専門家らは再交渉後に債務が繰り返されることを懸念している。債務を解決するための連邦政府の取り組みであるデセンローラプログラムは、市場での信頼を回復しつつある何百万ものブラジル人が自分たちの財源を管理する方法を知らなければ、罠になる可能性があると専門家がインフォマネーに語った。
ブラジル銀行連盟（フェブラバン）が最近発表したところによると、デセンローラは設立月に金融協定でR$の95億ランドに達したが、これは債務者が異なる条件の下で銀行と直接銀行残高を処理するレンジ2に限る。
フェブラバンは、このカテゴリーが最低賃金の 2 を超え、R$ 20,000 未満の月収を持ち、連邦政府の単一登録簿に属していない顧客をカバーしていることを明確にしています。
7月17日から8月18日までの債務交渉は150万件の合意に達し、約110万人の銀行顧客に影響を及ぼした。プログラムへの参加期間は12月31日まで。
9月には、プロジェクトの第2段階として、最低賃金の最大2倍、または単一登録に含まれる賃金の収入を消費者に援助することを目的としている。このセグメントは収入が低いと見なされており、異なる種類の最大 R$ 5,000 の債務を解決する機会が得られます。
デセンローラ プログラムの結果と影響
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「当初の目的は債務不履行者の数を減らすことです。しかし、多くは債務不履行から再交渉を通じて新たな債務に移行します。これは、彼らが新たな金銭的約束を獲得することを意味します」とフロリダ・クリスチャン大学（FCU）の金融専門家で博士号取得候補者のシンティア・セナ氏は強調する。
全国物品・サービス・観光商業連盟（CNC）の統計によると、ブラジルの債務世帯指数は6月の78.5%から7月は78.1%へと若干低下した。これは2022年11月以来初めての減少であり、CNCはデセンローラがこの原因であると考えている。
「適切な財務管理と計画的な予算がなければ、以前の借金を解決したこの人は、新たな分割払いに対処できなかったり、他の借金を契約したりすることで、同じ状況に戻る可能性が非常に高いです」とルアン氏は分析します。コレイア氏、Unicred の金融教育上級スペシャリスト。
経済学者のイオン・アモリム氏は、このプログラムは問題の原因ではなく症状に焦点を当てているため、消費者にとって危険になる可能性があると強調しています。
「個人は銀行と直接交渉します。多くの場合、複数の債権者がおり、複数のオファーを受け、最適な方法を決定する必要があります。彼らはいつこのために準備されたのでしょうか?彼らは必要な経済的準備をしていましたか?債務に対処するこのアプローチは効果的ではありません」と、IDEC（ブラジル消費者保護研究所）の所長でもある専門家は疑問を呈する。
財務管理の課題と教育の必要性
多くの消費者は財政に対処する能力が欠如しているため、Desenrola などのプログラムに参加する際に提案を適切に分析せず、必要に迫られて利益にならない条件を受け入れてしまいます。
「最近、私はデセンローラに関連する事件を担当しました。ある人は R$ 3,000 の借金を抱えていました。オファーは R$ 187 の 96 回分割払いでした。ほぼ R$ 18,000 でした。分割払いが「手頃な価格だった」という理由だけで、8 年間にわたって 6 倍の金額を支払い続けました。彼女はプログラムの次の段階を待つか、オファーをもっとよく評価することもできましたが、準備不足により、彼女はさらに多くの負債を負うことになりました」とイオネ・アモリムは報告しています。
この理由から、経済学者は信用を提供する人々のための金融教育を擁護します。 「市場の多くは法外かつ搾取的なやり方で信用を提供し、再交渉を行っています。顧客との関係は依然として信用への継続的な依存を通じて形成されます。つまり、顧客は最大の負債を抱え、困難に直面し、再交渉します。シナリオによっては、その金額を決して返済できないこともあります」と彼は批判します。
彼女によると、関係は短期間で確立されるべきだそうです。 「クレジットを利用し、借金を支払い、さらにクレジットを申請する準備をしてください。本当に良い支払い者とは、支払いを開始して完了する人です」とアモリム氏は言います。
Desenrola Brasil に金融教育プログラムを追加可能
財務省によると、デセンローラ氏は９月に低所得層を対象とした金融教育コースを開く予定。
「このコースは、プログラムの恩恵を受けている人々が新たな借金や信用制限の発生を防ぐ方法を理解するために不可欠である」と同省はメモで通知しているが、内容や一般の人々がコースにアクセスする方法については詳細は明らかにされていない。
同省は、Desenrola が「債務の借り換えを選択する方法を提供し、再交渉の透明性を高め、財務上の現実に対するユーザーの理解を広げる」と宣言している。個人がそれを所有し、経済状態を再構築するため、このプロセスは教育の一形態でもあります。」
このプログラムは主に最低所得層を対象としていますが、最貧困層だけが金融教育の欠如に直面していると考えるのは間違いです。
「現段階でのデセンローラの合意件数を見てください。最大で R$ 20,000 を稼いでいるにもかかわらず、リソースを適切に管理していないために借金に直面している個人です」と Unicred の Correia 氏は強調します。
最も恵まれない人々の間では、さまざまなレベルでの不平等が予算に大きな影響を与えていることは注目に値します。 「失業、健康問題、広範なアクセスの欠如も影響を与えています」とセナ氏は観察します。
借金があるということはマイナスなことなのでしょうか？
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借金があること自体はマイナスではありません。借金は、家の購入や教育への投資などの目標を達成するための手段になることがよくあります。問題は、雪だるま式にならずに、この借金を健全な方法で管理する方法を知ることです。
「理想的には、負債は個人の月収の 30% を超えないようにしてください。それを超えると、状況は制御不能になる可能性があります」とコレイア氏はアドバイスします。
「その一方で、明確な目的を持たずに消費主義によって負った借金は有害です。望むことと必要とすることの違いを理解することが不可欠です」とセナは結論づけています。
