Auglýsingar
Sérfræðingar hafa áhyggjur af endurteknum skuldahring eftir endursamninga. Desenrola-verkefnið, frumkvæði alríkisstjórnarinnar til að gera upp skuldir, gæti orðið gildra ef milljónir Brasilíumanna sem endurheimta lánshæfi sitt á markaðnum kunna ekki að stýra fjármálum sínum, segja sérfræðingar við InfoMoney.
Á útgáfumánuði sínum náði Desenrola 9,5 milljörðum R$ í fjárhagslegum samningum, eingöngu í flokki 2, þar sem skuldsettir einstaklingar gera upp bankaskuldir sínar beint við bankana með sérstökum skilmálum, tilkynnti brasilíska bankasambandið (Febraban) nýlega.
Auglýsingar
Febraban skýrir að þessi flokkur taki til viðskiptavina sem hafa mánaðartekjur yfir 2 lágmarkslaunum og undir 20 þúsund R$ og eru ekki skráðir í Cadastro Único alríkisstjórnarinnar.
Frá 17. júlí til 18. ágúst voru gerðir 1,5 milljónir samninga um uppgjör skulda, sem náðu til um 1,1 milljónar bankaviðskiptavina. Þátttaka í verkefninu stendur til 31. desember.
Í september hyggst annað stig verkefnisins hjálpa neytendum með tekjur allt að tveimur lágmarkslaunum eða þeim sem eru skráðir í Cadastro Único. Þessi hópur, sem talinn er tekjulægri, fær tækifæri til að gera upp skuldir að fjárhæð allt að 5.000 brasilískum realum af ýmsu tagi.
Niðurstöður og áhrif Desenrola-áætlunarinnar
Lestu einnig: Desenrola Brasil: Endurfjármögnun skulda flýtt af stórum verslunum
„Í upphafi er markmiðið að fækka þeim sem standa í vanskilum. Hins vegar fara margir úr vanskilum í nýjar skuldir í gegnum endurfjármögnunina. Það þýðir að þeir taka á sig aðra fjárhagslega skuldbindingu,“ bendir Cintia Senna, sérfræðingur í fjármálum og doktorsnemi við Florida Christian University (FCU), á.
Tölfræði frá Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) sýnir að hlutfall skuldsettra heimila í Brasilíu lækkaði lítillega úr 78,5% í júní í 78,1% í júlí. Þetta er fyrsta lækkunin síðan í nóvember 2022 og CNC þakkar Desenrola fyrir hana.
„Án góðrar fjármálastjórnunar og skipulagðrar fjárhagsáætlunar er mjög líklegt að þessi einstaklingur, sem leysti fyrri skuld sína, lendi aftur í sömu stöðu vegna þess að hann getur ekki staðið undir nýju afborgununum eða stofnar til annarra skulda,“ greinir Luan Correia, yfirfræðingur hjá Unicred í fjármálafræðslu, frá.
Hagfræðingurinn Ione Amorim bendir á að úrræðið geti verið hættulegt neytendum þar sem áhersla þess sé á einkenni vandans en ekki uppruna hans.
„Einstaklingarnir semja beint við bankana. Oft eiga þeir marga kröfuhafa, fá fjölmörg tilboð og þurfa að ákveða bestu leiðina. Hvenær voru þeir undirbúnir fyrir þetta? Höfðu þeir fengið nauðsynlega fjármálalega undirbúninginn? Þessi nálgun við skuldavanda er ekki árangursrík,“ spyr sérfræðingurinn, sem einnig stýrir Idec (brasilísku neytendaverndarsamtökunum).
Áskoranir í fjármálastjórnun og þörfin fyrir fræðslu
Vegna skorts á færni í fjármálum greina margir neytendur, þegar þeir taka þátt í úrræðum á borð við Desenrola, ekki tillögurnar nægilega vel og, vegna þrýstings af nauðsyn, samþykkja skilmála sem eru þeim ekki hagstæðir.
„Nýlega fjallaði ég um mál tengt Desenrola: einstaklingur átti 3 þúsund reala skuld. Tilboðið var 96 afborganir upp á 187 real hver. Næstum 18 þúsund real. Átta ár að greiða upphæð sem var sexfalt hærri, einfaldlega vegna þess að afborgunin var „viðráðanleg“. Viðkomandi hefði getað beðið eftir næsta áfanga áætlunarinnar eða metið tilboðið betur, en vegna skorts á undirbúningi skuldaði hann enn meira“, segir Ione Amorim.
Af þessum sökum hvetur hagfræðingurinn til fjármálafræðslu fyrir þá sem veita lán. „Margir á markaðnum veita lán og semja um endurgreiðslur með óhóflegum og arðránskenndum hætti. Sambandið við viðskiptavininn byggist enn á viðvarandi lánsfjárháð: viðskiptavinurinn skuldsetur sig eins mikið og mögulegt er, lendir í fjárhagsþrengingum og semur á ný. Í sumum tilfellum tekst honum aldrei að greiða upp upphæðina“, gagnrýnir hún.
Auglýsingar
Að hennar sögn ætti sambandið að vera skammtímasamband. „Notaðu lánið, greiddu skuldina þína og vertu tilbúinn að sækja um meira lánsfé. Raunverulega góði greiðandinn er sá sem hefst handa við greiðslur og lýkur þeim“, segir Amorim.
Fjármálafræðsluáætlun getur bætt Desenrola Brasil
Samkvæmt fjármálaráðuneytinu mun Desenrola bjóða upp á námskeið í fjármálalæsi í september, ætlað fólki með lægri tekjur.
„Námskeiðið er nauðsynlegt svo þeir sem njóta góðs af áætluninni skilji hvernig koma megi í veg fyrir nýjar skulda- og lánshæfistakmarkanir,“ segir ráðuneytið í tilkynningu, án þess að útlista innihaldið eða hvernig almenningur geti nálgast námskeiðið.
Ráðuneytið segir að Desenrola „veiti leið til að velja endurfjármögnun skulda, geri endurviðræður gagnsærri og auki skilning notandans á eigin fjárhagsstöðu. Þetta ferli felur einnig í sér fræðslu, þar sem einstaklingurinn tileinkar sér það og endurskipuleggur fjárhagsstöðu sína“.
Þótt áætlunin beinist fyrst og fremst að tekjulægsta hópnum er það ranghugmynd að aðeins fátækasta fólkið búi við skort á fjármálalæsi.
„Það nægir að skoða umfang samninganna í Desenrola á þessu stigi: einstaklingar sem hafa allt að R$ 20 þúsund í tekjur standa engu að síður í skuldum vegna þess að þeir hafa ekki stýrt fjármunum sínum með viðeigandi hætti,“ bendir Correia hjá Unicred á.
Það er rétt að leggja áherslu á að meðal þeirra sem standa verst að vígi hefur ójöfnuður á mörgum sviðum veruleg áhrif á fjárhagsáætlunina. „Atvinnuleysi, heilsufarsvandamál og skortur á almennu aðgengi hafa einnig áhrif,“ bendir Senna á.
Er neikvætt að vera með skuldir?
Lestu einnig: Raunverulegi reallinn: Stjórnvöld meta breytingar á greiðslum bóta. Kynntu þér málið!
Það er ekki neikvætt í sjálfu sér að vera með skuldir. Oft geta skuldir verið tæki til að ná markmiði, svo sem að kaupa húsnæði eða fjárfesta í menntun. Spurningin er að kunna að stjórna skuldunum á heilbrigðan hátt, svo þær verði ekki að snjóbolta.
„Æskilegt er að skuldir fari ekki yfir 30% af mánaðartekjum einstaklingsins. Fyrir ofan það getur ástandið farið úr böndunum,“ ráðleggur Correia.
„Á hinn bóginn eru skuldir sem stofnað er til vegna neysluhyggju, án skýrs tilgangs, skaðlegar. Það er grundvallaratriði að skilja muninn á því að vilja og þurfa,“ segir Senna að lokum.
