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Gli esperti si mostrano preoccupati per il ciclo ripetitivo dei debiti dopo la rinegoziazione. Il programma Desenrola, un'iniziativa del governo federale per saldare i debiti, potrebbe rivelarsi una trappola se milioni di brasiliani che recuperano la propria credibilità sul mercato non sapranno gestire le proprie risorse finanziarie, affermano gli esperti a InfoMoney.
Nel mese del suo lancio, Desenrola ha raggiunto 9,5 miliardi di R$ in accordi finanziari, solo nella Fascia 2, dove gli indebitati gestiscono le proprie pendenze bancarie direttamente con le banche a condizioni differenziate, ha recentemente reso noto la Federazione Brasiliana delle Banche (Febraban).
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Febraban chiarisce che questa categoria comprende i clienti che hanno un reddito mensile superiore a 2 salari minimi e inferiore a 20.000 R$ e che non fanno parte del Cadastro Único del Governo Federale.
Dal 17 luglio al 18 agosto, le negoziazioni dei debiti hanno portato alla conclusione di 1,5 milioni di accordi, coinvolgendo circa 1,1 milioni di clienti bancari. La partecipazione al programma si estenderà fino al 31 dicembre.
A settembre, la seconda fase del progetto intende aiutare i consumatori con guadagni fino a due salari minimi o iscritti al Cadastro Único. Questo segmento, considerato a basso reddito, avrà la possibilità di saldare debiti fino a 5.000 R$ di vario tipo.
Risultati e impatto del Programma Desenrola
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«All'inizio, l'obiettivo è ridurre il numero di morosi. Tuttavia, molti passano dalla morosità a un nuovo debito attraverso la rinegoziazione. Ciò significa che assumono un altro impegno finanziario», sottolinea Cintia Senna, esperta di finanza e dottoranda presso la Florida Christian University (FCU).
Le statistiche della Confederazione nazionale del commercio di beni, servizi e turismo (CNC) rivelano che la percentuale di famiglie indebitate in Brasile è scesa leggermente dal 78,5% di giugno al 78,1% di luglio. Si tratta del primo calo dal novembre 2022, e la CNC attribuisce tale risultato al Desenrola.
“Senza una buona gestione finanziaria e un bilancio strutturato, è molto probabile che questo individuo, che ha risolto il suo debito precedente, ricada nella stessa situazione perché non riesce a gestire le nuove rate o perché contrae altri debiti”, analizza Luan Correia, specialista senior di Unicred nell’educazione finanziaria.
L’economista Ione Amorim sottolinea che il programma può essere pericoloso per il consumatore perché si concentra sul sintomo e non sull’origine del problema.
“Gli individui negoziano direttamente con le banche. Spesso hanno diversi creditori, ricevono numerose offerte e devono decidere quale sia la strada migliore. Quando sono stati preparati a farlo? Hanno ricevuto la necessaria preparazione finanziaria? Questo approccio alla gestione dei debiti non è efficace”, mette in discussione la specialista, che guida anche l’Idec (Istituto brasiliano per la difesa dei consumatori).
Sfide nella Gestione Finanziaria e la Necessità di Educazione
A causa della mancanza di competenze nella gestione delle finanze, molti consumatori, partecipando a programmi come Desenrola, non analizzano adeguatamente le proposte e, spinti dalla necessità, accettano condizioni che non sono vantaggiose.
«Recentemente, ho seguito un caso legato al Desenrola: una persona aveva un debito di 3 mila R$. L’offerta era di 96 rate da 187 R$. Quasi 18 mila R$. Otto anni pagando un importo sei volte maggiore semplicemente perché la rata era “accessibile”. Avrebbe potuto aspettare la fase successiva del programma o valutare meglio l’offerta, ma per mancanza di preparazione si è indebitata ancora di più», racconta Ione Amorim.
Per questo motivo, l’economista sostiene l’educazione finanziaria per coloro che concedono credito. «Molti operatori del mercato concedono credito e rinegoziano in modo esorbitante e predatorio. Il rapporto con il cliente avviene ancora attraverso la continua dipendenza dal credito: il cliente si indebita al massimo, affronta difficoltà e rinegozia. In alcuni casi, non riesce mai a estinguere l’importo», critica.
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Secondo lei, il rapporto dovrebbe instaurarsi a breve termine. «Utilizza il credito, paga il tuo debito e sii pronto a richiedere ulteriore credito. Il vero buon pagatore è colui che inizia e conclude i propri pagamenti», afferma Amorim.
Il programma di educazione finanziaria può aggiungere valore a Desenrola Brasil
Secondo il Ministero delle Finanze, Desenrola offrirà a settembre un corso di educazione finanziaria rivolto alle persone con redditi più bassi.
“Il corso è essenziale affinché coloro che beneficiano del programma comprendano come prevenire nuovi episodi di indebitamento e restrizioni del credito”, informa il ministero in una nota, senza fornire dettagli sui contenuti o su come il pubblico potrà accedere al corso.
Il ministero dichiara che Desenrola “offre un modo per scegliere il rifinanziamento dei debiti, rendendo la rinegoziazione più trasparente e ampliando la comprensione da parte dell’utente della propria realtà finanziaria. Questo processo rappresenta anche una forma di educazione, nella misura in cui l’individuo se ne appropria e ristruttura la propria condizione finanziaria”.
Sebbene il programma sia rivolto principalmente alla fascia di reddito più bassa, è un errore pensare che solo le persone più povere soffrano di una mancanza di educazione finanziaria.
“Basta osservare l’ammontare degli accordi raggiunti in Desenrola in questa fase: persone che guadagnano fino a R$ 20 mila e che tuttavia hanno ancora debiti perché non gestiscono adeguatamente le proprie risorse”, sottolinea Correia, di Unicred.
È importante sottolineare che, tra i più svantaggiati, la disuguaglianza a vari livelli incide significativamente sul bilancio. «Disoccupazione, problemi di salute e la mancanza di accesso generalizzato influiscono anch’essi», osserva Senna.
Avere debiti è qualcosa di negativo?
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Di per sé, avere un debito non è negativo. Spesso il debito può essere uno strumento per raggiungere un obiettivo, come acquistare una casa o investire nell’istruzione. La questione è saper gestire quel debito in modo sano, senza che diventi una valanga.
«L’ideale è che il debito non superi il 30% del reddito mensile dell’individuo. Al di sopra di questa soglia, la situazione può sfuggire al controllo», consiglia Correia.
«D’altra parte, i debiti contratti per consumismo, senza uno scopo definito, sono dannosi. È fondamentale capire la differenza tra volere e avere bisogno», conclude Senna.
