көптеген тұтынушылар Desenrola сияқты бағдарламаларға қатысқанда ұсыныстарды дұрыс талдамайды және қажеттіліктің қысымымен өздеріне тиімді емес шарттарды қабылдайды.
«Жақында Desenrola бағдарламасына қатысты бір істі қарадым: бір адамның 3 мың R$ қарызы болған. Ұсыныс 187 R$-дан 96 төлем жасау еді. Шамамен 18 мың R$. Тек төлем мөлшері «қолжетімді» болғандықтан, алты есе көп соманы сегіз жыл бойы төлеу. Ол бағдарламаның келесі кезеңін күте немесе ұсынысты мұқият бағалай алар еді, бірақ дайындықтың жоқтығынан одан әрі қарызға батты», — дейді Ионе Аморим.
Осы себепті экономист несие ұсынатындар үшін қаржылық сауаттылықты қолдайды. «Нарықтағы көптеген адам несие береді және қайта құрылымдауды шектен тыс әрі қанаушылық сипатта жүргізеді. Клиентпен қарым-қатынас әлі де несиеге үздіксіз тәуелділік арқылы жүзеге асады: клиент барынша қарызға батады, қаржылық қиындықтарға тап болады және қарызын қайта құрылымдайды. Кейбір жағдайларда ол соманы ешқашан толық өтей алмайды», — деп сынайды ол.
Жарнамалар
Оның айтуынша, бұл қарым-қатынас қысқа мерзімді болуы керек. «Несиені пайдаланыңыз, қарызыңызды төлеңіз және тағы несие сұрауға дайын болыңыз. Нағыз жақсы төлеуші — төлемдерін бастап, соңына дейін жеткізетін адам», — дейді Аморим.
Қаржылық сауаттылық бағдарламасы Desenrola Brasil бағдарламасына үлес қоса алады
Қаржы министрлігінің мәліметінше, Desenrola қыркүйек айында табысы төмен халыққа арналған қаржылық сауаттылық курсын ұсынады.
«Бағдарлама игілігін көргендердің жаңа қарызға батуы мен несие шектеулерінің алдын алуды түсінуі үшін бұл курс өте маңызды», – делінген министрлік хабарламасында. Алайда онда мазмұны немесе халықтың курсқа қалай қол жеткізе алатыны нақтыланбаған.
Министрлік Desenrola «қарыздарды қайта қаржыландыру тәсілін таңдауға мүмкіндік беріп, қайта келісуді ашық етеді және пайдаланушының өзінің қаржылық жағдайын түсінуін кеңейтеді. Бұл процесс те білім берудің бір түрі болып табылады, өйткені адам оны меңгеріп, өзінің қаржылық жағдайын қайта құрылымдайды» деп мәлімдейді.
Бағдарлама негізінен табысы төмен топқа бағытталғанымен, қаржылық сауаттылықтың жетіспеушілігімен тек кедейлер ғана бетпе-бет келеді деп ойлау қате.
«Осы кезеңде Desenrola аясында жасалған келісімдердің көлеміне қарау жеткілікті: R$ 20 мыңға дейін табыс табатын адамдардың өзі ресурстарын дұрыс басқара алмағандықтан қарызға тап болып отыр», – деп атап өтті Unicred компаниясынан Correia.
Ең қолайсыз жағдайдағы адамдар арасында бірнеше деңгейдегі теңсіздік бюджетке айтарлықтай әсер ететінін атап өткен жөн. «Жұмыссыздық, денсаулық мәселелері және жалпыға бірдей қолжетімділіктің болмауы да әсер етеді», — дейді Сенна.
Қарыздың болуы теріс нәрсе ме?
Сондай-ақ оқыңыз: Real Digital: Үкіметтер жәрдемақы төлемдеріне өзгерістер енгізуді қарастыруда. Толығырақ біліңіз!
Қарыздың болуы өздігінен теріс нәрсе емес. Көбіне қарыз үй сатып алу немесе білім алуға инвестиция салу сияқты мақсатқа жетудің құралы болуы мүмкін. Мәселе — қарызды қарлы кесекке айналдырмай, оны дұрыс басқаруды білу.
«Ең дұрысы, қарыз адамның ай сайынғы табысының 30%-ынан аспауы керек. Бұдан жоғары болса, жағдай бақылаудан шығуы мүмкін», — деп кеңес береді Коррея.
«Екінші жағынан, нақты мақсаты жоқ тұтынушылық мақсатта алынған қарыздар зиянды. Қалау мен қажеттіліктің айырмашылығын түсіну өте маңызды», — деп қорытындылайды Сенна.
