જાહેરાતો
નિષ્ણાતો પુનઃવાટાઘાટ પછી દેવાના પુનરાવર્તિત ચક્ર અંગે ચિંતિત છે. દેવા ચૂકવવા માટે સંઘીય સરકારની પહેલ એવા Desenrola કાર્યક્રમમાં, જો બજારમાં પોતાની વિશ્વસનીયતા પુનઃપ્રાપ્ત કરનારા લાખો બ્રાઝિલિયનો પોતાના નાણાકીય સંસાધનોનું સંચાલન કરી શકતા ન હોય, તો તે ફાંસો બની શકે છે, એમ નિષ્ણાતોએ InfoMoneyને જણાવ્યું.
તેના પ્રારંભના મહિનામાં, Desenrolaએ માત્ર Faixa 2માં R$ 9,5 bilhõesના નાણાકીય કરારો કર્યા, જ્યાં દેવામાં ડૂબેલા લોકો અલગ શરતો હેઠળ બેંકો સાથે સીધી રીતે પોતાની બેંકિંગ બાકીદારીનું નિરાકરણ કરે છે, એવી માહિતી Federação Brasileira de Bancos (Febraban)એ તાજેતરમાં આપી.
જાહેરાતો
Febraban સ્પષ્ટ કરે છે કે આ શ્રેણીમાં એવા ગ્રાહકોનો સમાવેશ થાય છે જેમની માસિક આવક 2 લઘુત્તમ વેતનથી વધુ અને R$ 20 milથી ઓછી છે અને જેઓ સંઘીય સરકારના Cadastro Únicoનો ભાગ નથી.
17 de julhoથી 18 de agosto સુધી, દેવાની વાટાઘાટોમાં 1,5 milhões કરારો થયા, જેમાં આશરે 1,1 milhões બેંક ગ્રાહકો આવરી લેવાયા. કાર્યક્રમમાં ભાગીદારી 31 de dezembro સુધી ચાલુ રહેશે.
સપ્ટેમ્બરમાં, પ્રોજેક્ટનો બીજો તબક્કો એવા ગ્રાહકોને મદદ કરવાનો હેતુ ધરાવે છે જેમની આવક બે લઘુત્તમ વેતન સુધી છે અથવા જેઓ Cadastro Únicoમાં નોંધાયેલા છે. ઓછી આવક ધરાવતો માનવામાં આવતો આ વર્ગ વિવિધ પ્રકારના R$ 5 હજાર સુધીના દેવાની ચુકવણી કરવાની તક મેળવશે.
Desenrola કાર્યક્રમના પરિણામો અને અસર
આ પણ વાંચો: Desenrola Brasil: મોટી દુકાનો દ્વારા અગાઉથી સુલેહ કરાયેલા દેવાની પુનઃવાટાઘાટો
“શરૂઆતમાં, ઉદ્દેશ ડિફોલ્ટ કરનારાઓની સંખ્યા ઘટાડવાનો છે. જોકે, ઘણા લોકો પુનઃવાટાઘાટ દ્વારા ડિફોલ્ટમાંથી નવી દેવામાં પ્રવેશ કરે છે. તેનો અર્થ એ છે કે તેઓ બીજી નાણાકીય જવાબદારી સ્વીકારે છે”, Florida Christian University (FCU)માં નાણાંકીય નિષ્ણાત અને ડોક્ટરેટની ઉમેદવાર Cintia Senna જણાવે છે.
Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC)ના આંકડા દર્શાવે છે કે બ્રાઝિલમાં દેવામાં ડૂબેલા પરિવારોનો દર જૂનમાં 78,5%થી જુલાઈમાં થોડો ઘટીને 78,1% થયો. નવેમ્બર 2022 પછીનો આ પ્રથમ ઘટાડો છે, અને CNC આ માટે Desenrolaને કારણભૂત માને છે.
“સારી નાણાકીય વ્યવસ્થાપન અને સુવ્યવસ્થિત બજેટ વિના, તે વ્યક્તિ, જેણે પોતાનું અગાઉનું દેવું ચૂકવી દીધું છે, નવી હપ્તાઓ સંભાળી ન શકવાને કારણે અથવા અન્ય દેવું લેવાને કારણે ફરીથી એ જ પરિસ્થિતિમાં ફસાઈ જાય તેવી શક્યતા ઘણી વધારે છે”, નાણાકીય શિક્ષણમાં Unicredના વરિષ્ઠ નિષ્ણાત Luan Correia વિશ્લેષણ કરે છે.
અર્થશાસ્ત્રી Ione Amorim ભારપૂર્વક જણાવે છે કે સમસ્યાના મૂળ પર નહીં પરંતુ તેના લક્ષણ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરતું આ કાર્યક્રમ ગ્રાહક માટે જોખમી બની શકે છે.
“વ્યક્તિઓ બેંકો સાથે સીધી વાટાઘાટ કરે છે. ઘણી વાર, તેમના અનેક લેણદારો હોય છે, તેમને વિવિધ ઓફરો મળે છે અને તેમણે શ્રેષ્ઠ માર્ગ નક્કી કરવો પડે છે. તેઓને આ માટે ક્યારે તૈયાર કરવામાં આવ્યા હતા? શું તેમને જરૂરી નાણાકીય તૈયારી મળી હતી? દેવું સંભાળવાનો આ અભિગમ અસરકારક નથી”, તે નિષ્ણાત પ્રશ્ન કરે છે, જે Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor)નું નેતૃત્વ પણ કરે છે.
નાણાકીય વ્યવસ્થાપનમાં પડકારો અને શિક્ષણની આવશ્યકતા
નાણાંકીય વ્યવહાર સંભાળવાની કુશળતાના અભાવને કારણે, ઘણા ગ્રાહકો Desenrola જેવા કાર્યક્રમોમાં ભાગ લેતી વખતે પ્રસ્તાવોનું યોગ્ય વિશ્લેષણ કરતા નથી અને જરૂરિયાતના દબાણ હેઠળ એવા શરતો સ્વીકારી લે છે જે લાભદાયક નથી.
“તાજેતરમાં, મેં Desenrola સાથે સંબંધિત એક કેસ સંભાળ્યો: એક વ્યક્તિ પર R$ 3 હજારનું દેવું હતું. ઓફર 187 R$ની 96 હપ્તાઓની હતી. લગભગ R$ 18 હજાર. માત્ર હપ્તો “પોસાય એવો” હતો એટલા માટે છ ગણું વધુ મૂલ્ય ચૂકવતાં આઠ વર્ષ. તે કાર્યક્રમના આગામી તબક્કાની રાહ જોઈ શકતી હતી અથવા ઓફરનું વધુ સારી રીતે મૂલ્યાંકન કરી શકતી હતી, પરંતુ તૈયારીના અભાવે તે વધુ દેવામાં ફસાઈ ગઈ,” Ione Amorim જણાવે છે.
આ કારણસર, અર્થશાસ્ત્રી ધિરાણ ઉપલબ્ધ કરાવનારાઓ માટે નાણાકીય શિક્ષણની હિમાયત કરે છે. “બજારમાં ઘણા લોકો ધિરાણ આપે છે અને અતિશય તથા શોષણકારી રીતે પુનઃવાટાઘાટો કરે છે. ગ્રાહક સાથેનો સંબંધ હજુ પણ ધિરાણ પર સતત નિર્ભરતા દ્વારા ચાલે છે: ગ્રાહક મહત્તમ દેવામાં ફસાય છે, મુશ્કેલીઓનો સામનો કરે છે અને પુનઃવાટાઘાટ કરે છે. કેટલાક સંજોગોમાં, તે ક્યારેય રકમ ચૂકવી શકતો નથી,” તેઓ ટીકા કરે છે.
જાહેરાતો
તેમના અનુસાર, આ સંબંધ ટૂંકા ગાળાનો હોવો જોઈએ. “ધિરાણનો ઉપયોગ કરો, તમારું દેવું ચૂકવો અને વધુ ધિરાણ માટે અરજી કરવા તૈયાર રહો. સાચો સારો ચુકવણીકર્તા તે છે જે પોતાની ચુકવણીઓ શરૂ પણ કરે અને પૂર્ણ પણ કરે,” Amorim જણાવે છે.
નાણાકીય શિક્ષણ કાર્યક્રમ Desenrola Brasilમાં યોગદાન આપી શકે છે
નાણા મંત્રાલય અનુસાર, Desenrola સપ્ટેમ્બરમાં ઓછી આવક ધરાવતા લોકો માટે નાણાકીય શિક્ષણનો અભ્યાસક્રમ શરૂ કરશે.
“કાર્યક્રમથી લાભાન્વિત થયેલા લોકો નવા ઋણબોજ અને ક્રેડિટ પ્રતિબંધોના બનાવોને કેવી રીતે અટકાવવા તે સમજી શકે તે માટે આ અભ્યાસક્રમ આવશ્યક છે”, મંત્રાલયે એક નોંધમાં જણાવ્યું છે, જોકે તેમાં સામગ્રી અથવા જનતા આ અભ્યાસક્રમ સુધી કેવી રીતે પહોંચી શકશે તેની વિગતો આપવામાં આવી નથી.
મંત્રાલય જણાવે છે કે Desenrola “ઋણોના પુનર્વિત્તપોષણની પસંદગી કરવાની રીત પૂરી પાડે છે, પુનઃવાટાઘાટને વધુ પારદર્શક બનાવે છે અને વપરાશકર્તાની પોતાની નાણાકીય પરિસ્થિતિ અંગેની સમજ વધારે છે. આ પ્રક્રિયા શિક્ષણનું એક સ્વરૂપ પણ છે, કારણ કે વ્યક્તિ તેને આત્મસાત્ કરે છે અને પોતાની નાણાકીય સ્થિતિનું પુનર્ગઠન કરે છે”.
જોકે કાર્યક્રમનો મુખ્ય ઉદ્દેશ ઓછી આવક ધરાવતા વર્ગને લક્ષ્ય બનાવવાનો છે, માત્ર ગરીબ લોકો જ નાણાકીય શિક્ષણના અભાવનો સામનો કરે છે એવું માનવું ભૂલ છે.
“આ તબક્કામાં Desenrola હેઠળ થયેલા કરારોની સંખ્યા જોવી પૂરતી છે: R$ 20 હજાર સુધીની કમાણી કરતા લોકો પણ પોતાના સંસાધનોનું યોગ્ય રીતે સંચાલન ન કરવાને કારણે ઋણનો સામનો કરી રહ્યા છે”, Unicred ના Correia પ્રકાશ પાડે છે.
એ નોંધવું યોગ્ય છે કે સૌથી વંચિત લોકોમાં અનેક સ્તરોની અસમાનતા બજેટને નોંધપાત્ર રીતે અસર કરે છે. “બેરોજગારી, આરોગ્ય સમસ્યાઓ અને વ્યાપક પહોંચનો અભાવ પણ અસર કરે છે”, સેના નોંધે છે.
શું દેવું હોવું નકારાત્મક છે?
આ પણ વાંચો: Real Digital: સરકારો લાભચૂકવણીઓમાં ફેરફારોનું મૂલ્યાંકન કરી રહી છે. સમજો!
પોતાની રીતે દેવું હોવું નકારાત્મક નથી. ઘણી વાર, દેવું કોઈ લક્ષ્ય હાંસલ કરવા માટેનું સાધન બની શકે છે, જેમ કે ઘર ખરીદવું અથવા શિક્ષણમાં રોકાણ કરવું. પ્રશ્ન એ છે કે આ દેવું સ્વસ્થ રીતે કેવી રીતે સંચાલિત કરવું, જેથી તે વધતી જતી સમસ્યા ન બની જાય.
“આદર્શ રીતે, દેવું વ્યક્તિની માસિક આવકના 30%થી વધુ ન હોવું જોઈએ. તેનાથી વધુ હોય તો પરિસ્થિતિ નિયંત્રણ બહાર જઈ શકે છે”, કોરેઇયા સલાહ આપે છે.
“બીજી તરફ, સ્પષ્ટ હેતુ વિના ઉપભોક્તાવાદને કારણે લીધેલાં દેવાં હાનિકારક છે. ઇચ્છા અને જરૂરિયાત વચ્ચેનો તફાવત સમજવો અત્યંત મહત્વપૂર્ણ છે”, સેના અંતમાં કહે છે.
