Desenrola: Manfaat atau Bahaya tanpa Edukasi Keuangan yang Memadai?

Para ahli mengungkapkan kekhawatiran terhadap siklus utang berulang setelah renegosiasi. Program Desenrola, sebuah inisiatif pemerintah federal untuk melunasi utang, dapat menjadi jebakan jika jutaan warga Brasil yang memulihkan kredibilitas mereka di pasar tidak tahu cara mengelola sumber daya keuangan mereka, ungkap para ahli kepada InfoMoney.

Pada bulan peluncurannya, Desenrola mencapai kesepakatan keuangan senilai R$ 9,5 miliar, hanya pada Kelompok 2, tempat orang-orang yang terlilit utang menangani kewajiban perbankan mereka secara langsung dengan bank dalam kondisi khusus, ungkap Federasi Bank-Bank Brasil (Febraban) baru-baru ini.

Febraban menjelaskan bahwa kategori ini mencakup nasabah yang memiliki pendapatan bulanan di atas 2 upah minimum dan di bawah R$ 20 ribu serta tidak terdaftar dalam Cadastro Único Pemerintah Federal.

Dari 17 Juli hingga 18 Agustus, negosiasi utang menghasilkan 1,5 juta kesepakatan, yang mencakup sekitar 1,1 juta nasabah bank. Partisipasi dalam program ini akan berlangsung hingga 31 Desember.

Pada bulan September, tahap kedua proyek ini bertujuan membantu konsumen dengan pendapatan hingga dua upah minimum atau yang terdaftar dalam Cadastro Único. Segmen yang dianggap berpenghasilan lebih rendah ini akan berkesempatan melunasi utang hingga R$ 5 ribu dari berbagai jenis.

Hasil dan Dampak Program Desenrola

Baca juga: Desenrola Brasil: Negosiasi Ulang Utang yang Diantisipasi oleh Toko-Toko Besar

“Pada awalnya, tujuannya adalah mengurangi jumlah orang yang menunggak. Namun, banyak yang beralih dari tunggakan menjadi utang baru melalui negosiasi ulang. Artinya, mereka memperoleh komitmen keuangan lain,” ungkap Cintia Senna, pakar keuangan dan kandidat doktor di Florida Christian University (FCU).

Statistik dari Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) menunjukkan bahwa persentase keluarga yang berutang di Brasil sedikit menurun dari 78,5% pada bulan Juni menjadi 78,1% pada bulan Juli. Ini merupakan penurunan pertama sejak November 2022, dan CNC menyebut Desenrola sebagai alasannya.

“Tanpa pengelolaan keuangan yang baik dan anggaran yang terstruktur, sangat mungkin individu yang telah menyelesaikan utang sebelumnya ini kembali ke situasi yang sama karena tidak mampu menangani cicilan baru atau karena mengambil utang lain,” analisis Luan Correia, spesialis senior Unicred dalam pendidikan keuangan.

Ekonom Ione Amorim menyoroti bahwa program tersebut dapat berbahaya bagi konsumen karena berfokus pada gejala, bukan pada akar masalah.

“Individu bernegosiasi langsung dengan bank. Sering kali, mereka memiliki beberapa kreditur, menerima berbagai penawaran, dan harus memutuskan jalan terbaik. Kapan mereka dipersiapkan untuk itu? Apakah mereka telah mendapatkan persiapan keuangan yang diperlukan? Pendekatan untuk menangani utang ini tidak efektif,” tanya spesialis tersebut, yang juga memimpin Idec (Institut Pembelaan Konsumen Brasil).

Tantangan dalam Pengelolaan Keuangan dan Perlunya Pendidikan

Karena kurangnya keterampilan dalam menangani keuangan, banyak konsumen, ketika berpartisipasi dalam program seperti Desenrola, tidak menganalisis proposal dengan baik dan, karena terdesak kebutuhan, menerima persyaratan yang tidak menguntungkan.

“Baru-baru ini, saya menangani kasus terkait Desenrola: seseorang memiliki utang sebesar R$ 3 ribu. Tawaran yang diberikan adalah 96 kali cicilan sebesar R$ 187. Hampir R$ 18 ribu. Delapan tahun membayar jumlah yang enam kali lebih besar hanya karena cicilannya “terjangkau”. Ia sebenarnya bisa menunggu tahap berikutnya dari program tersebut atau mengevaluasi tawarannya dengan lebih baik, tetapi karena kurang persiapan, ia justru semakin terlilit utang”, ungkap Ione Amorim.

Oleh karena itu, ekonom tersebut mendukung pendidikan keuangan bagi pihak-pihak yang menyediakan kredit. “Banyak pelaku di pasar yang memberikan kredit dan melakukan negosiasi ulang secara berlebihan dan eksploitatif. Hubungan dengan pelanggan masih berlangsung melalui ketergantungan terus-menerus pada kredit: pelanggan berutang semaksimal mungkin, menghadapi kesulitan dan melakukan negosiasi ulang. Dalam beberapa situasi, mereka tidak pernah berhasil melunasi jumlah tersebut”, kritiknya.

Menurutnya, hubungan tersebut seharusnya dibangun dalam jangka pendek. “Gunakan kredit, lunasi utang Anda dan bersiaplah untuk mengajukan kredit lagi. Pembayar yang benar-benar baik adalah mereka yang memulai dan menyelesaikan pembayarannya”, ujar Amorim.

Program pendidikan keuangan dapat menambah manfaat bagi Desenrola Brasil

Menurut Kementerian Keuangan, Desenrola akan menyediakan kursus pendidikan keuangan yang ditujukan bagi masyarakat berpenghasilan rendah pada bulan September.

“Kursus ini penting agar mereka yang mendapat manfaat dari program tersebut memahami cara mencegah episode baru utang dan pembatasan kredit”, demikian keterangan kementerian dalam sebuah pernyataan, tanpa merinci isi atau cara masyarakat dapat mengakses kursus tersebut.

Kementerian menyatakan bahwa Desenrola “menyediakan cara untuk memilih pembiayaan kembali utang, membuat negosiasi ulang lebih transparan dan memperluas pemahaman pengguna tentang kondisi keuangannya. Proses ini juga merupakan bentuk pendidikan, seiring individu memahami hal tersebut dan menata kembali kondisi keuangannya”.

Meskipun program ini terutama menyasar kelompok berpenghasilan rendah, keliru jika menganggap bahwa hanya masyarakat miskin yang menghadapi kurangnya pendidikan keuangan.

“Cukup melihat jumlah kesepakatan dalam Desenrola pada tahap ini: individu yang berpenghasilan hingga R$ 20 ribu tetapi tetap terlilit utang karena tidak mengelola sumber daya mereka dengan baik”, ungkap Correia dari Unicred.

Perlu ditekankan bahwa, di antara mereka yang paling kurang beruntung, ketidaksetaraan di berbagai tingkat secara signifikan memengaruhi anggaran. “Pengangguran, masalah kesehatan, dan kurangnya akses secara umum juga berpengaruh,” ujar Senna.

Apakah memiliki utang itu sesuatu yang negatif?

Baca juga: Real Digital: Pemerintah Mengevaluasi Perubahan pada Pembayaran Tunjangan. Pahami!

Memiliki utang itu sendiri bukanlah sesuatu yang negatif. Sering kali, utang dapat menjadi alat untuk mencapai suatu tujuan, seperti membeli rumah atau berinvestasi dalam pendidikan. Persoalannya adalah mengetahui cara mengelola utang tersebut dengan sehat, agar tidak menjadi bola salju.

“Idealnya, utang tidak melebihi 30% dari pendapatan bulanan seseorang. Di atas itu, situasinya dapat menjadi tidak terkendali,” saran Correia.

“Di sisi lain, utang yang timbul karena konsumtivisme, tanpa tujuan yang jelas, bersifat merugikan. Sangat penting untuk memahami perbedaan antara keinginan dan kebutuhan,” tutup Senna.