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Desenrola: l’iniziativa di rinegoziazione e le sue sfide. Celebrando il suo primo mese giovedì scorso, 17, il programma Desenrola ha già aiutato nella rinegoziazione di 8,1 miliardi di R$ di debiti bancari, beneficiando circa 985 mila clienti, secondo i dati più recenti della Federação Brasileira de Bancos (Febraban).
Tuttavia, sebbene l’iniziativa abbia avuto successo e sia prossima a espandersi per includere debiti non bancari, gli esperti di economia mettono in guardia i consumatori che regolarizzano le proprie pendenze. La principale preoccupazione riguarda l’assenza di istruzione finanziaria durante la fase iniziale del programma. Questo, che ha consentito il rifinanziamento dei debiti ai clienti con redditi fino a 20 mila R$, potrebbe vedere gli stessi clienti indebitarsi nuovamente in assenza di una pianificazione adeguata.
Una questione critica riguarda i debiti fino a R$ 100. Le istituzioni finanziarie, aderendo al Desenrola, hanno azzerato le segnalazioni negative a carico di coloro che avevano debiti fino a tale importo. Tuttavia, questi debiti persistono, accumulando interessi. «L’obiettivo era stimolare i consumi. La rimozione della segnalazione negativa consente al cliente di riottenere l’accesso al credito, ma non significa che il debito sia stato estinto», osserva Gilberto Braga, professore di Finanza presso Ibmec. Con un tasso d’interesse annuo medio del 59,9% sul credito personale, i debiti possono raddoppiare in appena 18 mesi.
L’imperativa necessità dell’educazione finanziaria
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Quanto alla seconda fase del Desenrola, gli economisti sottolineano l’importanza della pianificazione da parte dei clienti dopo la rinegoziazione. «Dopo la ristrutturazione del debito, è fondamentale dare priorità al pagamento di tali obbligazioni. L’obiettivo dovrebbe essere estinguere questi impegni prima di assumere nuovi debiti», sottolinea Teixeira.
Tuttavia, per Braga, la principale obiezione al Desenrola risiede nell’assenza di un solido programma di rieducazione finanziaria. Sebbene alcune istituzioni bancarie offrano indicazioni tramite video, ciò non è un requisito per aderire al programma. «Il Desenrola offre una soluzione tangibile al debito, ma manca di un piano continuo di educazione finanziaria. Sarebbe utile mettere a disposizione risorse per aiutare le persone a gestire i propri bilanci in modo più efficace», riflette Braga.
La regolamentazione del Desenrola prevede corsi di educazione finanziaria soltanto per la sua seconda fase, che offrirà sconti sui debiti non bancari. Questi corsi saranno forniti attraverso una piattaforma digitale sviluppata da B3, ma non sono obbligatori per aderire alle rinegoziazioni.
Il futuro del Desenrola e la Fascia 1
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Prevista per settembre, la Fascia 1 di Desenrola mira ad assistere i debitori registrati nel Cadastro Único per i Programmi Sociali del Governo Federale (CadÚnico) o quelli con un reddito mensile fino a due salari minimi e debiti fino a 5.000 R$ con enti al di fuori del settore finanziario. Ciò include aziende di servizi pubblici e rivenditori.
