Գովազդներ
Մասնագետները մտահոգված են վերակազմակերպումից հետո պարտքերի կրկնվող շրջապտույտով։ Դեսենրոլա ծրագիրը՝ դաշնային կառավարության նախաձեռնությունը պարտքերը մարելու համար, կարող է ծուղակ դառնալ, եթե շուկայում իրենց վարկունակությունը վերականգնող միլիոնավոր բրազիլացիներ չկարողանան կառավարել իրենց ֆինանսական միջոցները, նշում են մասնագետները InfoMoney-ին։
Գործարկման ամսում Դեսենրոլան հասել է R$ 9,5 միլիարդի ֆինանսական համաձայնությունների՝ միայն 2-րդ խմբում, որտեղ պարտքեր ունեցողները տարբերակված պայմաններով իրենց բանկային պարտավորությունները կարգավորում են անմիջապես բանկերի հետ, վերջերս հայտնել է Բրազիլիայի բանկերի ֆեդերացիան (Febraban)։
Գովազդներ
Febraban-ը պարզաբանում է, որ այս կատեգորիան ներառում է այն հաճախորդներին, որոնց ամսական եկամուտը գերազանցում է 2 նվազագույն աշխատավարձը և ցածր է R$ 20 հազարից, և որոնք ընդգրկված չեն Դաշնային կառավարության Միասնական ռեգիստրում։
Հուլիսի 17-ից օգոստոսի 18-ը պարտքերի բանակցությունների արդյունքում կնքվել է 1,5 միլիոն համաձայնություն՝ ընդգրկելով մոտ 1,1 միլիոն բանկային հաճախորդի։ Ծրագրին մասնակցությունը կտևի մինչև դեկտեմբերի 31-ը։
Սեպտեմբերին նախագծի երկրորդ փուլը նախատեսում է օգնել այն սպառողներին, որոնց եկամուտը կազմում է մինչև երկու նվազագույն աշխատավարձ կամ որոնք գրանցված են Cadastro Único-ում։ Եկամուտների առումով ցածր խումբ համարվող այս հատվածը հնարավորություն կունենա մարելու մինչև 5 հազար R$ պարտքեր՝ տարբեր տեսակների։
Desenrola ծրագրի արդյունքներն ու ազդեցությունը
Կարդացեք նաև՝ Desenrola Brasil․ խոշոր խանութների կողմից պարտքերի վերակառուցման գործընթացի վաղաժամկետ մեկնարկ
«Սկզբում նպատակն է նվազեցնել պարտավորությունները չկատարողների թիվը։ Սակայն շատերը չկատարված պարտավորություններից անցնում են նոր պարտքի՝ վերակառուցման միջոցով։ Սա նշանակում է, որ նրանք ստանձնում են մեկ այլ ֆինանսական պարտավորություն»,—ընդգծում է Cintia Senna-ն՝ ֆինանսների մասնագետ և Florida Christian University (FCU)-ի դոկտորանտուրայի թեկնածու։
Բրազիլիայի ապրանքների, ծառայությունների և զբոսաշրջության ազգային առևտրային համադաշնության (CNC) վիճակագրությունը ցույց է տալիս, որ Բրազիլիայում պարտքեր ունեցող ընտանիքների ցուցանիշը հունիսի 78,5%-ից հուլիսին փոքր-ինչ նվազել է՝ հասնելով 78,1%-ի։ Սա առաջին նվազումն է 2022 թվականի նոյեմբերից ի վեր, և CNC-ն դրա պատճառը համարում է Desenrola-ն։
«Առանց լավ ֆինանսական կառավարման և կառուցվածքային բյուջեի շատ հավանական է, որ այս անհատը, որը մարել է իր նախկին պարտքը, կրկին հայտնվի նույն իրավիճակում՝ նոր վճարումները կառավարել չկարողանալու կամ այլ պարտքեր կուտակելու պատճառով»,—վերլուծում է Unicred-ի ավագ մասնագետ Լուան Կորեյան՝ ֆինանսական կրթության ոլորտում։
Տնտեսագետ Իոնե Ամորիմը ընդգծում է, որ ծրագիրը կարող է վտանգավոր լինել սպառողի համար, քանի որ կենտրոնանում է ախտանիշի, ոչ թե խնդրի սկզբնապատճառի վրա։
«Անհատները բանակցում են անմիջապես բանկերի հետ։ Հաճախ նրանք ունենում են մի քանի պարտատեր, ստանում են բազմաթիվ առաջարկներ և պետք է որոշեն լավագույն ուղին։ Ե՞րբ են նրանք պատրաստվել դրան։ Արդյո՞ք ստացել են անհրաժեշտ ֆինանսական պատրաստվածություն։ Պարտքերի հետ գործ ունենալու այս մոտեցումն արդյունավետ չէ»,—հարցադրում է մասնագետը, որը նաև ղեկավարում է Idec-ը (Սպառողների պաշտպանության բրազիլական ինստիտուտը)։
Ֆինանսական կառավարման մարտահրավերները և կրթության անհրաժեշտությունը
Ֆինանսների հետ վարվելու հմտությունների պակասի պատճառով շատ սպառողներ, մասնակցելով Desenrola-ի նման ծրագրերի, պատշաճ կերպով չեն վերլուծում առաջարկները և, անհրաժեշտության ճնշման ներքո, ընդունում են ոչ շահավետ պայմաններ։
«Վերջերս զբաղվել եմ Desenrola-ի հետ կապված մի դեպքով. անձը 3 հազար R$ պարտք ուներ։ Առաջարկը 187 R$-անոց 96 վճարում էր։ Գրեթե 18 հազար R$։ Ութ տարի վճարել վեց անգամ ավելի մեծ գումար՝ պարզապես այն պատճառով, որ ամսական վճարումը «մատչելի» էր։ Նա կարող էր սպասել ծրագրի հաջորդ փուլին կամ ավելի լավ գնահատել առաջարկը, սակայն պատրաստվածության պակասի պատճառով ավելի խորը պարտքերի մեջ ընկավ»,—պատմում է Իոնե Ամորիմը։
Այդ պատճառով տնտեսագետը պաշտպանում է վարկ տրամադրողների ֆինանսական կրթությունը։ «Շուկայում շատերը վարկ են տրամադրում և վերակառուցումներ են իրականացնում չափազանցված ու շահագործող եղանակով։ Հաճախորդի հետ հարաբերությունները դեռևս կառուցվում են վարկից շարունակական կախվածության միջոցով. հաճախորդը առավելագույնս պարտքերի մեջ է ընկնում, դժվարությունների է բախվում և վերակառուցում է պարտքը։ Որոշ իրավիճակներում նա երբեք չի կարողանում մարել գումարը»,—քննադատում է նա։
Գովազդներ
Նրա խոսքով՝ հարաբերությունները պետք է կարճաժամկետ բնույթ ունենան։ «Օգտվեք վարկից, մարեք ձեր պարտքը և պատրաստ եղեք ավելի շատ վարկ ստանալու դիմել։ Իրականում լավ վճարողը նա է, ով սկսում և ավարտում է իր վճարումները»,—ասում է Ամորիմը։
Ֆինանսական կրթության ծրագիրը կարող է նպաստել Desenrola Brasil-ին
Ըստ Ֆինանսների նախարարության՝ Desenrola-ն սեպտեմբերին կունենա ֆինանսական կրթության դասընթաց՝ նախատեսված ավելի ցածր եկամուտ ունեցող անձանց համար։
«Դասընթացը կարևոր է, որպեսզի ծրագրի շահառուները հասկանան, թե ինչպես կանխել պարտքերի կուտակման և վարկային սահմանափակումների նոր դեպքերը»,— նշում է նախարարությունը հաղորդագրության մեջ՝ չմանրամասնելով բովանդակությունը կամ այն, թե ինչպես հանրությունը կարող է օգտվել դասընթացից։
Նախարարությունը հայտարարում է, որ Desenrola-ն «հնարավորություն է տալիս ընտրել պարտքերի վերաֆինանսավորման տարբերակը՝ վեր renegociação-ն դարձնելով ավելի թափանցիկ և ընդլայնելով օգտատիրոջ պատկերացումն իր ֆինանսական իրականության մասին։ Այս գործընթացը նաև կրթության ձև է ներկայացնում, քանի որ անձը յուրացնում է այն և վերակառուցում իր ֆինանսական վիճակը»։
Թեև ծրագիրը հիմնականում ուղղված է ավելի ցածր եկամուտ ունեցող խմբին, սխալ է կարծել, թե ֆինանսական կրթության պակասի են բախվում միայն ամենաաղքատները։
«Բավական է դիտարկել այս փուլում Desenrola-ում կնքված համաձայնագրերի քանակը․ մարդիկ, ովքեր վաստակում են մինչև R$ 20 հազար, այնուամենայնիվ պարտքեր ունեն, քանի որ պատշաճ կերպով չեն կառավարում իրենց միջոցները»,— ընդգծում է Unicred-ի ներկայացուցիչ Correia-ն։
Կարևոր է նշել, որ առավել անապահովների շրջանում տարբեր մակարդակներում առկա անհավասարությունը զգալիորեն ազդում է բյուջեի վրա։ «Գործազրկությունը, առողջական խնդիրներն ու լայն հասանելիության բացակայությունը նույնպես ազդեցություն ունեն», նկատում է Սեննան։
Պարտք ունենալը բացասակա՞ն է։
Կարդացեք նաև՝ Իրական թվային արժույթ․ կառավարությունները գնահատում են նպաստների վճարումների փոփոխությունները։ Իմացեք մանրամասները!
Ինքնին պարտք ունենալը բացասական չէ։ Հաճախ պարտքը կարող է նպատակին հասնելու գործիք լինել, օրինակ՝ տուն գնելու կամ կրթության մեջ ներդրում կատարելու համար։ Հարցն այն է, թե ինչպես կառավարել այդ պարտքը առողջ ձևով, որպեսզի այն ձնագնդի չվերածվի։
«Իդեալական է, որ պարտքը չգերազանցի անհատի ամսական եկամտի 30%-ը։ Դրանից բարձր լինելու դեպքում իրավիճակը կարող է դուրս գալ վերահսկողությունից», խորհուրդ է տալիս Կորեյան։
«Մյուս կողմից, սպառողական վարքագծի պատճառով վերցված պարտքերը, առանց հստակ նպատակի, վնասակար են։ Կարևոր է հասկանալ ցանկության և անհրաժեշտության տարբերությունը», եզրափակում է Սեննան։
