דסנרולה: הטבה או סכנה ללא חינוך פיננסי הולם?

מומחים מביעים דאגה ממחזור החובות החוזר לאחר הסדר חובות. תוכנית דסנרולה, יוזמה של הממשלה הפדרלית להסדרת חובות, עלולה להתגלות כמלכודת אם מיליוני ברזילאים שישיבו לעצמם את אמינותם בשוק לא יידעו לנהל את המשאבים הפיננסיים שלהם, אומרים מומחים ל-InfoMoney.

בחודש השקתה, דסנרולה הגיעה להסכמים פיננסיים בהיקף של 9.5 מיליארד ריאל, רק במסגרת מסלול 2, שבו בעלי החובות מסדירים את התחייבויותיהם הבנקאיות ישירות מול הבנקים בתנאים מיוחדים, כך פרסמה לאחרונה התאחדות הבנקים הברזילאית (Febraban).

Febraban מבהירה כי קטגוריה זו כוללת לקוחות שהכנסתם החודשית גבוהה משכר מינימום כפול 2 ונמוכה מ-20 אלף ריאל, ושאינם רשומים במרשם המאוחד של הממשלה הפדרלית.

מ-17 ביולי עד 18 באוגוסט, משא ומתן להסדרת חובות הוביל לחתימה על 1.5 מיליון הסכמים, והקיף כ-1.1 מיליון לקוחות בנקאיים. ההשתתפות בתוכנית תימשך עד 31 בדצמבר.

בספטמבר, השלב השני של הפרויקט נועד לסייע לצרכנים שהכנסתם היא עד שתי משכורות מינימום או המופיעים במרשם היחיד. פלח זה, הנחשב לבעל הכנסה נמוכה יותר, יקבל הזדמנות להסדיר חובות בסך של עד 5,000 ריאל מסוגים שונים.

תוצאות והשפעת תוכנית Desenrola

קראו גם: Desenrola Brasil: הסדרי חובות מוקדמים על ידי רשתות קמעונאיות גדולות

"בתחילה, המטרה היא להפחית את מספר החייבים שאינם עומדים בתשלומים. עם זאת, רבים עוברים מאי־עמידה בתשלומים לחוב חדש באמצעות משא ומתן מחודש. המשמעות היא שהם לוקחים על עצמם התחייבות פיננסית נוספת", מדגישה סינטיה סנה, מומחית למימון ודוקטורנטית באוניברסיטת Florida Christian University (FCU).

הסטטיסטיקות של הקונפדרציה הלאומית למסחר בסחורות, בשירותים ובתיירות (CNC) חושפות כי שיעור המשפחות השקועות בחובות בברזיל ירד מעט מ־78.5% ביוני ל־78.1% ביולי. זוהי הירידה הראשונה מאז נובמבר 2022, וה־CNC מייחסת את הסיבה לכך ל־Desenrola.

"ללא ניהול פיננסי טוב ותקציב מובנה, סביר מאוד שאותו אדם, שהסדיר את חובו הקודם, יחזור לאותו מצב משום שלא יצליח להתמודד עם התשלומים החדשים או משום שייטול חובות נוספים", מנתח לואן קורייה, מומחה בכיר ב-Unicred לחינוך פיננסי.

הכלכלנית איונה אמורים מדגישה שהתוכנית עלולה להיות מסוכנת לצרכן, משום שהיא מתמקדת בתסמין ולא במקור הבעיה.

"היחידים מנהלים משא ומתן ישירות עם הבנקים. לעיתים קרובות יש להם כמה נושים, הם מקבלים הצעות רבות ועליהם להחליט מהי הדרך הטובה ביותר. מתי הם הוכנו לכך? האם קיבלו את ההכנה הפיננסית הנדרשת? גישה זו להתמודדות עם חובות אינה יעילה", תוהה המומחית, שגם עומדת בראש Idec (המכון הברזילאי להגנת הצרכן).

אתגרים בניהול פיננסי והצורך בחינוך

בשל היעדר מיומנות בהתנהלות עם כספים, צרכנים רבים, כאשר הם משתתפים בתוכניות כמו Desenrola, אינם מנתחים כראוי את ההצעות, ובשל הלחץ הנובע מהצורך מקבלים תנאים שאינם מיטיבים עמם.

"לאחרונה טיפלתי במקרה הקשור ל-Desenrola: לאדם הייתה חוב של 3,000 ריאל. ההצעה הייתה 96 תשלומים של 187 ריאל. כמעט 18 אלף ריאל. שמונה שנים של תשלום סכום הגדול פי שישה, פשוט משום שהתשלום היה "נגיש". הוא יכול היה להמתין לשלב הבא של התוכנית או לבחון את ההצעה טוב יותר, אך בשל חוסר הכנה, נקלע לחובות גדולים עוד יותר", מספרת איונה אמורים.

מסיבה זו, הכלכלנית תומכת בחינוך פיננסי עבור אלה שמעמידים אשראי. "רבים בשוק מעניקים אשראי ומבצעים מיחזור חובות באופן מופרז ונצלני. הקשר עם הלקוח עדיין מתקיים באמצעות תלות מתמשכת באשראי: הלקוח נקלע לחובות עד למקסימום, מתמודד עם מצוקה וממחזר את חובותיו. בתרחישים מסוימים, הוא לעולם אינו מצליח לסלק את הסכום", היא מבקרת.

לדבריה, הקשר צריך להיווצר בטווח הקצר. "השתמשו באשראי, שלמו את חובכם והיו מוכנים לבקש אשראי נוסף. המשלם הטוב באמת הוא זה שמתחיל ומסיים את תשלומיו", אומרת אמורים.

תוכנית לחינוך פיננסי יכולה לתרום ל-Desenrola Brasil

לדברי משרד האוצר, Desenrola יכלול בספטמבר קורס לחינוך פיננסי, המיועד לציבור בעל ההכנסה הנמוכה יותר.

"הקורס חיוני כדי שהזכאים לתוכנית יבינו כיצד למנוע פרקים חדשים של חובות והגבלות אשראי", מוסר המשרד בהודעה, מבלי לפרט את התוכן או כיצד יוכל הציבור לגשת לקורס.

המשרד מצהיר כי Desenrola "מספק דרך לבחור במימון מחדש של חובות, הופך את המשא ומתן מחדש לשקוף יותר ומעמיק את הבנת המשתמש לגבי מצבו הפיננסי. תהליך זה מהווה גם צורה של חינוך, ככל שהפרט מאמץ אותו ומארגן מחדש את מצבו הפיננסי".

אף שהתוכנית מכוונת בעיקר לשכבת ההכנסה הנמוכה יותר, זו טעות לחשוב שרק העניים ביותר מתמודדים עם היעדר חינוך פיננסי.

"די להתבונן בכמות ההסכמים ב-Desenrola בשלב זה: אנשים המשתכרים עד R$ 20 אלף ועדיין מתמודדים עם חובות משום שאינם מנהלים כראוי את משאביהם", מדגיש Correia, מ-Unicred.

ראוי לציין כי בקרב המקופחים ביותר, אי־השוויון ברמות שונות משפיע באופן משמעותי על התקציב. "אבטלה, בעיות בריאות והיעדר גישה כללית משפיעים גם הם", מציינת סנה.

האם להחזיק בחוב זה דבר שלילי?

קראו גם: Real Digital: ממשלות בוחנות שינויים בתשלומי קצבאות. הבינו!

כשלעצמו, להחזיק בחוב אינו דבר שלילי. לעיתים קרובות, חוב יכול להיות כלי להשגת מטרה, כגון רכישת בית או השקעה בחינוך. השאלה היא לדעת לנהל את החוב הזה בצורה בריאה, מבלי שיהפוך לכדור שלג.

"באופן אידיאלי, החוב לא יעלה על 30% מההכנסה החודשית של האדם. מעבר לכך, המצב עלול לצאת משליטה", מייעצת קורייה.

"מצד שני, חובות שנלקחו בשל צרכנות, ללא מטרה מוגדרת, מזיקים. חיוני להבין את ההבדל בין לרצות לבין להזדקק", מסכמת סנה.