डेसेनरोला: उचित वित्तीय शिक्षा के बिना लाभ या खतरा?

विशेषज्ञ पुनर्गठन के बाद बार-बार दोहराए जाने वाले कर्ज के चक्र को लेकर चिंतित हैं। कर्ज चुकाने के लिए संघीय सरकार की एक पहल, डेसेनरोला कार्यक्रम, एक जाल साबित हो सकता है, यदि बाजार में अपनी विश्वसनीयता फिर से हासिल करने वाले लाखों ब्राज़ीलियाई लोग अपने वित्तीय संसाधनों का प्रबंधन करना नहीं जानते, विशेषज्ञों ने InfoMoney को बताया।

अपने लॉन्च के महीने में, डेसेनरोला ने केवल श्रेणी 2 में R$ 9,5 bilhões के वित्तीय समझौते किए, जहां कर्जदार विशेष शर्तों के तहत सीधे बैंकों के साथ अपनी बैंकिंग देनदारियों का निपटारा करते हैं, ब्राज़ीलियाई बैंक महासंघ (Febraban) ने हाल ही में बताया।

Febraban स्पष्ट करता है कि इस श्रेणी में वे ग्राहक शामिल हैं जिनकी मासिक आय 2 न्यूनतम वेतन से अधिक और R$ 20 mil से कम है तथा जो संघीय सरकार के Cadastro Único का हिस्सा नहीं हैं।

17 जुलाई से 18 अगस्त तक, कर्ज संबंधी वार्ताओं में 1,5 milhões समझौते हुए, जिनसे लगभग 1,1 milhões बैंक ग्राहकों को लाभ मिला। कार्यक्रम में भागीदारी 31 दिसंबर तक जारी रहेगी।

सितंबर में, परियोजना का दूसरा चरण उन उपभोक्ताओं की मदद करने का उद्देश्य रखता है जिनकी आय दो न्यूनतम वेतन तक है या जिनका नाम Cadastro Único में दर्ज है। कम आय वाले माने जाने वाले इस वर्ग को विभिन्न प्रकार के 5,000 रियाल तक के ऋण चुकाने का अवसर मिलेगा।

Desenrola कार्यक्रम के परिणाम और प्रभाव

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“शुरुआत में, उद्देश्य बकायेदारों की संख्या कम करना है। हालांकि, कई लोग पुनर्विनियोजन के माध्यम से बकाया स्थिति से एक नए ऋण की ओर बढ़ जाते हैं। इसका अर्थ है कि वे एक और वित्तीय दायित्व ले लेते हैं”, वित्त विशेषज्ञ और Florida Christian University (FCU) में डॉक्टरेट की उम्मीदवार Cintia Senna बताती हैं।

Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) के आंकड़े बताते हैं कि ब्राज़ील में ऋणी परिवारों का अनुपात जून में 78.5% से थोड़ा घटकर जुलाई में 78.1% हो गया। नवंबर 2022 के बाद यह पहली गिरावट है, और CNC इसका कारण Desenrola को मानता है।

“अच्छे वित्तीय प्रबंधन और एक संरचित बजट के बिना, बहुत संभव है कि यह व्यक्ति, जिसने अपना पिछला कर्ज़ चुका दिया है, उसी स्थिति में फिर से फँस जाए क्योंकि वह नई किस्तों का प्रबंधन नहीं कर पाता या अन्य कर्ज़ ले लेता है”, वित्तीय शिक्षा में Unicred की वरिष्ठ विशेषज्ञ Luan Correia विश्लेषण करती हैं।

अर्थशास्त्री Ione Amorim इस बात पर जोर देती हैं कि समस्या की जड़ पर नहीं बल्कि उसके लक्षण पर ध्यान केंद्रित करने के कारण यह कार्यक्रम उपभोक्ता के लिए खतरनाक हो सकता है।

“व्यक्ति बैंकों के साथ सीधे बातचीत करते हैं। अक्सर उनके कई लेनदार होते हैं, उन्हें विभिन्न प्रस्ताव मिलते हैं और उन्हें सर्वोत्तम रास्ता तय करना होता है। उन्हें इसके लिए कब तैयार किया गया? क्या उन्हें आवश्यक वित्तीय तैयारी मिली? कर्ज़ से निपटने का यह तरीका प्रभावी नहीं है”, विशेषज्ञ सवाल उठाती हैं, जो Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor) का भी नेतृत्व करती हैं।

वित्तीय प्रबंधन की चुनौतियाँ और शिक्षा की आवश्यकता

वित्तीय मामलों से निपटने के कौशल की कमी के कारण, Desenrola जैसे कार्यक्रमों में भाग लेते समय कई उपभोक्ता प्रस्तावों का उचित विश्लेषण नहीं करते और आवश्यकता के दबाव में ऐसे नियम स्वीकार कर लेते हैं जो उनके लिए लाभकारी नहीं होते।

“हाल ही में, मैंने Desenrola से जुड़े एक मामले को संभाला: एक व्यक्ति पर 3 हज़ार रियाल का कर्ज़ था। प्रस्ताव 187 रियाल की 96 किस्तों का था। लगभग 18 हज़ार रियाल। केवल इसलिए कि किस्त “सुलभ” थी, छह गुना अधिक राशि का भुगतान करते हुए आठ साल। वह कार्यक्रम के अगले चरण का इंतज़ार कर सकता था या प्रस्ताव का बेहतर मूल्यांकन कर सकता था, लेकिन तैयारी की कमी के कारण वह और अधिक कर्ज़ में डूब गया”, इओने अमोरिम बताती हैं।

इसी कारण अर्थशास्त्री उन लोगों के लिए वित्तीय शिक्षा की वकालत करती हैं जो ऋण उपलब्ध कराते हैं। “बाज़ार में कई लोग ऋण देते हैं और अत्यधिक तथा शोषणकारी तरीके से पुनर्विनियोजन करते हैं। ग्राहक के साथ संबंध अब भी ऋण पर निरंतर निर्भरता के माध्यम से होता है: ग्राहक अधिकतम सीमा तक कर्ज़ लेता है, कठिनाइयों का सामना करता है और फिर से बातचीत करता है। कुछ परिस्थितियों में, वह कभी भी पूरी राशि चुका नहीं पाता”, वह आलोचना करती हैं।

उनके अनुसार, यह संबंध अल्पावधि में स्थापित होना चाहिए। “ऋण का उपयोग करें, अपना कर्ज़ चुकाएँ और अधिक ऋण लेने के लिए तैयार रहें। वास्तव में अच्छा भुगतानकर्ता वही है जो अपना भुगतान शुरू करता है और पूरा करता है”, अमोरिम कहती हैं।

वित्तीय शिक्षा कार्यक्रम Desenrola Brasil में योगदान दे सकता है

वित्त मंत्रालय के अनुसार, Desenrola में सितंबर में कम आय वाले लोगों के लिए वित्तीय शिक्षा का एक पाठ्यक्रम होगा।

“यह पाठ्यक्रम आवश्यक है ताकि कार्यक्रम से लाभान्वित लोग समझ सकें कि कर्ज में नए सिरे से फंसने और ऋण प्रतिबंधों से कैसे बचा जाए”, मंत्रालय ने एक नोट में बताया, हालांकि इसकी सामग्री या जनता इस पाठ्यक्रम तक कैसे पहुंच सकेगी, इसका विवरण नहीं दिया।

मंत्रालय का कहना है कि Desenrola “ऋणों के पुनर्वित्तपोषण का विकल्प चुनने का एक तरीका प्रदान करता है, जिससे पुनर्वार्ता अधिक पारदर्शी होती है और उपयोगकर्ता की अपनी वित्तीय स्थिति की समझ बढ़ती है। यह प्रक्रिया शिक्षा का एक रूप भी है, क्योंकि व्यक्ति इसे समझकर अपनी वित्तीय स्थिति का पुनर्गठन करता है”।

हालांकि यह कार्यक्रम मुख्य रूप से निम्न आय वर्ग को लक्षित करता है, लेकिन यह सोचना गलत है कि केवल सबसे गरीब लोग ही वित्तीय शिक्षा की कमी का सामना करते हैं।

“इस चरण में Desenrola में हुए समझौतों की संख्या पर गौर करना ही पर्याप्त है: ऐसे व्यक्ति जो R$ 20 हजार तक कमाते हैं और फिर भी अपने संसाधनों का उचित प्रबंधन न करने के कारण कर्ज में डूबे हैं”, Unicred के Correia ने रेखांकित किया।

यह बताना उचित है कि सबसे वंचित लोगों के बीच कई स्तरों पर असमानता बजट को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करती है। “बेरोज़गारी, स्वास्थ्य समस्याएँ और व्यापक पहुँच का अभाव भी प्रभाव डालते हैं”, Senna टिप्पणी करती हैं।

क्या कर्ज़ होना नकारात्मक है?

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अपने आप में, कर्ज़ होना नकारात्मक नहीं है। कई बार, कर्ज़ किसी लक्ष्य को प्राप्त करने का साधन हो सकता है, जैसे घर खरीदना या शिक्षा में निवेश करना। मुद्दा यह जानना है कि इस कर्ज़ का स्वस्थ तरीके से प्रबंधन कैसे किया जाए, ताकि यह बढ़ते-बढ़ते नियंत्रण से बाहर न हो जाए।

“आदर्श रूप से, कर्ज़ व्यक्ति की मासिक आय के 30% से अधिक नहीं होना चाहिए। इससे ऊपर स्थिति नियंत्रण से बाहर हो सकती है”, Correia सलाह देती हैं।

“दूसरी ओर, बिना किसी निश्चित उद्देश्य के उपभोग की प्रवृत्ति के कारण लिया गया कर्ज़ हानिकारक होता है। चाहत और ज़रूरत के बीच का अंतर समझना आवश्यक है”, Senna अंत में कहती हैं।