Oglasi
Stručnjaci su zabrinuti zbog ponavljajućeg ciklusa dugova nakon reprogramiranja. Program Desenrola, inicijativa savezne vlade za podmirivanje dugova, mogao bi se pokazati zamkom ako milijuni Brazilaca koji ponovno steknu vjerodostojnost na tržištu ne budu znali upravljati svojim financijskim sredstvima, tvrde stručnjaci za InfoMoney.
U mjesecu pokretanja Desenrola je dosegnuo 9,5 milijardi R$ u financijskim sporazumima, samo u Skupini 2, gdje zaduženi svoje bankovne obveze rješavaju izravno s bankama pod posebnim uvjetima, nedavno je objavila Brazilska federacija banaka (Febraban).
Oglasi
Febraban pojašnjava da ova kategorija obuhvaća klijente koji imaju mjesečni prihod veći od 2 minimalne plaće i manji od 20 tisuća R$ te nisu dio Jedinstvenog registra savezne vlade.
Od 17. srpnja do 18. kolovoza pregovorima o dugovima sklopljeno je 1,5 milijuna sporazuma, koji su obuhvatili oko 1,1 milijun bankovnih klijenata. Sudjelovanje u programu trajat će do 31. prosinca.
U rujnu druga faza projekta namjerava pomoći potrošačima s primanjima do dvije minimalne plaće ili onima koji su upisani u Jedinstveni registar. Ovaj segment, koji se smatra skupinom s nižim prihodima, imat će priliku podmiriti dugove do 5 tisuća R$ različitih vrsta.
Rezultati i utjecaj programa Desenrola
Pročitajte i: Desenrola Brasil: Velike trgovine unaprijed pregovaraju o dugovima
„U početku je cilj smanjiti broj neurednih platiša. Međutim, mnogi iz neurednog podmirivanja obveza prelaze u novi dug kroz refinanciranje. To znači da preuzimaju novu financijsku obvezu”, ističe Cintia Senna, stručnjakinja za financije i doktorandica na Florida Christian University (FCU).
Statistike Nacionalne konfederacije trgovine robom, uslugama i turizmom (CNC) otkrivaju da je udio zaduženih kućanstava u Brazilu blago pao sa 78,5% u lipnju na 78,1% u srpnju. To je prvi pad od studenoga 2022., a CNC zaslugu za to pripisuje programu Desenrola.
„Bez dobrog financijskog upravljanja i strukturiranog proračuna vrlo je vjerojatno da će se ta osoba, koja je riješila svoj prethodni dug, ponovno naći u istoj situaciji jer se neće moći nositi s novim ratama ili će preuzeti druge dugove”, analizira Luan Correia, viši stručnjak Unicreda za financijsko obrazovanje.
Ekonomistica Ione Amorim ističe da program može biti opasan za potrošača jer se usredotočuje na simptom, a ne na izvor problema.
„Pojedinci izravno pregovaraju s bankama. Često imaju više vjerovnika, primaju različite ponude i moraju odlučiti koji je najbolji put. Kada su se za to pripremili? Jesu li imali potrebnu financijsku pripremu? Takav pristup rješavanju dugova nije učinkovit”, pita se stručnjakinja, koja također vodi Idec (Brazilski institut za zaštitu potrošača).
Izazovi financijskog upravljanja i potreba za obrazovanjem
Zbog nedostatka vještina u upravljanju financijama mnogi potrošači, kada sudjeluju u programima poput Desenrole, ne analiziraju ponude na odgovarajući način te, pritisnuti potrebom, prihvaćaju uvjete koji nisu povoljni.
„Nedavno sam se bavila slučajem povezanim s programom Desenrola: jedna je osoba imala dug od 3 tisuće R$. Ponuda je bila 96 rata po 187 R$. Gotovo 18 tisuća R$. Osam godina plaćanja iznosa šest puta većeg samo zato što je rata bila „pristupačna“. Mogla je pričekati sljedeću fazu programa ili bolje procijeniti ponudu, ali zbog nedostatka pripreme još se više zadužila“, navodi Ione Amorim.
Zbog toga ekonomistica zagovara financijsko obrazovanje za one koji odobravaju kredite. „Mnogi na tržištu odobravaju kredite i provode pregovore o dugovima na pretjeran i izrabljivački način. Odnos s klijentom i dalje se odvija kroz trajnu ovisnost o kreditu: klijent se zadužuje do krajnjih granica, suočava se s poteškoćama i ponovno pregovara. U nekim scenarijima nikada ne uspije podmiriti dug“, kritizira.
Oglasi
Prema njezinim riječima, odnos bi se trebao uspostaviti kratkoročno. „Koristite kredit, podmirite svoj dug i budite spremni zatražiti još kredita. Pravi dobar platiša jest onaj koji započne i dovrši svoja plaćanja“, tvrdi Amorim.
Program financijskog obrazovanja može pridonijeti programu Desenrola Brasil
Prema Ministarstvu financija, Desenrola će u rujnu imati tečaj financijske pismenosti namijenjen osobama s nižim prihodima.
„Tečaj je ključan kako bi korisnici programa razumjeli kako spriječiti nove epizode zaduživanja i ograničenja pristupa kreditu”, navodi ministarstvo u priopćenju, ne navodeći pojedinosti o sadržaju ni o tome kako će javnost moći pristupiti tečaju.
Ministarstvo izjavljuje da Desenrola „pruža način odabira refinanciranja dugova, čineći ponovno pregovaranje transparentnijim i proširujući korisnikovo razumijevanje njegove financijske stvarnosti. Taj proces također predstavlja oblik obrazovanja, u mjeri u kojoj ga pojedinac usvaja i restrukturira svoje financijsko stanje”.
Iako je program prvenstveno namijenjen skupini s nižim prihodima, pogrešno je misliti da se samo siromašniji suočavaju s nedostatkom financijske pismenosti.
„Dovoljno je pogledati iznos sporazuma u Desenroli u ovoj fazi: pojedinci koji zarađuju do R$ 20 tisuća, a ipak imaju dugove jer ne upravljaju pravilno svojim sredstvima”, ističe Correia iz Unicreda.
Važno je istaknuti da među najugroženijima nejednakost na više razina značajno utječe na proračun. „Nezaposlenost, zdravstveni problemi i nedostatak općeg pristupa također utječu”, primjećuje Senna.
Je li imati dug nešto negativno?
Pročitajte i: Digitalni real: Vlade razmatraju izmjene u isplati naknada. Saznajte više!
Samo po sebi, imati dug nije negativno. Dug često može biti alat za postizanje cilja, poput kupnje kuće ili ulaganja u obrazovanje. Pitanje je znati upravljati tim dugom na zdrav način, a da ne preraste u lavinu.
„Idealno je da dug ne prelazi 30% mjesečnog prihoda pojedinca. Iznad toga situacija može izmaći kontroli”, savjetuje Correia.
„S druge strane, dugovi nastali zbog konzumerizma, bez jasno određenog cilja, štetni su. Ključno je razumjeti razliku između željeti i trebati”, zaključuje Senna.
