რეკლამები
ექსპერტები შეშფოთებას გამოთქვამენ რესტრუქტურიზაციის შემდეგ ვალების განმეორებითი ციკლის გამო. პროგრამა Desenrola, ფედერალური მთავრობის ინიციატივა ვალების დასაფარად, შესაძლოა ხაფანგად იქცეს, თუ მილიონობით ბრაზილიელმა, რომლებიც ბაზარზე სანდოობას აღიდგენენ, არ იცოდნენ საკუთარი ფინანსური რესურსების მართვა, აცხადებენ ექსპერტები InfoMoney-სთან.
გამოშვების თვეში Desenrola-მ ფინანსური შეთანხმებების სახით 9,5 მილიარდი R$ მიაღწია, მხოლოდ მე-2 კატეგორიაში, სადაც მოვალეები საბანკო ვალდებულებებს პირდაპირ ბანკებთან, განსხვავებული პირობებით აგვარებენ, როგორც ამას ცოტა ხნის წინ ბრაზილიური ბანკების ფედერაციამ (Febraban) გაავრცელა.
რეკლამები
Febraban განმარტავს, რომ ეს კატეგორია მოიცავს კლიენტებს, რომელთა ყოველთვიური შემოსავალი 2 მინიმალურ ხელფასზე მეტია და 20 ათას R$-ზე ნაკლებია და რომლებიც ფედერალური მთავრობის ერთიან რეესტრში არ შედიან.
17 ივლისიდან 18 აგვისტომდე ვალების მოლაპარაკებების შედეგად 1,5 მილიონი შეთანხმება გაფორმდა, რომლებმაც დაახლოებით 1,1 მილიონ საბანკო კლიენტს მოიცვა. პროგრამაში მონაწილეობა 31 დეკემბრამდე გაგრძელდება.
სექტემბერში პროექტის მეორე ეტაპი მიზნად ისახავს დაეხმაროს მომხმარებლებს, რომელთა შემოსავალი ორ მინიმალურ ხელფასამდეა ან რომლებიც ერთიან რეესტრში არიან რეგისტრირებული. ამ დაბალშემოსავლიან სეგმენტს ექნება შესაძლებლობა მოაგვაროს სხვადასხვა ტიპის 5 ათას R$-მდე ოდენობის ვალები.
პროგრამა Desenrola-ს შედეგები და გავლენა
ასევე წაიკითხეთ: Desenrola Brasil: მსხვილი მაღაზიების მიერ დაჩქარებული ვალების რესტრუქტურიზაცია
„თავდაპირველად მიზანია გადახდისუუნარო ადამიანების რაოდენობის შემცირება. თუმცა ბევრი გადახდისუუნარობიდან მოლაპარაკების გზით ახალ ვალზე გადადის. ეს ნიშნავს, რომ ისინი სხვა ფინანსურ ვალდებულებას იღებენ“, აღნიშნავს სინტია სენა, ფინანსების სპეციალისტი და Florida Christian University-ის (FCU) დოქტორანტურის კანდიდატი.
საქონლის, მომსახურებისა და ტურიზმის ეროვნული კონფედერაციის (CNC) სტატისტიკის თანახმად, ბრაზილიაში დავალიანებული ოჯახების მაჩვენებელი ივნისში არსებული 78,5%-დან ივლისში 78,1%-მდე ოდნავ შემცირდა. ეს პირველი კლებაა 2022 წლის ნოემბრის შემდეგ და CNC ასეთ ცვლილებას Desenrola-ს მიაწერს.
„კარგი ფინანსური მართვისა და სტრუქტურირებული ბიუჯეტის გარეშე, ძალიან სავარაუდოა, რომ ეს ადამიანი, რომელმაც წინა ვალი დაფარა, კვლავ იმავე მდგომარეობაში აღმოჩნდება, რადგან ვერ შეძლებს ახალი შენატანების გამკლავებას ან სხვა ვალებს აიღებს“, აანალიზებს ლუან კორეია, Unicred-ის ფინანსური განათლების მიმართულების უფროსი სპეციალისტი.
ეკონომისტი იონე ამორიმი აღნიშნავს, რომ პროგრამა მომხმარებლისთვის შესაძლოა საშიში იყოს, რადგან პრობლემის სათავეზე კი არა, სიმპტომზეა ორიენტირებული.
„ადამიანები ბანკებთან პირდაპირ აწარმოებენ მოლაპარაკებებს. ხშირად მათ რამდენიმე კრედიტორი ჰყავთ, სხვადასხვა შეთავაზებას იღებენ და საუკეთესო გზის არჩევა უწევთ. როდის მოამზადეს ისინი ამისთვის? მიიღეს მათთვის აუცილებელი ფინანსური მომზადება? ვალებთან გამკლავების ეს მიდგომა ეფექტური არ არის“, კითხულობს სპეციალისტი, რომელიც ასევე ხელმძღვანელობს Idec-ს (მომხმარებელთა დაცვის ბრაზილიურ ინსტიტუტს).
ფინანსური მართვის გამოწვევები და განათლების აუცილებლობა
ფინანსებთან გამკლავების უნარის ნაკლებობის გამო, ბევრი მომხმარებელი, Desenrola-ს მსგავსი პროგრამების მონაწილეობისას, სათანადოდ არ აანალიზებს შეთავაზებებს და, საჭიროებით ზეწოლის ქვეშ, თანხმდება პირობებზე, რომლებიც მისთვის სასარგებლო არ არის.
„ცოტა ხნის წინ განვიხილე საქმე, რომელიც Desenrola-ს უკავშირდებოდა: ერთ ადამიანს 3 ათასი R$-ის ვალი ჰქონდა. შეთავაზება იყო 96 გადახდა, თითოეული 187 R$. ჯამში თითქმის 18 ათასი R$. რვა წელი იხდიდა თანხას, რომელიც ექვსჯერ მეტი იყო, უბრალოდ იმიტომ, რომ შენატანი „ხელმისაწვდომი“ იყო. მას შეეძლო პროგრამის შემდეგი ეტაპისთვის დაეცადა ან შეთავაზება უკეთ შეეფასებინა, მაგრამ მოუმზადებლობის გამო კიდევ უფრო მეტად დაივალიანდა“, — ამბობს Ione Amorim.
ამ მიზეზით, ეკონომისტი მხარს უჭერს ფინანსურ განათლებას მათთვის, ვინც კრედიტს გასცემს. „ბაზარზე ბევრი კრედიტს გასცემს და გადახედვას გადაჭარბებული და ექსპლუატაციური გზით ახორციელებს. კლიენტთან ურთიერთობა კვლავ კრედიტზე უწყვეტი დამოკიდებულების მეშვეობით მიმდინარეობს: კლიენტი მაქსიმალურად იდავალიანებს, ფინანსურ სირთულეებს აწყდება და ვალის პირობებს ხელახლა ათანხმებს. ზოგიერთ შემთხვევაში თანხის სრულად დაფარვას ვერასდროს ახერხებს“, — აკრიტიკებს იგი.
რეკლამები
მისი თქმით, ეს ურთიერთობა მოკლევადიან საფუძველზე უნდა ჩამოყალიბდეს. „გამოიყენეთ კრედიტი, დაფარეთ თქვენი ვალი და მზად იყავით მეტი კრედიტის მოსათხოვნად. ნამდვილი კეთილსინდისიერი გადამხდელი ის არის, ვინც გადახდებს იწყებს და ასრულებს“, — ამბობს Amorim.
ფინანსური განათლების პროგრამამ შეიძლება Desenrola Brasil-ს დამატებითი ღირებულება შესძინოს
ფინანსთა სამინისტროს ინფორმაციით, Desenrola-ს ფარგლებში სექტემბერში დაბალი შემოსავლის მქონე საზოგადოებისთვის ფინანსური განათლების კურსი ჩატარდება.
„კურსი აუცილებელია, რათა პროგრამით მოსარგებლეებმა გაიგონ, როგორ აიცილონ თავიდან დავალიანებისა და საკრედიტო შეზღუდვების ახალი შემთხვევები“, — ნათქვამია სამინისტროს განცხადებაში, თუმცა მასში არ არის დაკონკრეტებული არც შინაარსი და არც ის, თუ როგორ შეძლებს საზოგადოება კურსზე წვდომას.
სამინისტრო აცხადებს, რომ Desenrola „უზრუნველყოფს ვალების რეფინანსირების არჩევის შესაძლებლობას, რაც მოლაპარაკებას უფრო გამჭვირვალეს ხდის და მომხმარებლის მიერ საკუთარი ფინანსური მდგომარეობის უკეთ გააზრებას აფართოებს. ეს პროცესი ასევე განათლების ფორმას წარმოადგენს, რადგან ადამიანი მას ითვისებს და საკუთარ ფინანსურ მდგომარეობას რესტრუქტურიზაციას უკეთებს“.
მიუხედავად იმისა, რომ პროგრამა ძირითადად შემოსავლის დაბალი კატეგორიის მქონე ადამიანებზეა გათვლილი, შეცდომაა ფიქრი, რომ ფინანსური განათლების ნაკლებობას მხოლოდ ღარიბები განიცდიან.
„საკმარისია დავაკვირდეთ Desenrola-ს ამ ეტაპზე დადებული შეთანხმებების რაოდენობას: ადამიანები, რომლებიც 20 ათას R$-მდე გამოიმუშავებენ, მაინც ვალებში აღმოჩნდნენ, რადგან საკუთარ რესურსებს სათანადოდ ვერ მართავდნენ“, — აღნიშნავს Unicred-ის წარმომადგენელი Correia.
მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ ყველაზე დაუცველთა შორის უთანასწორობა სხვადასხვა დონეზე მნიშვნელოვნად აისახება ბიუჯეტზე. „უმუშევრობა, ჯანმრთელობის პრობლემები და საყოველთაო წვდომის ნაკლებობაც გავლენას ახდენს“, აღნიშნავს სენა.
ვალის ქონა უარყოფითია?
ასევე წაიკითხეთ: რეალური ციფრული ვალუტა: მთავრობები ბენეფიტების გადახდებში ცვლილებებს აფასებენ. გაიგეთ მეტი!
თავისთავად, ვალის ქონა უარყოფითი არ არის. ხშირად ვალი შეიძლება მიზნის მისაღწევი ინსტრუმენტი იყოს, მაგალითად, სახლის შესაძენად ან განათლებაში ინვესტირებისთვის. საკითხავია, როგორ ვმართოთ ეს ვალი ჯანსაღად, რათა ის თოვლის გუნდად არ იქცეს.
„იდეალურ შემთხვევაში, ვალი ინდივიდის ყოველთვიური შემოსავლის 30%-ს არ უნდა აღემატებოდეს. ამის ზემოთ სიტუაცია შეიძლება კონტროლიდან გამოვიდეს“, გვირჩევს კორეია.
„მეორე მხრივ, მომხმარებლური ქცევის გამო აღებული, მკაფიო მიზნის არმქონე ვალები საზიანოა. აუცილებელია გვესმოდეს განსხვავება სურვილსა და საჭიროებას შორის“, ასკვნის სენა.
