מודעות
מומחים מביעים דאגה מהמחזור החוזר של חובות לאחר הסדר חוב. תוכנית Desenrola, יוזמה של הממשלה הפדרלית להסדרת חובות, עלולה להתגלות כמלכודת אם מיליוני ברזילאים שישיבו לעצמם את אמינותם בשוק לא ידעו לנהל את המשאבים הפיננסיים שלהם, אומרים מומחים ל-InfoMoney.
בחודש השקתה, Desenrola הגיעה להסכמים פיננסיים בהיקף של 9.5 מיליארד R$, רק במסגרת מסלול 2, שבו בעלי החובות מטפלים בהתחייבויותיהם הבנקאיות ישירות מול הבנקים בתנאים מיוחדים, כך מסרה לאחרונה הפדרציה הברזילאית של הבנקים (Febraban).
מודעות
Febraban מבהירה כי קטגוריה זו כוללת לקוחות שהכנסתם החודשית עולה על 2 שכרי מינימום ונמוכה מ-20 אלף R$, ואשר אינם רשומים במרשם היחיד של הממשלה הפדרלית.
מ-17 ביולי עד 18 באוגוסט, המשא ומתן על החובות הוביל לחתימה על 1.5 מיליון הסכמים, והגיע לכ-1.1 מיליון לקוחות בנקאיים. ההשתתפות בתוכנית תימשך עד 31 בדצמבר.
בספטמבר, השלב השני של הפרויקט נועד לסייע לצרכנים שהכנסתם היא עד שתי משכורות מינימום או המופיעים במרשם היחיד. פלח זה, הנחשב לבעל הכנסה נמוכה יותר, יקבל הזדמנות להסדיר חובות בסך של עד 5,000 ריאל מסוגים שונים.
תוצאות והשפעת תוכנית Desenrola
קראו גם: Desenrola Brasil: הסדרי חובות מוקדמים על ידי רשתות קמעונאיות גדולות
"בתחילה, המטרה היא להפחית את מספר החייבים שאינם עומדים בתשלומים. עם זאת, רבים עוברים מאי־עמידה בתשלומים לחוב חדש באמצעות משא ומתן מחודש. המשמעות היא שהם לוקחים על עצמם התחייבות פיננסית נוספת", מדגישה סינטיה סנה, מומחית למימון ודוקטורנטית באוניברסיטת Florida Christian University (FCU).
הסטטיסטיקות של הקונפדרציה הלאומית למסחר בסחורות, בשירותים ובתיירות (CNC) חושפות כי שיעור המשפחות השקועות בחובות בברזיל ירד מעט מ־78.5% ביוני ל־78.1% ביולי. זוהי הירידה הראשונה מאז נובמבר 2022, וה־CNC מייחסת את הסיבה לכך ל־Desenrola.
"ללא ניהול פיננסי טוב ותקציב מובנה, סביר מאוד שהאדם הזה, שהסדיר את חובו הקודם, יחזור לאותו מצב משום שלא יצליח להתמודד עם התשלומים החדשים או משום שייקח על עצמו חובות נוספים", מנתח לואן קורייה, מומחה בכיר ב-Unicred לחינוך פיננסי.
הכלכלנית איונה אמורים מדגישה שהתוכנית עלולה להיות מסוכנת לצרכן משום שהיא מתמקדת בתסמין ולא במקור הבעיה.
"היחידים מנהלים משא ומתן ישירות עם הבנקים. לעיתים קרובות יש להם כמה נושים, הם מקבלים הצעות רבות ועליהם להחליט מהי הדרך הטובה ביותר. מתי הוכנו לכך? האם קיבלו את ההכנה הפיננסית הנדרשת? גישה זו להתמודדות עם חובות אינה יעילה", תוהה המומחית, שמובילה גם את Idec (המכון הברזילאי להגנת הצרכן).
אתגרים בניהול פיננסי והצורך בחינוך
בשל היעדר מיומנות בהתנהלות עם כספים, צרכנים רבים, כשהם משתתפים בתוכניות כמו Desenrola, אינם מנתחים כראוי את ההצעות, ובשל הלחץ הנובע מהצורך מקבלים תנאים שאינם מיטיבים עמם.
"לאחרונה טיפלתי במקרה הקשור ל-Desenrola: אדם היה חייב 3,000 ריאל. ההצעה הייתה 96 תשלומים של 187 ריאל. כמעט 18 אלף ריאל. שמונה שנים של תשלום סכום הגדול פי שישה, פשוט משום שהתשלום החודשי היה "נגיש". הוא יכול היה להמתין לשלב הבא של התוכנית או לבחון את ההצעה טוב יותר, אך בשל חוסר הכנה, הוא הסתבך בחובות עוד יותר", מספרת איוני אמורים.
מסיבה זו, הכלכלנית דוגלת בחינוך פיננסי עבור מי שמעמידים אשראי. "רבים בשוק מעניקים אשראי ומבצעים משא ומתן מחדש על חובות באופן מופרז ונצלני. הקשר עם הלקוח עדיין מתקיים באמצעות תלות מתמשכת באשראי: הלקוח צובר חובות עד המקסימום, נקלע למצוקה ומנהל משא ומתן מחדש. בתרחישים מסוימים, הוא לעולם אינו מצליח לפרוע את הסכום", היא מבקרת.
מודעות
לדבריה, הקשר צריך להתבסס בטווח הקצר. "השתמש באשראי, פרע את חובך והיה מוכן לבקש אשראי נוסף. המשלם הטוב באמת הוא מי שמתחיל ומסיים את תשלומיו", אומרת אמורים.
תוכנית לחינוך פיננסי יכולה להוסיף לתוכנית Desenrola Brasil
על פי משרד האוצר, תוכנית Desenrola תכלול קורס לחינוך פיננסי, המיועד לציבור בעל ההכנסה הנמוכה יותר בספטמבר.
"הקורס חיוני כדי שהנהנים מהתוכנית יבינו כיצד למנוע פרקים חדשים של חובות והגבלות אשראי", מודיע המשרד בהודעה, מבלי לפרט את התוכן או כיצד הציבור יוכל לגשת לקורס.
המשרד מצהיר כי Desenrola "מספקת דרך לבחור במימון מחדש של חובות, הופכת את המשא ומתן מחדש לשקוף יותר ומרחיבה את הבנת המשתמש לגבי מצבו הפיננסי. תהליך זה מייצג גם צורה של חינוך, במידה שהפרט מאמץ אותו ומארגן מחדש את מצבו הפיננסי".
אף שהתוכנית מכוונת בעיקר לשכבת ההכנסה הנמוכה יותר, זו טעות לחשוב שרק העניים ביותר מתמודדים עם היעדר חינוך פיננסי.
"די להתבונן בהיקף ההסכמים במסגרת Desenrola בשלב זה: אנשים המשתכרים עד R$ 20 אלף ועדיין מתמודדים עם חובות משום שאינם מנהלים כראוי את משאביהם", מדגיש Correia מ-Unicred.
ראוי לציין כי בקרב המקופחים ביותר, אי־השוויון ברמות שונות משפיע באופן משמעותי על התקציב. "אבטלה, בעיות בריאות והיעדר גישה כללית משפיעים גם הם", מציינת סנה.
האם להחזיק בחוב זה דבר שלילי?
קראו גם: Real Digital: ממשלות בוחנות שינויים בתשלומי קצבאות. הבינו!
כשלעצמו, להחזיק בחוב אינו דבר שלילי. לעיתים קרובות, חוב יכול להיות כלי להשגת מטרה, כגון רכישת בית או השקעה בחינוך. השאלה היא לדעת לנהל את החוב הזה בצורה בריאה, מבלי שיהפוך לכדור שלג.
"באופן אידיאלי, החוב לא יעלה על 30% מההכנסה החודשית של האדם. מעבר לכך, המצב עלול לצאת משליטה", מייעצת קורייה.
"מצד שני, חובות שנלקחו בשל צרכנות, ללא מטרה מוגדרת, מזיקים. חיוני להבין את ההבדל בין לרצות לבין להזדקק", מסכמת סנה.
